Después de las hipotecas y los préstamos estudiantiles, las tarjetas de crédito son la mayor fuente de deuda para los hogares de los EE. UU. Las ofertas de tarjetas de crédito vuelven a los buzones de correo de las personas y, con ellas, a las deudas de tarjetas de crédito. Las compañías de tarjetas de crédito otorgaron a los consumidores $ 81 mil millones en crédito en el cuarto trimestre de 2013, un aumento de 32% sobre los $ 61 mil millones que proporcionaron el año anterior, según un informe reciente de la agencia de informes crediticios Experian. La compañía dice que este aumento indica una mayor confianza del consumidor. La lección para los consumidores es no dejar que su confianza los empuje a la imprudencia

Por qué los bancos están extendiendo más crédito

Los prestamistas se mostraron más dispuestos a extender el crédito en 2013 porque las tasas de morosidad han disminuido significativamente, informa Experian. La demanda de gasto del consumidor también ha aumentado. Estos cambios indican que la economía ha mejorado y que los consumidores han aprendido una lección de la recesión sobre cómo administrar su deuda y usar el crédito de manera responsable, dice Experian.

Dos tercios del nuevo crédito se otorgaron a los consumidores con los mejores puntajes de crédito: los que están en los segmentos prime (661-780) y super-prime (781-850), pero los bancos también están más dispuestos para prestar a los prestatarios con puntajes de crédito más bajos.

No pasó mucho tiempo para que aparecieran los efectos, y las personas con un crédito más bajo tenían más probabilidades de endeudarse. Mientras que la morosidad se reduce, la deuda total de los consumidores aumentó un 6% en el 4T de 2013 en comparación con el 2T de 2012, pero solo de los consumidores en los tres niveles más bajos de puntaje de crédito, encontró Experian. Mientras que la deuda pendiente de tarjetas de crédito creció en $ 10 mil millones durante este período, los prestatarios superpremios y primeros colectivamente redujeron su deuda en $ 19 mil millones.

Si la tendencia continúa, espera problemas. "El gasto del consumidor típicamente aumenta con requisitos de crédito laxos", dice Sev Meneshian, un planificador financiero certificado y presidente de Public Retirement Planners en Evanston, Illinois, una compañía de servicios financieros independiente que ayuda a empleados públicos y jubilados con planificación financiera y gestión de inversiones . "El gasto en artículos de consumo continúa hasta que los pagos se vuelven insostenibles, y inevitablemente se produce una crisis crediticia. "

¿Cuánto puedes conseguir?

Si bien los bancos emitieron más crédito que en 2012, los límites de crédito para las nuevas tarjetas emitidas en 2013 fueron similares, informa Experian. En promedio, los prestatarios de primera clase recibieron un límite de crédito de casi $ 9,000, mientras que los prestatarios de primera línea obtuvieron $ 6,512. Los consumidores de primera línea obtuvieron un límite de crédito de $ 3,635 y los prestatarios subprime y de alto riesgo recibieron acceso a $ 1. 650 y $ 689, respectivamente. (Los datos de Experian solo se refieren a tarjetas de crédito emitidas por bancos, y no incluyen los emitidos por minoristas.)

La forma inteligente de usar crédito

La buena noticia es que todos los grupos de prestatarios, excepto el grupo de alto riesgo subprime utilizaron una menor porcentaje de su crédito disponible en 2013 que el año anterior.Los prestatarios súper prime disminuyeron su utilización de crédito en 15. 4%, mientras que los prestatarios de alto riesgo subprime lo incrementaron en 1. 8%. Mientras más alto sea el puntaje crediticio de un consumidor, menor será el porcentaje de su línea de crédito que utilizaron en el cuarto trimestre de 2013, con prestatarios súper prime, prime y near-prime que usan 5. 7%, 14. 2% y 41. 5% , respectivamente.

El monto que las personas deben representa el 30% de su puntaje crediticio FICO; lo único más importante es el historial de pagos, que representa el 35%. Lo mejor es mantener baja su utilización de crédito y pagar siempre sus cuentas a tiempo, lo que podría significar que es prudente rechazar las nuevas ofertas de tarjetas a menos que tengan una tasa mucho más favorable (permanente, no temporal). El nuevo crédito representa el 10% de su puntaje, y al abrir una cuenta nueva y aumentar su crédito disponible podría ayudar, también podría perjudicar. FICO advierte: "La importancia de cualquier factor en el cálculo de su puntaje de crédito depende de la información general en su informe crediticio … es imposible medir el impacto exacto de un solo factor en cómo se calcula su puntaje crediticio sin mirar su informe completo. "

Protección de su puntaje de crédito

Incluso si usa el crédito de una manera que es buena para su puntaje de crédito, es posible que lo esté usando de una manera que perjudique sus finanzas. Nunca debe cargar deudas solo para aumentar su puntaje. Pagar sus saldos en su totalidad y a tiempo es tan bueno para su crédito como llevar un saldo. No sucumbas a este error común; no hay motivo para pagar intereses si no es necesario.

