Los datos de préstamos estudiantiles más nuevos tienen a todos, desde el gobierno federal hasta los estudiantes que tienen la deuda, muy preocupados. El reloj de deuda de préstamos estudiantiles de FinAid muestra que en el momento en que se publicó este artículo, las deudas totales superaban los $ 1. 2 trillones.
Un estudio del Proyecto de Deuda Estudiantil del Institute for College Access & Success informó que siete de cada 10 estudiantes de la promoción 2012 se graduaron con una deuda de préstamos estudiantiles; la deuda promedio era de $ 29, 400. Mientras tanto, las cifras de The College Board mostraron que en 2013 y 2014, las universidades continuaron aumentando los costos de matrícula (aunque algo menos que en el pasado). En las universidades públicas de cuatro años, el promedio fue 2. 9%; en colegios y universidades privadas, 3. 8%.
En la mayoría de los casos, no hay forma de evitar devolver esos préstamos. Después de determinar que no califica para que se le perdonen los préstamos, vale la pena investigar estrategias que puedan mantener el interés y los pagos de los préstamos estudiantiles al mínimo. En su mayoría, esto implica algún tipo de consolidación de sus préstamos en uno o dos pagos mensuales que son más fáciles de manejar y mantenerse al día.
¿Podrían sus préstamos ser perdonados?
Algunas personas con préstamos federales son elegibles para el perdón parcial o total del préstamo (no tiene que devolver el dinero que pidió prestado). Por ejemplo, los maestros con ciertos préstamos federales que pasan cinco años enseñando en una escuela desfavorecida pueden calificar. Obtenga más información en el sitio web del Departamento de Educación. Otras circunstancias pueden calificarlo para el perdón. Este sitio web lo ayudará a determinar si es elegible. Para obtener más información, lea Perdón de la deuda: cómo salirse de los préstamos estudiantiles.
Dos tipos de préstamos
Las reglas para la consolidación son diferentes según el tipo de préstamo que tenga. Los préstamos federales provienen del gobierno federal. Pueden ser atendidos por empresas que no sean el Departamento de Educación, pero todavía se consideran préstamos del gobierno.
Los préstamos privados provienen de bancos, cooperativas de crédito u otros prestamistas. Los préstamos privados no son elegibles para las mismas reglas y opciones de consolidación que los préstamos federales.
Puede tener préstamos federales y privados, especialmente si tiene una cantidad de préstamos. Si ese es el caso, probablemente necesitará consolidar cada tipo por separado.
¿Por qué consolidar?
Primero, porque hacer un seguimiento de los pagos en múltiples préstamos puede ser complicado, especialmente cuando un tercero compra uno o más de sus préstamos de un prestamista. La consolidación reducirá en gran medida la cantidad de pagos que debe hacer cada mes. Aún puede tener más de un pago, pero será menos confuso.
En segundo lugar, es probable que su tasa de interés esté bloqueada y le dé una tasa fija durante la vigencia del préstamo.Algunos de sus préstamos actuales pueden tener una tasa variable.
Finalmente, al extender el plazo del préstamo, es probable que termine con un pago de préstamo mensual más bajo. Sin embargo, es probable que esto le deje pagando más en intereses cuando se pague el préstamo.
La otra advertencia es que la consolidación podría quitar los beneficios asociados a algunos de sus préstamos, como descuentos en la tasa de interés o reembolsos del principal. Para obtener más información sobre este tema, consulte Deuda de préstamos estudiantiles: ¿es la consolidación la respuesta?
Opciones de consolidación de préstamos federales
En virtud de la Ley de Acceso y Reducción de Costos Universitarios de 2007, el gobierno federal amplió sus opciones de consolidación para préstamos estudiantiles federales, especialmente la variedad de planes de pago.
Si tiene préstamos federales para estudiantes en pago o en el período de gracia antes de que comiencen los pagos, puede solicitar la consolidación. Solicite en línea aquí.
