Podría decirse que cuándo reclamar sus beneficios del Seguro Social es una de las decisiones más importantes que tomarán los jubilados. Esta decisión es una parte fundamental de los ingresos de jubilación del cliente y debe hacerse en el contexto general de su situación. Los asesores financieros pueden jugar un papel clave aquí al asesorar a sus clientes.

Simple Math

Desde un punto de vista puramente matemático, tiene sentido esperar hasta los 70 años para reclamar beneficios. Esta es la edad a la que recibirá el máximo beneficio disponible para usted. Para quienes nacieron entre 1943 y 1954, reclamar su beneficio tan pronto como sean elegibles a los 62 años resulta en una reducción permanente del 25% frente a reclamar a su plena edad de jubilación de 66. (Para obtener más información, consulte: Los 3 mejores Calculadoras de seguridad para 2016 .)

Esperar hasta los 70 años para reclamar resultados en un aumento adicional del 8% por año además del monto que recibiría a los 66 años. Entonces, la diferencia entre reclamar a los 62 años y 70 años es bastante significativa . Esperar para reclamar un beneficio mayor no solo afecta el monto inicial del beneficio, sino que también afecta los aumentos futuros del costo de la vida, ya que se basarán en una mayor cantidad de beneficios. Además, los beneficios de sobrevivientes fuera de su registro de ganancias también serán más altos. Al igual que la mayoría de las decisiones de planificación financiera, cuándo reclamar el Seguro Social no es una decisión simple.

Archivar y suspender cambios

A finales de 2015, el Congreso votó a favor de poner fin a una popular estrategia de reclamaciones para parejas: presentar y suspender con una solicitud restringida de beneficios conyugales. Bajo esta estrategia, uno de los cónyuges archivaría y suspendería su beneficio mientras que el otro cónyuge presentaría una solicitud restringida para recibir un beneficio conyugal basado en el registro de ingresos del primer cónyuge. Tanto la presentación como la suspensión y la aplicación restringida requerían que los respectivos cónyuges alcanzaran su edad de jubilación completa (FRA), actualmente 66. (Para obtener más información, consulte: Archivo de Seguridad Social y Suspender hasta el final: Cómo ajustar . )

El beneficio de este enfoque fue permitir que el monto del beneficio propio de ambos cónyuges crezca hasta que se reclame hasta los 70 años, mientras que el cónyuge que presentó la solicitud restringida recibiría un beneficio conyugal por hasta cuatro años de la mitad del beneficio de su cónyuge. La capacidad de aprovechar esta estrategia finaliza el 29 de abril de 2016. Existe una cláusula de abuelo para quienes nacieron antes del 1 de enero de 1954. Estas personas pueden presentar una solicitud restringida para recibir un beneficio conyugal basado en las ganancias de su cónyuge. registrar con la advertencia de que el otro cónyuge tiene que sacar su beneficio. Estos cambios no tendrán ningún impacto en las viudas o los viudos que buscan obtener un beneficio de sobreviviente según el registro de ganancias de su cónyuge.

Qué considerar

En un mundo ideal, todos esperarían hasta los 70 años para reclamar sus beneficios y recibir la cantidad máxima disponible. Sin embargo, esa no es la decisión correcta para todos. Aquí hay algunas cosas que debe considerar al hacer su elección: (Para obtener más información, consulte: Por qué las jubilaciones de Boomer serán muy diferentes de lo que planearon para .)

• Aunque nadie puede predecir cuánto tiempo vivirán, alguien que está enfermo con una condición que podría acortar su expectativa podría beneficiarse al tomar su beneficio tan pronto como sea elegible.
• Calcular un punto de equilibrio para determinar a qué edad haber esperado para reclamar beneficios es más ventajoso es, en el mejor de los casos, una ciencia inexacta y depende de los supuestos utilizados. En un artículo en US News , un ex ejecutivo de la Administración del Seguro Social colocó el receso entre reclamar a los 62 años y esperar hasta que uno de los FRA a los 66 años tenga entre 81 y 86½ años. Esto significa que para salir adelante esperando a reclamar beneficios a los 66 años, la persona necesitaría vivir entre 15 y 20 años y medio para estar financieramente mejor que esperar.
• El mismo artículo calculó un rango de equilibrio para esperar hasta los 70 años versus reclamar a los 62 para tener entre 84 y 87 años.
• Los beneficios reclamados antes de su FRA pueden reducirse si su ingreso ganado es demasiado alto. En 2016, este límite es de $ 15, 720. Por encima de ese nivel, los beneficios se reducen un dólar por cada dos dólares de ingresos ganados por encima del límite. En el año en que alcanza su FRA, el límite actualmente asciende a $ 41,880 y la reducción es de un dólar por cada tres dólares de ingresos ganados. Una vez que alcanza su FRA, estas limitaciones de ingresos desaparecen. Cualquier beneficio retenido de esta manera le será devuelto una vez que alcance su FRA como un gran beneficio mensual. (Para obtener más información, consulte: Consejos para retrasar los beneficios de seguridad social .)
• Para aquellos que se jubilan y reclaman sus beneficios y luego cambian de opinión, hay una "vida útil" única llamada retiro. de beneficios. Esto podría ser útil si tuviera que jubilarse y luego "no jubilarse" y regresar al trabajo. Esto debe hacerse dentro de los 12 meses de los beneficios iniciales. Todos los beneficios recibidos no solo por el receptor sino también por su familia deben ser devueltos. Los beneficios se pueden reiniciar en una fecha posterior. Si pierde el período de 12 meses, su próxima mejor oportunidad es esperar hasta llegar a su FRA y suspender su beneficio. Con los cambios en la regla ya no puede suspender los beneficios retroactivos y nadie más puede sacar un beneficio en función de su registro de ganancias mientras sus beneficios se suspenden después del 29 de abril de 2016.
• Con parejas si hay un cónyuge con un beneficio significativamente mayor que el otro, puede tener sentido que el cónyuge con el beneficio menor reclame su beneficio antes de los 70 o incluso a los 62 años, mientras que el cónyuge con el beneficio más alto espera hasta los 70 años (o el mayor tiempo posible) para reclamar su beneficio. El resultado práctico aquí es que el cónyuge de beneficios más bajo recibe su beneficio por un período de tiempo más largo, mientras que el otro cónyuge permite que su beneficio se acumule a un nivel superior.Esto también dará como resultado un mayor nivel de beneficio de sobreviviente si el cónyuge con el mayor nivel de beneficios muere primero. (Para obtener más información, consulte: Cómo las parejas casadas pueden maximizar la seguridad social .)
• Para viudas o viudos, esperar hasta que su FRA les permita tomar el máximo beneficio para sobrevivientes. También pueden reclamar un beneficio de sobreviviente y luego, a los 70 años, cambiar a su propio beneficio si esa cantidad es mayor.

The Bottom Line

La decisión de reclamo de la Seguridad Social es una de las decisiones de jubilación más importantes y complejas que harán sus clientes. Los asesores financieros que trabajan con clientes que se acercan a la jubilación necesitan conocer las diversas opciones de reclamo para poder brindar orientación a sus clientes. (Para obtener más información, consulte: Alternativas al archivo y suspender la estrategia de reclamación. )