Solo alrededor del 50% de los estadounidenses tienen deudas de tarjetas de crédito, y tenían la misma cantidad de deuda de tarjetas de crédito en el cuarto trimestre de 2013, a $ 15, 267, como lo fueron un año antes , a $ 15, 366, según un estudio de datos de la Reserva Federal por el sitio web NerdWallet. A partir de febrero de 2014, el hogar promedio endeudado de los Estados Unidos tenía una deuda de tarjeta de crédito de $ 15,119.

Si estas cifras parecen altas, es porque un pequeño número de familias profundamente endeudadas aumentan los números, dice NerdWallet. Aún así, representan una disminución sustancial con respecto al cuarto trimestre de 2007, antes de que estallara la burbuja inmobiliaria, cuando el hogar estadounidense endeudado promedio debía $ 18,285 a las compañías de tarjetas de crédito. Además, los consumidores de todo el país mejoraron sus pagos de tarjeta de crédito a tiempo en el cuarto trimestre de 2013 en comparación con el mismo período del año anterior. Solo el 6. 89% de las cuentas estaban vencidas en el cuarto trimestre de 2013, en comparación con el 7. 1% del año anterior.

Aprovechar las lecciones de la recesión

"Creo que los consumidores se sienten más seguros en sus trabajos, y la capacidad de cumplir con sus respectivas obligaciones se traduce en compras adicionales hechas con crédito", dice John Heath, abogada defensora de la firma legal de defensa del consumidor Lexington Law, especialista en reparación de informes crediticios. Él espera que los consumidores continúen comprando productos de consumo duraderos y de otro tipo a crédito, y no ve esto como imprudente."Sin embargo, creo que es importante recordar a los consumidores el presupuesto, mantener tasas de utilización de tarjetas de crédito manejables y asegurarse de que están haciendo sus pagos de crédito de manera oportuna", dice.

Es fácil quedar atrapado cuando la gente comienza a sentirse optimista: el desempleo ha disminuido y la confianza del consumidor está en un máximo de nueve meses, según el índice de consumidores de Thomson Reuters / Universidad de Michigan de abril de 2014. Sentimiento. Otros indicadores de la confianza del consumidor, incluido el Índice de Comodidad del Consumidor Bloomberg y el Índice de Confianza del Consumidor de Conference Board, también están experimentando alzas. Las ventas minoristas también tuvieron su mayor ganancia en 18 meses en marzo, según el Departamento de Comercio de los EE. UU., Aumentando 1. 1% desde febrero.

"La reciente recesión ha sido un profesor sombrío para la mayoría de los consumidores; ha surgido un deudor más conservador y cauteloso ", dice David C. Jones, presidente de la Asociación de Agencias Independientes de Asesoramiento de Crédito al Consumidor en Orlando. Él dice que si bien el uso de la tarjeta de crédito aumentará en general este año, "esperamos que una mejor administración financiera evite que los cambios importantes tengan un gran impacto en la mayoría de las familias. La clave aquí es la mejora continua en el mercado de trabajo. El panorama económico muestra suficientes signos de mejora como para ser cautelosamente optimistas. "

The Bottom Line

Los bancos están más dispuestos a otorgar crédito ya que los prestatarios han mejorado en el pago de sus cuentas a tiempo. La deuda promedio de tarjetas de crédito sigue siendo alta para aproximadamente el 50% de los hogares de EE. UU. Que tienen un saldo, pero la mayoría de las personas al menos están haciendo sus pagos mínimos a tiempo. Los indicadores económicos nos dicen que los consumidores son optimistas y con buenas razones. Con la mayoría de los titulares de tarjetas que usan bastante menos de la mitad de su crédito disponible, la mayoría no parece estar pasando por alto. Los consumidores deben continuar permitiendo que las lecciones aprendidas durante la recesión informen hábitos de gasto prudentes y un uso juicioso del crédito.