Tiene $ 150,000 en deuda de préstamos estudiantiles y su ingreso anual es de $ 30, 000. No ve una manera en que pueda pagar sus préstamos. Usted piensa en bancarrota, pero ha escuchado que las calificaciones son bastante altas para aprobar préstamos estudiantiles. ¿Cómo sabe si la bancarrota es una opción para usted? Y si no es así, ¿tiene alguna opción para administrar deudas aparentemente insuperables? (Para obtener más información, consulte Declarar la bancarrota no es fácil .)
Quién puede cancelar préstamos estudiantiles en bancarrota Para cancelar préstamos estudiantiles en una declaración de bancarrota, debe demostrar "dificultades indebidas". ¿Qué significa una dificultad excesiva en términos no legales? De acuerdo con el juez de bancarrota John Ninfo, usted o su dependiente deben tener una condición mental o física que le impida trabajar. Simplemente no poder pagar sus pagos no lo hace.

La gran mayoría de los jueces pasan por un caso judicial en 1987, Brunner contra la Corporación de Servicios de Educación Superior del Estado de Nueva York

La prueba de Brunner que la mayoría de los jueces de bancarrota usan para determinar una situación indebida es tres pinchado:

1. Que el deudor no puede mantener un nivel de vida mínimo, basado en los ingresos y gastos actuales, si se ve obligado a pagar los préstamos;
2. Que circunstancias adicionales indican que este estado de cosas es probable que persista durante una parte importante del período de amortización de los préstamos estudiantiles.
3. Que el deudor ha hecho esfuerzos de buena fe para pagar los préstamos.

La segunda razón acerca de las circunstancias adicionales es donde viene la estipulación sobre una condición que le impide trabajar.

Préstamos para estudiantes privados
¿Qué tal si tienes préstamos estudiantiles privados? En 2005, los préstamos estudiantiles privados también se consideraron no descargables, con la excepción del estándar de dificultad indebida a través de la Ley de Prevención del Abuso de Bancarrota y Protección al Consumidor (BAPCPA). (Para obtener más información, consulte Préstamos universitarios: privado frente a federal .)

El lado positivo en lo que respecta a la bancarrota es que la deuda de préstamos estudiantiles se puede considerar en su caso general de bancarrota por el descargo de tarjetas de crédito u otras deudas. Pero a menos que tenga dificultades excesivas, sus préstamos estudiantiles no se darán de baja.

Por ejemplo, si tiene una deuda de préstamos estudiantiles por valor de $ 150,000 con un salario anual de $ 30,000, sería un mejor candidato para descargar tarjetas de crédito u otras deudas. Esto se debe a que los pagos de la deuda de su préstamo estudiantil harían que su tarjeta de crédito y otros pagos de la deuda sean más difíciles de pagar.

Sin embargo, incluso en este caso, aún debe revisar las opciones para reducir los pagos de préstamos estudiantiles antes de someterse a las implicaciones de calificación crediticia de la quiebra.

Alternativas El hecho de que no califique para que la corte elimine la deuda de su préstamo estudiantil, no significa que no tenga opciones para la reducción de pagos o los aplazamientos temporales.Pruebe una de estas soluciones:

1. Pruebe un nuevo plan de pago Por ejemplo, los planes de pago basados ​​en los ingresos para los préstamos federales para estudiantes basan los pagos mensuales en el monto que puede pagar. El plazo máximo de amortización para préstamos educativos es de 25 años. Sin embargo, el pago basado en el ingreso generalmente es más que su deuda total e intereses divididos en 25 años. ¿Por qué? Según la fórmula utilizada para el reembolso basado en los ingresos, generalmente terminará pagando más si puede pagar más que el pago básico de consolidación.

Si sus ingresos continúan siendo suficientes como para pagar un pago mayor, pagará su préstamo en menos de 25 años. Sin embargo, un plan de amortización de un préstamo de consolidación ofrece un pago mensual fijo durante la vigencia del préstamo, independientemente de si sus ingresos aumentan o disminuyen. Cada plan tiene fortalezas y debilidades diferentes a corto y largo plazo, por lo que elegir entre ellas depende de si necesita liberar efectivo ahora o en el futuro. (Para obtener información sobre la consolidación, consulte ¿Debería consolidar sus préstamos estudiantiles? )

2. Obtenga una suspensión de pagos Tómese un descanso de sus préstamos estudiantiles federales solicitando una indulgencia o diferimiento de su administrador de préstamos estudiantiles. Estos son los aplazamientos temporales concedidos por razones como problemas financieros a corto plazo o servicio militar en servicio activo.

3. Negocie con los prestamistas
Los prestamistas de préstamos privados para estudiantes pueden ofrecerle un alivio de pago o un calendario de pagos reducido por un corto período de tiempo. Es posible que pueda obtener una aprobación para un cronograma de pagos extendido que reduciría significativamente su pago.

4. Mire hacia el futuro
La legislación se propone en el Congreso de vez en cuando cambiar el estándar para la cancelación de préstamos estudiantiles en bancarrota para permitir que la incapacidad de pago sea un factor. A pesar de los múltiples esfuerzos, el estándar permanece. Sin embargo, puede realizar un seguimiento de la legislación futura mediante la búsqueda de los términos préstamos estudiantiles y bancarrota en Thomas.

Conclusión
Si está pensando en intentar cancelar sus préstamos estudiantiles a través de la quiebra, tiene que ser capaz de argumentar que no podrá volver a trabajar. Si esta no es una descripción precisa de su situación, deberá explorar otras opciones. La descarga de préstamos estudiantiles a través de la bancarrota no es una opción para la mayoría de las personas, pero obtener un descanso de los pagos de préstamos estudiantiles o cambiar a un pago que es más fácil para la billetera es. (Para obtener más información, consulte el apartado Evite la bancarrota con estos consejos .)