Durante la crisis financiera de 2007-2009, la economía de los Estados Unidos se vino abajo debido a un problema con las ejecuciones hipotecarias. Los prestatarios de todo el país tuvieron problemas para pagar sus hipotecas. En ese momento, ocho de cada diez prestatarios estaban tratando de refinanciar sus hipotecas. Incluso los propietarios de viviendas de alto nivel tenían problemas con las ejecuciones hipotecarias. ¿Por qué tantos ciudadanos tenían problemas con sus hipotecas?

Echemos un vistazo a los mayores errores hipotecarios que hacen los propietarios.

AD:

1. Hipotecas de tasa ajustable

Las hipotecas de tasa ajustable parecen el sueño de un propietario. Una hipoteca de tasa ajustable comienza con una tasa de interés baja durante los primeros dos a cinco años. Le permiten comprar una casa más grande de lo que normalmente puede calificar y tener pagos más bajos que puede pagar. Después de dos a cinco años, la tasa de interés se restablece a una tasa de mercado más alta. Eso no es problema porque los prestatarios pueden sacar el capital de sus casas y refinanciar a una tasa más baja una vez que se restablece.

AD:

Bueno, no siempre funciona de esa manera. Cuando los precios de la vivienda bajan, los prestatarios tienden a darse cuenta de que no pueden refinanciar sus préstamos existentes. Esto deja a muchos prestatarios que enfrentan altos pagos de hipoteca que son dos o tres veces mayores a sus pagos originales. El sueño de ser dueño de casa rápidamente se convierte en una pesadilla.

2. Sin anticipo

Durante la crisis de las hipotecas subprime, muchas empresas no ofrecían a los prestatarios préstamos de anticipo para los prestatarios. El propósito de un pago inicial es doble. En primer lugar, aumenta la cantidad de capital que tiene en su hogar y reduce la cantidad de dinero que debe en un hogar. En segundo lugar, un pago inicial asegura que tienes algo de piel en el juego. Es mucho más probable que los prestatarios que realizan un pago inicial grande prueben todo lo posible para realizar los pagos de su hipoteca, ya que no desean perder su inversión. Muchos prestatarios que ponen poco o nada en sus casas se encuentran al revés de su hipoteca y terminan caminando. Deben más dinero de lo que vale la casa. Cuanto más debe un prestatario, es más probable que se vaya.

AD:

3. Préstamos mentirosos

La frase "préstamos mentirosos" le deja un mal sabor de boca. Los préstamos mentirosos fueron increíblemente populares durante el auge inmobiliario antes del colapso de las hipotecas basura que comenzó en 2007. Los prestamistas hipotecarios se apresuraron a entregarlos, y los prestatarios fueron rápidos en aceptarlos. Un préstamo mentiroso es un préstamo que requiere poca o ninguna documentación. Los préstamos mentirosos no requieren verificación. El préstamo se basa en los ingresos declarados del prestatario, los activos declarados y los gastos declarados.

Se llaman préstamos mentirosos porque los prestatarios tienden a mentir e inflar sus ingresos para poder comprar una casa más grande. ¡Algunas personas que recibieron un préstamo mentiroso ni siquiera tenían trabajo! El problema comienza una vez que el comprador entra al hogar.Dado que los pagos de la hipoteca deben pagarse con los ingresos reales y los ingresos no declarados, el prestatario no puede realizar los pagos de su hipoteca consistentemente. Se atrasan en los pagos y se encuentran enfrentando bancarrota y ejecución hipotecaria.

4. Hipotecas inversas

Si ve televisión, probablemente haya visto una hipoteca inversa anunciada como la solución a todos sus problemas de ingresos. ¿Las hipotecas inversas son el regalo del cielo que la gente dice que son? Una hipoteca revertida es un préstamo disponible para personas mayores de 62 años en adelante que utiliza el capital de su casa para proporcionarle un flujo de ingresos. El capital disponible se le paga en un flujo constante de pagos o en una suma global como una anualidad.

Hay muchos inconvenientes para obtener una hipoteca inversa. Hay altos costos iniciales. Los aranceles de originación, el seguro hipotecario, el seguro de título, los honorarios de tasación, los honorarios de abogados y las tarifas misceláneas pueden consumir rápidamente su capital. El prestatario pierde la propiedad total de su casa. Dado que toda la equidad se habrá ido de su hogar, el banco ahora es dueño de la casa. La familia solo tiene derecho a cualquier capital que quede después de que todo el efectivo de la herencia del fallecido se haya utilizado para pagar la hipoteca, los honorarios y los intereses. La familia tendrá que tratar de llegar a un acuerdo con el banco y hacer los pagos de la hipoteca para mantener el hogar familiar.

5. Amortización más larga

Es posible que haya pensado que 30 años era el marco de tiempo más largo que podía obtener con una hipoteca. ¿Sabe usted que algunas compañías hipotecarias están ofreciendo préstamos que tienen 40 años ahora? Las hipotecas de treinta y cinco y cuarenta años están aumentando lentamente en popularidad. Permiten a las personas comprar una casa más grande para pagos mucho más bajos. Una hipoteca de 40 años puede tener sentido para un joven de 20 años que planea permanecer en su casa durante los próximos 20 años, pero no tiene sentido para mucha gente. La tasa de interés de una hipoteca a 40 años será ligeramente superior a 30 años. Esto equivale a mucho más interés en un período de 40 años, porque los bancos no les darán a los prestatarios diez años adicionales para pagar su hipoteca sin compensarla.

Los prestatarios también tendrán menos equidad en sus hogares. La mayor parte de los pagos durante los primeros 10 a 20 años amortizará principalmente los intereses, lo que hace casi imposible que el prestatario se mude. Además, ¿de verdad quieres hacer pagos de hipoteca en tus 70?

6. Productos hipotecarios exóticos

Algunos propietarios simplemente no entendían en qué se estaban metiendo. A los prestamistas se les ocurrió todo tipo de productos exóticos que hicieron realidad el sueño de la casa propia. Productos como préstamos de interés solamente que pueden reducir los pagos 20-30%. Estos préstamos permiten que los prestatarios vivan en un hogar durante algunos años y solo realicen pagos de intereses. Nombra tus préstamos de pago para que los prestatarios decidan exactamente cuánto quieren pagar de su hipoteca cada mes.

El problema es que un pago de principal importante vencería después de un cierto período. Todos estos productos se conocen como productos de amortización negativa.En lugar de acumular capital, los prestatarios están creando patrimonio negativo. Están aumentando la cantidad que deben cada mes hasta que su deuda se derrumba sobre ellos como una pila de ladrillos. Los productos hipotecarios exóticos han llevado a que muchos prestatarios estén bajo el agua en sus préstamos.

The Bottom Line

Como puede ver claramente, el camino hacia la propiedad de la vivienda está plagado de trampas. Si puede evitar las trampas en las que cayeron muchos prestatarios, puede evitar la ruina financiera.