A partir de 2011, The Investment Company Institute informa que el sistema de retiro del plan 401 (k) posee más de $ 3,000,000,000 en activos, más del 50% de los cuales se encuentran en fondos mutuos basados ​​en acciones. A pesar de su uso popular, muchos inversionistas se sienten incómodos con ellos y no están familiarizados con las "reglas del camino" cuando se trata del cuidado y la alimentación adecuados de su nido de jubilación. Como los medios populares están repletos de artículos y transmisiones por Internet sobre la gestión inteligente de un plan 401 (k), hay pocos que abordan los errores que pueden significar la diferencia entre jubilarse en una suma principesca (o princesa) y retirarse como pobre (es decir, saliente). Aquí hay solo cinco errores comunes que debe evitar.
Tutorial: Introducción a los planes de jubilación

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1. No participa en el plan de jubilación de su empresa
Como dice el refrán, "debe estar en él, para ganarlo". Atrás quedaron los días del plan de pensiones y el reloj de oro en la jubilación. La responsabilidad recae en el empleado para tomar la iniciativa y completar la documentación. Ya sea una 401 (k), 403 (b), 457 u otra opción numerada de manera similar, debe tomarse el tiempo para inscribirse realmente. Afortunadamente, no es difícil y gran parte del proceso de inscripción se puede manejar en línea. De hecho, muchos empleadores lo inscribirán automáticamente en sus planes, lo cual es ideal para usted y generalmente ideal para el empleador. Por supuesto, ahora que se ha registrado, debe contribuir. No hace falta decir que si hay un partido de la empresa, debe contribuir al menos lo suficiente para calificar para el partido. Al hacerlo, básicamente te estás dando un aumento.

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Si su empleador iguala hasta un 6%, eso significa que por cada dólar que aporta al plan hasta el 6% de sus ganancias, el empleador también contribuirá al plan. ¿Cómo se ven los números para un empleado que gana $ 50,000 por año con un plan que paga el 50% de la compensación del empleado hasta el 6%? El seis por ciento de las ganancias del empleado equivale a $ 3,000; el equivalente del 50% de la contribución del empleador en estos $ 3,000 es igual a $ 1, 500. Eso es un total de $ 4, 500 que va dentro del plan en comparación con solo $ 3, 000 si no hubo coincidencia. Compuesto a lo largo del tiempo, este beneficio crece a una suma significativa de dinero. (La mayoría de nosotros confiará en un plan de pensiones en el futuro, por lo que es mejor que conozca los detalles de los diversos planes antes de registrarse. Consulte Primer sobre planes de pensiones de beneficios definidos .)

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2. Intentando medir el tiempo del mercado y no diversificar
Para la mayoría de los estadounidenses, su exposición principal a los mercados de acciones y bonos del país es a través del plan de jubilación de su empleador. Muchos toman esto como una oportunidad para desempeñar el administrador de fondos de cobertura con sus carteras de jubilación. No lo hagas! Inversores bien reconocidos como Warren Buffett y David Swensen, gerente de la dotación de $ 15 mil millones de Yale University, defienden la inversión en índices.Para el inversor centrado en su jubilación, 2008-2009 fue una gran oportunidad de compra. Claro, durante la debacle no se sintió muy bien, pero tener un enfoque a largo plazo impidió que muchos inversionistas 401 (k) y 403 (b) obtuvieran ganancias en la parte inferior. De hecho, muchos continuaron contribuyendo, lo que redujo el costo promedio de sus tenencias.

Tómese el tiempo para elegir una política de asignación de activos que mejor se adapte a su perfil de rentabilidad de riesgo: a veces, la ayuda de un planificador financiero o herramientas gratuitas de gestión de activos pueden ayudar en esta decisión. Seleccione su asignación de activos o modelo de inversión y DEJELO SOLO. Estas opciones son opciones integrales para la diversificación. Los disturbios en Medio Oriente, la inflación más alta que la normal, los tsunamis o cualquiera de los otros shocks a corto plazo en la economía global, aunque inquietantes, no deberían cambiar su plan individual de jubilación y, por lo tanto, no deberían cambiar significativamente su asignación de activos. Concentra tus esfuerzos en las cosas que puedes controlar.

3. Pedir prestado de su plan
Algunas cosas son legales, pero no son sabias. Esta es una de esas cosas. La percepción común es que tomas prestado de ti y te devuelven el interés. ¿Cuál es el daño? De hecho, mientras toma prestado de su saldo, incurrirá en un cargo de préstamo generalmente alrededor de $ 150, independientemente del tamaño del préstamo. La tasa que se cobra sobre el préstamo puede variar. Algunos son tan bajos como la tasa preferencial, pero algunos préstamos del plan tienen tasas significativamente más altas. Si bien es cierto que el préstamo y el interés eventualmente se devuelven a su cuenta, tiene un impacto negativo en el rendimiento total de esos fondos y, por lo tanto, en los resultados a largo plazo de la inversión. Los reembolsos de préstamos tienen dos componentes: el reemplazo principal y un pago de "interés".