Durante la consolidación, será elegible para ciertos planes de pago que hacen que los pagos sean más asequibles.
Estándar - Los pagos son una cantidad fija cada mes. Pagará menos intereses, pero los pagos serán más altos. Los pagos duran hasta 10 años.
Graduado - Los pagos son más bajos al principio pero aumentarán periódicamente, normalmente cada dos años. Los pagos duran hasta 10 años.
Extendido - Los pagos pueden ser fijos o graduarse. Los pagos duran hasta 25 años, por lo que los pagos mensuales serán más bajos, pero pagará más intereses.
Basado en Ingresos - El pago máximo está limitado al 15% de sus ingresos discrecionales. Los pagos cambian a medida que los ingresos cambian y duran hasta 25 años.
Pague lo que gane - Los pagos representan el 10% de los ingresos discrecionales y pueden durar hasta 20 años.
Contingente de ingresos: Los pagos se calculan anualmente en función de su ingreso bruto ajustado, tamaño de la familia y monto total del préstamo. Los pagos pueden durar hasta 25 años.
Sensible a los ingresos - Calculado en base a los ingresos anuales con pagos de hasta 10 años.
Obtenga más información acerca de estas opciones de pago aquí.
Consolidación de préstamos privados
La consolidación de préstamos privados para estudiantes es básicamente igual a la de otros préstamos, como un préstamo de consolidación de deudas, por ejemplo. Su elegibilidad está determinada por su puntaje de crédito y otros factores financieros.
Pros y contras - Las ventajas son las mismas que para los préstamos estudiantiles federales (aunque, probablemente, con términos menos ventajosos). Deberá fijar un solo pago, obtener una tasa de interés más baja y los términos se restablecerán, lo que permitirá un pago mensual más bajo a lo largo del tiempo.
Las desventajas también son las mismas. Pagos más largos y más bajos equivalen a más dinero pagado en intereses.
Encontrar un prestamista: La consolidación privada es más complicada porque debe elegir un prestamista. Como este es un préstamo como cualquier otro, compre. Compare las tasas de interés y si son fijas o variables. Compare tarifas y multas por prepago. Investigue la institución, incluyendo lo que otras personas dicen sobre su servicio al cliente. Habla con alguien por teléfono si el prestamista no es local para entender cómo funciona.
La mayoría de los bancos ofrecen consolidación de préstamos estudiantiles. Comience con su banco o unión de crédito si está contento con él. Si prefieres ir a otro lado, finaid. org enumera los prestamistas y sus términos de pago. La lista no es necesariamente de prestamistas recomendados; es solo una tabla para propósitos de comparación.
No pague extra
Al igual que con todo en el mercado privado, existen servicios de consolidación que comercializan estos préstamos. Recuerde que solicitar la consolidación federal es gratis. Ninguna compañía debería cobrarle por aplicar.
The Bottom Line
Consolidación no solo agrupa sus préstamos en menos pagos, renegocia los términos de los préstamos. Mientras más largo sea el préstamo de consolidación, y cuanto más bajos sean los pagos, más dinero pagará con el tiempo. Si tiene los medios para pagar los préstamos, no use la consolidación para extender innecesariamente los pagos durante un período de tiempo más largo. Pague sus préstamos lo antes posible para ahorrar en intereses y obtener la libertad financiera que se merece.
Tengo una pequeña empresa (LLC), que opero a tiempo parcial. También trabajo a tiempo completo para una empresa y estoy inscrito en un plan 401 (k). ¿Todavía soy elegible para hacer contribuciones a un individuo 401 (k) de las ganancias de mi LLC a tiempo parcial?
Siempre que no sea propietario de la empresa para la que trabaja a tiempo completo y la única relación que tiene con la empresa es como empleado, puede establecer un 401 (k) independiente para su responsabilidad limitada. compañía (LLC) y fondo del plan de las ganancias que recibe de la empresa.
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Generalmente se devuelven con el tiempo en un plan de pago fijo o amortizado.
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