Mucho se ha escrito en la prensa financiera sobre los méritos de retrasar el inicio de sus beneficios de la Seguridad Social. Hay mucho en esto, ya que la diferencia entre comenzar sus beneficios a los 62 o esperar hasta su plena edad de jubilación es significativa, al igual que la diferencia en esperar hasta los 70 años.

¿Debería retrasar sus beneficios del Seguro Social? Al igual que con la mayoría de las cosas en el mundo de la planificación financiera, la respuesta es que 'depende. 'Aquí hay algunos factores a considerar:

¿Necesita el dinero ahora?

Matemáticamente esperando hasta su plena edad de jubilación (66 para muchos de nosotros, 67 si nació en 1960 o más adelante) para recibir sus beneficios de Seguridad Social, obtiene un beneficio que es aproximadamente un 30% más alto que si comienza a recibir beneficios a los 62 años. Esperar hasta los 70 años da como resultado un beneficio que es aproximadamente otro 32% más alto.

Esto está muy bien, pero si espera para tomar su beneficio, ¿tendrá suficientes ingresos de otras fuentes para que pueda seguir adelante desde los 62 hasta los 66 años?

¿Sigues trabajando?

Si aún está trabajando y recibe los beneficios del Seguro Social antes de alcanzar su plena edad de jubilación, podría exceder fácilmente el límite de ingresos anuales en el que se reducirán sus beneficios. Para 2016, el límite anual de ganancias es de $ 15, 720. Si sus ganancias superan este límite, se reducirán sus beneficios. El monto dependerá de su edad, pero la reducción es de $ 1 en beneficios por cada $ 2 que sus ganancias exceden el límite. Esta puede ser una buena razón para demorarse en tomar sus beneficios hasta al menos su plena edad de jubilación. (Para obtener más información, consulte: Los 6 mejores mitos sobre los beneficios de la seguridad social .)

El límite anual de ganancias desaparece una vez que alcanza su plena edad de jubilación, pero sus beneficios pueden estar sujetos a impuestos. Esto significa que hasta el 85% de sus beneficios de Seguro Social podrían estar sujetos a impuestos, por lo que si está trabajando mientras recibe beneficios y está en una categoría de ingresos altos, puede demorar la recepción de beneficios hasta que sus ingresos sean menores o hasta los 70 años. Para obtener más información, consulte: Cómo maximizar sus beneficios de seguridad social .)

¿Cobrar ahora o un beneficio más grande más adelante?

Hay una reducción significativa (y permanente) en su beneficio si comienza a tomar el Seguro Social a los 62 años. Esta reducción se reduce aproximadamente proporcionalmente por cada año entre 62 y su plena edad de jubilación. Del mismo modo, esperar hasta los 70 años da como resultado un beneficio permanente que es aproximadamente un 32% más alto que si comenzara a recibir beneficios a su plena edad de jubilación. Nuevamente, este aumento es proporcional para cada año entre la plena edad de jubilación y los 70 años.

La pregunta sobre la planificación de la jubilación es si el beneficio de tener el flujo de efectivo ahora supera el beneficio mayor que se obtiene con la espera.La respuesta dependerá de varios factores.

- Calcule el punto de equilibrio de la espera. Hay un punto en el que el costo de esperar a recibir beneficios se ve compensado por el mayor beneficio permanente. Este punto de equilibrio se expresa en términos de beneficios acumulativos. Vea esta pieza de Schwab para obtener más información sobre los puntos de equilibrio. (Para obtener más información, consulte: Demorar la seguridad social puede sumar .)

- ¿Cuál es su esperanza de vida? Si bien esto es solo un cálculo aproximado, si la longevidad no existe en su familia, o si padece una enfermedad que podría acortar su vida, entonces podría tener sentido tomar sus beneficios antes que esperar.

- ¿Tiene otros recursos de jubilación? Si decide esperar para reclamar un beneficio mayor en unos pocos años, ¿tiene otros recursos para mantenerse en el ínterin? Esto podría incluir otras cuentas de jubilación, como un plan 401 (k) o una cuenta IRA. ¿Eres elegible para los beneficios de un plan de pensión? ¿Tiene inversiones imponibles o efectivo que puede aprovechar?

- ¿Cómo afecta la espera las estrategias de reclamo más complejas? Mucho más allá del alcance de este artículo, existen varias estrategias más complejas que pueden emplearse, a menudo por parte de las parejas, que incluyen el archivo y la suspensión, y el uso de beneficios conyugales. Algunas de estas tácticas implican que al menos un cónyuge espera para recibir beneficios. Tenga en cuenta que la factura presupuestaria de 2015 ha finalizado, o está a punto de finalizar, archivar y suspender, y la posibilidad de presentar una "solicitud restringida" si no tenía 62 años hasta el 1 de enero de 2016. Para explorar estas y otras estrategias póngase en contacto con un asesor financiero bien versado en estas áreas. (Para obtener información general, consulte: Archivo de Seguridad Social y suspensión de la estrategia de reclamo está finalizando: ¿ahora qué? y 4 formas inusuales de aumentar los beneficios de seguridad social .)

The Bottom Line < La decisión de cuándo tomar los beneficios de la Seguridad Social es importante y puede ser compleja. Hay muchos factores a considerar, incluidos sus otros recursos de jubilación, la esperanza de vida y su necesidad del dinero. Si está casado, la decisión puede ser aún más compleja. Tómese su tiempo y busque ayuda si la necesita, ya que esta es una de las decisiones más importantes que tomará con respecto a su jubilación. (Para obtener más información, consulte:

Cambios en la Seguridad Social para 2016 y 5 Cambios en la Seguridad Social para esperar en 2016).