¿Cómo aprovechar al máximo sus beneficios de la Seguridad Social? Es una pregunta eterna. Pero la Ley de Presupuesto Bipartidista recientemente aprobada en 2015 ha producido algunos cambios en las reglas de la Seguridad Social. Aquí hay algunas tácticas y consejos de planificación que tienen en cuenta las nuevas disposiciones, así como las actuales. (Consulte también Las nuevas reglas de la seguridad social: cómo ajustar .)

Información sobre la presentación

Cuando se trata de beneficios de la seguridad social, hay dos formas de perder dinero: presentar la declaración demasiado pronto y presentarla demasiado tarde.

La Administración de la Seguridad Social (SSA) considera que la edad total de jubilación es de 65 a 67 años, según su año de nacimiento. Sin embargo, puede solicitar beneficios a partir de los 62 años o incluso a los 70 años. El monto de su beneficio dependerá de su edad cuando comience a recibir los pagos. Cuanto antes comience a recibir pagos, menores serán sus pagos. El SSA estima una reducción de entre el 6. 7% y el 30% para quienes presentan una solicitud antes de los 70 años.

Por otro lado, cuanto más tarde comience a recibir beneficios, mayores serán sus pagos. Espere hasta los 70 años para comenzar a cobrar, y su beneficio mensual puede ser tanto como 32% más que si hubiera comenzado a los 66 años.

Pero no confunda la recolección de los beneficios más adelante con > presentación más tarde. Presentar los beneficios más de medio año después de la edad de jubilación cuando desea comenzar es una manera fácil de perder dinero, porque la SSA solo pagará los beneficios de los últimos seis meses.

Antes de presentar un archivo (ya sea temprano o tarde) tenga en cuenta el tiempo administrativo necesario para procesar su solicitud. Idealmente, debe solicitar tres meses antes de que desee que comiencen los beneficios.

Sobreviviente y otros beneficios

Una viuda o viudo puede recibir beneficios de sobreviviente reducidos (esencialmente, los beneficios obtenidos por el cónyuge fallecido) a partir de los 60 años o beneficios completos a plena edad de jubilación o posterior. Además, puede recibir beneficios incluso si se volvió a casar, siempre que se aplique una de las dos situaciones siguientes:

La viuda / viudo se ha vuelto a casar a los 60 años o más.

• La viuda o el viudo se ocupan del cónyuge fallecido niño discapacitado o menor de 16 años.
• En caso de que la viuda / viudo sea elegible para los beneficios en función de su propio historial de trabajo, el individuo puede descontinuar los beneficios de sobreviviente y cobrar los suyos propios, suponiendo que el beneficio sea mayor.

Si está divorciado y su matrimonio duró al menos 10 años, puede solicitar beneficios sobre la base del historial de trabajo de su ex cónyuge si:

Tiene al menos 62 años.

• No está casado (sin embargo, su ex cónyuge puede volver a casarse).
• Su beneficio como ex cónyuge es más alto que su propio beneficio de Seguridad Social.
• Nota

: si te vuelves a casar, generalmente no puedes cobrar los beneficios basados ​​en tu ex cónyuge a menos que tu nuevo matrimonio termine (por fallecimiento, divorcio o anulación). Archivar y suspender

Archivar y suspender permite a una persona solicitar, pero no cobrar, los beneficios. ¿Dónde está la ventaja en eso, preguntas? Consideremos el ejemplo mítico de Fred y Lorraine. Fred (66) y Lorraine (63) son una pareja casada. Fred es el CEO de su propia compañía de fabricación y todavía trabaja. Lorraine nunca ha trabajado fuera del hogar.

Ahora, a la plena edad de jubilación, Fred solicita sus beneficios, pero luego suspende los pagos. Sin embargo, debido a que Fred ha presentado, Lorraine es libre de solicitar su beneficio conyugal. (Según las reglas, Lorraine no puede solicitar beneficios conyugales hasta que Fred, el principal asalariado, ya haya presentado). Lorraine recibe su beneficio conyugal mientras que el beneficio diferido de Fred continúa aumentando 8% cada año que no recauda.

