Para la mayoría de los estadounidenses, es una conclusión que no se llegó al graduarse de la escuela secundaria que asiste a una universidad de cuatro años. De acuerdo con la Oficina de Estadísticas Laborales (BLS), 68. 4% de los graduados de la escuela secundaria se inscribieron en un colegio o universidad. Si bien es un aumento respecto del año anterior, la inscripción acumulada en la universidad para el semestre de primavera de 2015 cayó aproximadamente un 2%. A medida que las tasas de desempleo continúan mejorando, muchas personas han sido alejadas del aula para unirse a la fuerza de trabajo. Contribuir a esta tendencia son los costos insuperables asociados con los programas de pregrado y posgrado. Para los estudiantes menos afortunados, muchos recurren a préstamos estudiantiles privados y federales para pagar su educación.

Con la astronómica matrícula y los costos asociados, la deuda sobresaliente de préstamos estudiantiles para estadounidenses ha excedido $ 1. 2 trillones. Si bien las tasas de desempleo y el rendimiento de la inversión son más ventajosas para los graduados universitarios, la deuda promedio de los estudiantes de $ 33,000 persuade a los estudiantes a renunciar a la educación superior. Afortunadamente, las nuevas empresas como SoFi y CommonBond han aplicado algoritmos innovadores para refinanciar y consolidar préstamos estudiantiles. Para aquellos con la previsión de comenzar a ahorrar anticipadamente, la compañía de tecnología de gestión patrimonial, FutureAdvisor ayuda a administrar los planes de ahorro universitario de los usuarios de forma gratuita.

Crisis de préstamos estudiantiles

Con los crecientes costos de la matrícula, el precio de la universidad se ha vuelto abrumador. Además de la matrícula, la universidad tiene costos relacionados, como honorarios, libros y alojamiento y comida. En 2014, el costo de la matrícula en una escuela privada y pública de cuatro años costó $ 42, 419 y $ 18, 943 todo lo que abarca. En términos reales, esto representa un aumento del 9% para las universidades privadas y un aumento del 12% para las universidades públicas durante un período de cinco años, respectivamente. Para poner las cosas en una perspectiva más amplia, el costo de la matrícula y las tarifas ha aumentado en un 120% desde 1978 y cuatro veces más rápido que el índice de precios al consumidor.

A medida que la matrícula continúa superando la inflación, los estudiantes han recurrido a préstamos estudiantiles exorbitantes. Actualmente, la deuda total pendiente de préstamos estudiantiles en los Estados Unidos es de $ 1. 2 billones, con un 70% de graduados de licenciatura incurriendo en un promedio de $ 33,000 en deudas. Dado que los préstamos estudiantiles pueden paralizar la situación financiera de muchos estudiantes en los próximos años, muchos ni siquiera pueden considerar la posibilidad de seguir programas de postgrado. Sin embargo, para aquellos que sí lo hacen, la deuda promedio de estudiantes graduados fue de $ 57, 600 en 2012. Para programas más especializados, como derecho o escuela de medicina, la carga típica de deuda es de $ 140, 000 y $ 175, 000 respectivamente. (Para obtener más información, consulte: ¿La deuda de préstamos estudiantiles es la siguiente crisis financiera? )

Paralizando a los jóvenes de América, los estudiantes recurren a préstamos federales y privados para cumplir con estas cargas financieras. En los Estados Unidos, el Departamento de Educación ofrece a los estudiantes dos programas federales de préstamos estudiantiles: préstamos federales directos y préstamos federales Perkins. Los Préstamos Directos Federales son el programa federal de préstamos estudiantiles más grande, que incluye préstamos directos subsidiados, sin subsidio directo, PLUS directo y consolidación directa. Los préstamos subsidiados solo están disponibles para estudiantes de pregrado y el gobierno federal paga el interés durante los períodos de aplazamiento. Por el contrario, los préstamos sin subsidio están disponibles tanto para estudiantes de pregrado como de posgrado, pero el prestatario sigue siendo responsable de los intereses acumulados durante el período de aplazamiento. A diferencia de los préstamos federales directos, los préstamos federales Perkins son un programa de préstamos escolares donde la escuela es el prestamista en lugar del gobierno federal. (Para más información, consulte: ¿Son los préstamos privados para estudiantes la próxima crisis de préstamos? )

La tasa de interés devengada de los préstamos varía según el año en que se desembolsó el préstamo y el programa que decida seguir. Los préstamos directos subsidiados para estudiantes y graduados desembolsados ​​después de julio de 2014 se fijan en 4. 66% y 6. 21%, respectivamente. Independientemente de la fecha de desembolso, los préstamos Perkins tienen tasas de interés fijas del 5%. La duración de un préstamo federal para estudiantes puede variar de 10 años a pagos mensuales de por vida. Un prestatario que incurre en una deuda promedio de $ 33,000 con 6. 21% de interés compuesto diariamente pagará un acumulado de $ 44,000 durante un plazo de 10 años del préstamo.