Si observa la cartera de jubilación aisladamente de sus otros activos, los intereses sobre el préstamo se pueden ver como un rendimiento de los préstamos. Sin embargo, el rendimiento total se reduce por el crecimiento de la inversión no percibida. En otras palabras, si la tasa de interés preferencial actual es del 3% y el inversionista obtuvo un préstamo hoy, esa es la tasa que recibirían. Suponiendo que los mercados de renta variable se comporten de forma similar a sus normas históricas, entonces se podría esperar un rendimiento antes de impuestos de alrededor del 7% para una cartera de renta variable global. Eso es un costo de oportunidad del 4%. Además, debe considerar que los dólares utilizados para pagar el "cargo por intereses" son dólares después de impuestos y pagará impuestos sobre esos dólares nuevamente cuando finalmente retire el dinero al momento de la jubilación. Por último, si pierde su trabajo o abandona su trabajo por algún motivo, deberá devolverle el monto total, de lo contrario contará como una distribución. Si tiene menos de 59. 5, se aplica la penalización del 10%.

En mi experiencia, tomar préstamos de un 401 (k) agrava el ciclo de pobreza porque las personas que normalmente aprovechan esta opción son las que corren mayor riesgo y las cosas en las que normalmente se gasta el dinero tienen virtualmente sin valor. (¿No le queda otra alternativa que sacar dinero de sus ahorros de jubilación?Aquí hay algunas pautas. Consulte Préstamo de su plan de jubilación .)

4. Cobro de su plan
Siempre me sorprende el número de personas que cobran su plan cuando dejan su empleador anterior. Escucho excusas como: "Fue más fácil que repetirlo" o "Necesitaba el dinero para gastos de mudanza" o, lo mejor, "Usé el dinero para financiar mis vacaciones antes de comenzar el nuevo trabajo". Si tiene 59. 5 años de edad o menos, pagará una multa del 10% sobre lo que se llama una distribución prematura. Pongamos 10% en su contexto apropiado. Sacar $ 1, 000 resultará en un cargo de $ 150 más una multa adicional de $ 100, lo que resulta en una pérdida inmediata del 25%. En segundo lugar, pagará los impuestos a la renta que vencen a su tasa actual. Finalmente, la cantidad de fondos prestados debe devolverse a la cuenta eventualmente, posiblemente en un entorno con un sombrío pronóstico del mercado.

5. Demasiado Stock de Compañía
En mi humilde opinión, las acciones de la compañía no pertenecen a un 401 (k). Tener acciones de la compañía en un plan 401 (k) es bueno para la empresa de varias maneras, pero es una mala idea para los empleados que no son propietarios de muchas maneras. La razón principal es que pierde los múltiples beneficios de la diversificación. Recuerde, un principio clave de una inversión exitosa es reducir el riesgo tanto como sea posible. Cuando ambos trabajan para la empresa y su capital de inversión se invierte en la misma empresa, ha aumentado significativamente la probabilidad de que las malas fortunas en la empresa se traduzcan en malas fortunas para usted y su familia. Recuerde, la cantidad de años que puede trabajar productivamente es limitada; Más o menos 40 años es la norma en estos días. ¡Durante ese tiempo, debe ahorrar lo suficiente para mantenerse durante quizás otros 30 años!

A veces, las empresas ponen sus existencias a disposición de los empleados con un descuento a través de opciones de acciones para empleados u otros programas de compra directa. Puede parecer una gran idea. El requisito de diversificar es tan grande que probablemente sea mejor aprovecharse del descuento y obtener la ganancia del "descuento" tan pronto como sea posible. Por supuesto, usted está pensando, ¿qué pasa con los empleados de Google que ahora son millonarios debido a sus acciones? No confundas suerte con habilidad. En las calles de esta nación, hay muchos ex empleados de Enron, Pan Am, Worldcom y otros que también creían en las acciones de su compañía. Incluso si su plan de jubilación contiene las acciones de su empleador, intente minimizar el mantenimiento para garantizar una correlación mínima entre los rendimientos del plan de jubilación y el capital humano. (La mitad de los estadounidenses pierden sus ahorros cuando cambian de carrera. Descubra por qué debe evitar esta trampa. Consulte Ahorro de transferencia de jubilación cuando cambia de trabajo .)

Conclusión
Como con muchos cosas en la vida, a menudo son los errores que evitas lo que deletrea toda la diferencia entre el éxito y el fracaso. Si está leyendo este artículo, ya está en camino de obtener la autoeducación que necesitará para construir un sólido nido de jubilación.