Finalmente has conquistado la universidad y has sobrevivido a cuatro años de intenso estudio para obtener tu título. La graduación es una experiencia de liberación, hasta que obtenga su primera factura de préstamo estudiantil. Lamentablemente, los préstamos estudiantiles entran en amortización inmediata el día que te gradúes, ya sea que hayas asegurado el trabajo de tus sueños o no. Actualmente, muchos graduados se enfrentan a la realidad de que simplemente no pueden pagar sus pagos mensuales de préstamos estudiantiles. Puede ser un momento de crisis extenuante cuando no puede pagar su deuda mensual de préstamo estudiantil, pero hay opciones disponibles que lo mantendrán a flote financieramente.

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No entre en incumplimiento predeterminado

No asuma que, debido a que no puede pagar su préstamo estudiantil, debe dejar de pagarlo. Incumplir con su préstamo es una de las peores cosas que puede hacer, y hará que pagar su préstamo sea aún más difícil. El abogado, Daniel Gamez, de la firma de abogados Gamez, dice: "Una vez que un préstamo estudiantil federal entra en mora, los prestatarios se enfrentan a posibles embargos salariales de hasta el 15% de sus salarios. "

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Recuerde, la bancarrota no es una opción. Declarar la bancarrota no eliminará su préstamo estudiantil, y lo pondrá en una situación financiera horrible que afectará sus opciones de trabajo, opciones de vivienda y puntaje de crédito durante los próximos siete a diez años. (Para obtener más información, consulte Los 6 peores errores de préstamos estudiantiles que puede hacer .)

Considerar aplazamiento o indulgencia

Si no puede pagar nada para su préstamo estudiantil, es posible que todavía sea elegible para aplazamiento o indulgencia. Para el aplazamiento, no está obligado a pagar ningún pago por el tiempo en que se le conceda el aplazamiento. El gobierno incluso pagará los intereses de los préstamos subsidiados. Sin embargo, si tiene un préstamo sin subsidio o un préstamo PLUS, seguirá siendo responsable de pagar el interés acumulado. Por lo tanto, es mejor solicitar el aplazamiento de préstamos subsidiados primero antes de diferir sus otros préstamos.

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El aplazamiento está disponible para las siguientes personas:

• Las personas que regresan a la universidad o la escuela profesional, al menos a tiempo parcial
• Las personas que prestan servicios en el ejército
• Las personas que sufren dificultades económicas < Personas que se han quedado sin empleo o tienen dificultades para encontrar empleo
• Individuos que han regresado del servicio militar activo
• La indulgencia es otra opción disponible para las personas que no pueden hacer su pago mensual. La indulgencia es discrecional (hasta la aprobación del prestamista) u obligatoria para las siguientes personas:

Personas que enfrentan dificultades financieras

• Personas que padecen enfermedades
• Personas que prestan servicios en pasantías dentales o médicas
• Individuos que califican para el perdón del préstamo del maestro
• Recuerde que el aplazamiento y la indulgencia no ocurren automáticamente.No piense que su préstamo estudiantil se colocará en estos estados si deja de pagar. Debe comunicarse con su prestamista y ser aprobado primero. Es importante que no deje de pagar sus pagos mensuales hasta que se lo indiquen.

Mire los planes basados ​​en los ingresos

Otra opción para los graduados son los planes especiales basados ​​en los ingresos otorgados a través del prestamista. Hay tres programas que debe analizar:

Plan de pago basado en los ingresos (Plan IBR)

• Plan de pago según el salario que gane (Plan de pago según gane)
• Plan de pago contingente por ingresos (Plan ICR) > Los tres de estos planes tienen requisitos de elegibilidad, pero si usted está calificado, sus pagos mensuales de préstamos estudiantiles se pueden reducir hasta un 10% de sus ingresos discrecionales. La mayoría de estos planes nunca le costará más que el monto del Plan de Pago Estándar de diez años.
• Hay opciones para préstamos privados para estudiantes

Los préstamos privados para estudiantes no califican para programas de condonación o planes basados ​​en los ingresos. Hay mucha menos flexibilidad cuando se trata de préstamos estudiantiles privados, pero todavía hay opciones. Algunos prestamistas privados ofrecerán extensiones y protección contra el desempleo, lo que le otorga una pausa temporal en su reembolso. Lo mejor es llamar al prestamista de inmediato si sabe que va a retrasarse en un pago o perder un pago.

También es una buena idea consolidar sus préstamos estudiantiles privados en un solo préstamo con una tasa de interés más baja. Esto reducirá sus pagos mensuales generales, y también puede ayudar a evitar pagos perdidos si tiene problemas para hacer malabarismos con varios préstamos. Muchas veces, un préstamo privado viene con una tasa de interés variable, por lo que es inteligente consolidarlo en una tasa de interés fija, lo que protegerá los costos mensuales de su préstamo en el futuro. No consolide sus préstamos estudiantiles subsidiados o no subsidiados si desea solicitar el pago del gobierno o programas de condonación.

Finalmente, otra opción disponible para préstamos estudiantiles privados es la negociación. El abogado, Daniel Gamez dice: "He aprendido que los prestamistas tienden a tratar la deuda de préstamos estudiantiles privados como cualquier otra deuda no asegurada (como la deuda de tarjetas de crédito). Esto es bueno porque, por lo general, significa que los prestamistas considerarán liquidarse por menos de lo debido si eso significa que se les reembolsará algo, incluso con un descuento y con el tiempo. "Gamez continúa diciendo que la mayoría de los acreedores preferiría llegar a un acuerdo con usted que conformarse con un tribunal. (Para más información, vea

5 Cambios sorpresivos al Programa de Préstamo Estudiantil

.) Puede calificar para el perdón y la cancelación del préstamo En circunstancias especiales, su préstamo estudiantil puede ser perdonado o cancelado por completo. Un préstamo puede cancelarse o perdonarse por una de las siguientes situaciones:

Baja de escuela cerrada

Incapacidad permanente

• Muerte
• Perdón de Préstamo de Maestro
• Perdón de Préstamo de Servicio Público
• Recuperación de Incumplimiento < Si ha incumplido con su préstamo, es mejor tener una conversación con el prestamista. Pregunte sobre los programas de rehabilitación para ver si hay uno disponible para su situación.En algunos casos, el prestamista aún podría estar dispuesto a trabajar con usted, siempre y cuando cumpla con sus requisitos. No importa cuál sea su situación financiera, es mejor no ignorar sus préstamos. Trate de recuperar su buena reputación independientemente de si ha perdido un pago o ha incumplido el pago de un año.
• The Bottom Line

Una de las cosas más inteligentes que puede hacer después de graduarse de la universidad es hacerse cargo de sus préstamos estudiantiles. Sus préstamos no desaparecerán, sin importar cuántos pagos haya perdido o si se declara en quiebra, por lo que es mejor mantenerlos al día. Obtenga ayuda en el primer momento de dificultades financieras para evitar que sus préstamos sean diferidos. (Para obtener más información, lea

Las mejores exenciones impositivas del gobierno para graduados universitarios

.)