SoFi

A medida que la deuda estudiantil sigue afectando a los estadounidenses, muchos prestatarios han incumplido con su deuda. Se estima que dos años después de la graduación, el 9. 1% de los prestatarios incumplirá. Esa cifra salta a medida que se extiende el número de años después de la graduación. Afortunadamente, el incumplimiento de su préstamo ya no es la única opción para administrar la deuda. La compañía de tecnología financiera, SoFi, ofrece a estudiantes y padres un medio para refinanciar y consolidar deudas de pregrado y posgrado. Como la mayoría de las nuevas empresas, SoFi tiene una interfaz fácil de usar y requiere que los prestatarios cumplan ciertos requisitos de elegibilidad para usar sus servicios: usted es ciudadano estadounidense, tiene $ 10, 000 en préstamos estudiantiles sobresalientes, actualmente empleado, egresado de una universidad acreditada, y tiene un fuerte crédito y flujo de efectivo mensual. Si es aceptado, SoFi refinanciará tanto préstamos privados como federales. Debe tenerse en cuenta que si refinancia un préstamo federal con SoFi, renuncia a varios programas federales de protección, como el reembolso basado en los ingresos. Sin embargo, SoFi ofrece protección contra el desempleo y suspende los pagos mensuales si pierde su trabajo.

SoFi ofrece una gama de opciones personalizables que optimizan los pagos mensuales, el horizonte de pagos y los costos de por vida del prestatario. Los plazos del préstamo pueden ser de 5, 10, 15 o 20 años con tasas fijas o variables. Las tasas fijas comienzan desde 3. 50% y alcanzan hasta 7. 24% APR, mientras que las tasas variables varían desde 1. 9% a 5. 19% APR. Hasta la fecha, se ha confiado a SoFi más de $ 2.5 mil millones en préstamos y cuenta con un ahorro promedio de $ 11,000.

CommonBond

Al igual que SoFi, CommonBond es una plataforma de préstamos punto a punto que busca conectar prestatarios que quieran refinanciar préstamos estudiantiles con inversores. CommonBond se enfoca en refinanciar y consolidar préstamos para estudiantes graduados. Mediante la financiación colectiva de la inversión en préstamos estudiantiles, CommonBond básicamente elimina al intermediario. Las tasas comienzan tan bajas como 1. 92% para un préstamo variable a cinco años y llegan hasta 6. 74% para un préstamo fijo a 20 años. Único en CommonBond es el uso de préstamos híbridos que combinan tanto un préstamo a tasa fija como un préstamo a tasa variable. Al igual que SoFi y otros mercados de préstamos, no hay tarifas de originación y multas por pago anticipado. Sin embargo, los criterios de aceptación CommonBond son más estrictos: los prestatarios solo son aceptados de programas de posgrado seleccionados con ingresos modestos y buen historial de crédito. (Para más información, ver: The Small Firms Revolutionizing Banking .)

FutureAdvisor College Savings

Para los padres con la capacidad de previsión y financiera, invertir en la educación de su hijo desde el principio puede evitar la paralización financiera efectos en el camino. Recientemente, FutureAdvisor ha agregado ahorros para la universidad a la lista de servicios de administración de inversiones que ofrece. De uso gratuito, FutureAdvisor ayuda a los padres a ahorrar e invertir en cuentas de ahorro con ventajas impositivas: 529s, Coverdell, UTMA y UGMA. Trabajando con TD Ameritrade (AMTD AMTDTD Ameritrade Holding Corp48. 49-1. 52% Creado con Highstock 4. 2. 6 ) y Fidelity, FutureAdvisor consolida los fondos existentes y abre otros nuevos para optimizar los ahorros de los padres metas. Dependiendo de sus ingresos, la edad del niño y la matrícula universitaria proyectada, entre otros factores, FutureAdvisor le indica dónde depositar su dinero. Lo que diferencia su servicio de las calculadoras genéricas de costos universitarios es su uso de automatización y custodios múltiples. Las contribuciones automáticas a los planes 529, cuando están disponibles, se realizan en fondos indexados de bajo costo dentro de la plataforma de Fidelity. Coverdell, que no son compatibles con Fidelity, están dirigidos a través de TD Ameritrade. Cuando su hijo inevitablemente comienza la escuela, FutureAdvisor desembolsa fondos directamente a la universidad en su nombre. (Para más información, consulte: El futuro de Robo-Advisors: Future Advisor .)

The Bottom Line

Administrar y pagar préstamos estudiantiles puede ser un momento difícil para los profesionales jóvenes e incluso en la vejez . Muchos nuevos servicios de préstamos del mercado como SoFI, CommonBond y Earnest han aprovechado el aumento de la tecnología financiera para refinanciar o consolidar préstamos federales y privados. Para los padres con visión de futuro, la compañía de inversión en línea FutureAdvisor proporciona administración automatizada de planes de ahorro para la universidad de forma gratuita. Con la afluencia de servicios de tecnología financiera, los ahorros para la universidad y la administración de préstamos estudiantiles ya no tendrán que paralizar a los jóvenes de Estados Unidos.