Eso no es un mal negocio, especialmente si Fred y Lorraine podrían usar el dinero extra ahora.

Y archivar y suspender no es solo para parejas casadas. Cualquier persona que haya alcanzado la plena edad de jubilación (incluso alguien que eligió comenzar a recibir beneficios anticipadamente) puede suspender sus beneficios por un tiempo y cobrar más tarde ya sea (1) obteniendo un beneficio mensual más alto o (2) recibiendo un pago único volver a la fecha de la suspensión original. (En este último caso, el individuo perderá los créditos de jubilación retrasada, es decir, el aumento anual de los beneficios por cada año que demore el pago.)

Archivar y suspender es una forma de que sus beneficios se queden y coman. también, pero tendrás que masticar rápidamente. En octubre pasado, el Congreso votó para suspender la disposición a partir del 1 de mayo de 2016. (Ver

Archivar y suspender: sigue siendo una opción, pero actúa rápidamente .) Solicitud restringida

Con una aplicación restringida, una persona que ha alcanzado la plena edad de jubilación pero aún no ha cumplido los 70 puede presentar una solicitud para reclamar beneficios conyugales y diferir sus propios beneficios hasta que llegue a esa edad mágica. Solo se puede presentar una solicitud restringida si uno de los cónyuges ya ha solicitado los beneficios.

Como ejemplo, veamos a Mark y Marie.

Mark (67) y Marie (66) son una pareja casada. Mark es electricista y Marie es recepcionista en el consultorio de un médico. Ambos planean retirarse el próximo año, pero les gustaría cobrar algunos beneficios mientras tanto.
Mark hace un archivo y suspende. Marie ahora es elegible para solicitar beneficios conyugales. Ella elige una aplicación restringida para que pueda cobrar solo sus beneficios conyugales, mientras que sus propios beneficios (y los de Mark) continúan creciendo. De esta forma, ella (y Mark) pueden recibir algo de efectivo sin perder ninguno de sus propios créditos de beneficios.
Archivar y suspender y la aplicación restringida funcionan mano a mano, lo que a menudo confunde a las personas con pensar que son lo mismo. No lo son, y esta estrategia solo funciona si solo un cónyuge archiva y suspende. Si Mark y Marie presentan y suspenden,
ni es elegible para una aplicación restringida. Desafortunadamente, después de mayo de 2016, la solicitud restringida va en camino de archivo y suspensión: cualquier persona de 62 años o más que presente una solicitud de Seguro Social se considerará que presenta una solicitud para sus propios beneficios. Sin embargo, no todo está perdido. Cualquier persona que cumplió 62 años antes del 31 de diciembre de 2015, quedará protegida según las reglas anteriores.

Working Longer

Con estas dos tácticas a punto de desaparecer, ¿qué otras estrategias existen para maximizar los beneficios? Bueno, está trabajando más tiempo (especialmente si eres soltero y no puedes esperar beneficios conyugales). Continuar en el lugar de trabajo tiene estos beneficios:

Aumenta los años de "ingresos más altos" que utiliza la SSA para calcular su pago mensual (suponiendo que los años de trabajo más cercanos a la jubilación también son los años de mayores ingresos).

• Hace que sea más factible económicamente diferir los pagos, obteniendo así créditos de jubilación más altos.
• Proporciona más tiempo e ingresos para ahorrar en un plan 401 (k), plan 403 (b), IRA u otro vehículo con impuestos diferidos.
• The Bottom Line

El Seguro Social es un tema complicado, y el mejor momento para presentar y cobrar los beneficios varía para cada individuo, en función de su estado civil, situación financiera y salud. Si bien el aplazamiento de beneficios puede generar pagos significativamente mayores, solo serán valiosos si está por cobrar más adelante. Si tiene dudas al respecto, la presentación anticipada podría ser la mejor manera de maximizar los beneficios.

A riesgo de sonar morboso, antes de tomar una decisión sobre cuándo comenzar a recolectar, tenga en cuenta su salud y su probable longevidad. Su mejor uso del beneficio puede ser pagos más pequeños ahora mientras esté a su alcance para cobrarlos.