Invertir en la educación de su hijo es una de las cosas más importantes que puede hacer por su hijo. Un plan 529 le permite comenzar a ahorrar anticipadamente, cuanto antes, mejor, para que pueda permitir que el dinero que invierta genere más dinero para usted y su hijo. Sin embargo, hay algunas dificultades que debe evitar si desea que la inversión rinda cuando su hijo esté listo para ir a la escuela. Vemos los siete errores principales que podrían hacer que te tropieces.

1. Sin considerar primero su plan estatal

El mayor error que puede cometer es elegir el plan equivocado. Cuando comience su investigación, comience con su plan estatal primero para comprender lo que ofrece. Cada estado ofrece al menos un plan 529, pero no todos son creados por igual. Una de las mayores ventajas es que sus contribuciones en más de 30 estados pueden resultar en un crédito fiscal para reducir su factura estatal anual.

Si vive en uno de estos cinco estados, Pensilvania, Arizona, Maine, Kansas o Missouri, puede invertir en el plan de cualquier estado y aún así obtener los beneficios fiscales que ofrecen.

Incluso si su estado ofrece beneficios impositivos, asegúrese de que las opciones de inversión coincidan con los tipos de opciones de inversión que desea realizar. Un buen lugar para comenzar a comparar las 529 opciones en Internet es SavingforCollege. com y su clasificación de los fondos de mayor rendimiento.

2. No Comprender la Garantía de su Estado

Algunos estados ofrecen planes de matrícula prepaga, pero no todas las garantías de matrícula son las mismas. Algunos estados le ofrecen la oportunidad de asegurar las tasas de matrícula siempre que su hijo decida ir a una escuela del estado. Pero tenga cuidado, muchos estados que hacen esta garantía no garantizan sus devoluciones. Si sus devoluciones son insuficientes, es posible que no haya suficiente dinero incluso a la tasa de matrícula garantizada.

Si una garantía de matrícula es importante para usted, los únicos estados con los que puede contar son: Florida, Massachusetts, Mississippi o Washington. De lo contrario, no hay garantía si el crecimiento de la matrícula supera el crecimiento de sus inversiones. Asegúrese de leer la letra pequeña.

3. Sin tener en cuenta los honorarios y los gastos

Al igual que con cualquier inversión, las tarifas y los gastos pueden tener un impacto negativo en el éxito de su inversión. La investigación realizada por Financial Research Corporation, una importante organización de investigación de fondos mutuos, descubrió que la tarifa anual promedio para un 529 es 0. 69%, si se compra directamente de un estado. Pero los 529 comprados a través de corredores promedian 1.17%.

Esa diferencia en las tarifas realmente puede sumar con el tiempo. Si invierte $ 10,000 el día en que nazca su hijo, valdrá $ 39, 246 en su cumpleaños de 18 ^th si usted asume un 8% de devolución con un 0. 1% de honorarios internos. Si esas tarifas son 1. 1%, el mismo 8% de rendimiento solo aumentará a $ 32, 746."Eso es dinero gratis que acaba de dejar en la mesa y que podría gastarse en la educación de su hijo", dice Brian Preston, CFP de Preston & Cleveland Wealth Management en McDonough, Georgia, y presentador de Money Guy.

4. Pagar sanciones evitables para cambiar planes

Si comienza en un 529 y descubre que ha cometido un error, puede cambiar de plan, pero hágalo con mucho cuidado para evitar multas e impuestos. Solo puede hacer una reinversión sin penalizaciones en un nuevo 529 en un período de 12 meses. La única excepción a esta regla es si desea cambiar el miembro de la familia que se beneficiará del plan. Por ejemplo, supongamos que comenzó un 529 por cada niño al nacer. Uno de tus hijos ganó una beca completa y no necesitará el dinero. Puede transferir los fondos al nombre de otro niño sin preocuparse por la regla de una vez cada 12 meses.

La mejor manera de evitar cualquier riesgo de multa o impuestos es trabajar con el nuevo administrador del plan para coordinar la transferencia. También hay otras tarifas que debe tener en cuenta: algunos estados tienen un impuesto de recuperación sobre las deducciones fiscales pasadas si realiza una transferencia fuera del estado. Otros cobran tarifas para proporcionar servicios de reinversión. Así que asegúrese de preguntar sobre todas las tarifas posibles si está pensando en cambiar los planes 529. Para obtener más información, consulte Cómo y cuándo cambiar su plan 529 .

5. Retirar fondos de forma incorrecta

Cuando esté listo para comenzar a usar los fondos para la educación de su hijo, tenga cuidado de cómo retirar esos fondos. El dinero solo puede gastarse en gastos calificados de educación superior (QHEE).

Si no sigue las reglas, puede enfrentar impuestos y sanciones innecesarios. Aquí hay dos cosas clave a considerar:

: si saca dinero antes de que su hijo se inscriba en la universidad, pagará impuestos sobre el dinero, incluida una multa adicional del 10% sobre la parte que constituye ganancias (no su depósito original). Por lo tanto, no retire el dinero antes de que su hijo se inscriba y luego solo saque lo que se necesita para cubrir el QHEE del niño.

- Asegúrese de considerar todas las subvenciones y becas al calcular cuánto dinero puede sacar en cualquier año. Debe restar el dinero que su hijo recibe de otras fuentes antes de retirar los fondos 529. Si saca demasiado, el exceso se considerará ingreso sujeto a impuestos y tendrá que pagar esa multa adicional del 10% en la porción de ganancias del dinero.

Si su hijo no necesita el dinero, gracias a becas y subvenciones, puede transferir los fondos a otro miembro de la familia sin impuestos ni penalizaciones, o guardarlo en el fondo para el uso futuro del niño, como la escuela de postgrado.

6. Cobertura de gastos no calificados

Algunos costos universitarios no son gastos calificados por 529 dinero. Por ejemplo, no puede pagar los préstamos estudiantiles ni pagar los costos de transporte con los fondos. Si su hijo quiere vivir fuera del campus, solicite a su universidad los gastos de alojamiento y comida que serían típicos si vivieran en el campus. Solo puede usar 529 dinero para la vivienda fuera del campus que no exceda los costos en el campus.

7. Retrasar sus contribuciones

Al igual que con cualquier inversión, retrasar sus contribuciones siempre es un gran error. Por ejemplo, $ 1, 000 depositados cuando nazca su hijo crecerá a $ 3, 996 en 18 años a una tasa de interés del 8%. Espere hasta que su hijo tenga 10 años y ese $ 1 000 tenga solo ocho años para crecer y ascenderá a solo $ 1, 850 para cuando su hijo esté listo para la universidad.

The Bottom Line

Comience a ahorrar para la universidad tan pronto como nazca su hijo. Usted, al igual que otros miembros de la familia, como los abuelos, puede hacer contribuciones al 529. Investigue cuidadosamente sus opciones, pero si comete un error, puede cambiar de plan en una fecha posterior. Para obtener más información, consulte 5 secretos que no sabía sobre un plan 529 y 529 riesgos que debe asumir (o no) . Consulte también nuestro 529 Plan Tutorial .