Si está confundido por los consejos que algunas personas ofrecen sobre los beneficios de la Seguridad Social, no está solo. Quizás en ninguna otra área de finanzas personales se proporciona información errónea de manera consistente. Como resultado, las personas a menudo toman la decisión equivocada sobre cuándo comenzar a recibir sus beneficios de Seguridad Social. Este artículo tiene como objetivo dejar las cosas claras.

Fuentes de información sobre la Seguridad Social
Comencemos con algunas pautas generales. A medida que se acerca a los 62 años, la edad más temprana en la que pueden comenzar los beneficios de jubilación de la Seguridad Social, tiene derecho a recibir asesoramiento gratuito de su oficina local de la Seguridad Social. Si bien la calidad de este asesoramiento generalmente es buena, puede variar en profundidad y claridad según el conocimiento y la experiencia de los empleados del Seguro Social.

El lugar definitivo para obtener información clara y precisa es el sitio web integral de la Administración del Seguro Social. Una vez que esté allí, la mayoría de lo que necesitará se encuentra en el menú "Retiro". El objetivo de este artículo no es reemplazar la información de la Administración del Seguro Social (SSA), sino simplemente resumir los puntos clave mientras se enfoca y corrige los errores comunes. (Para obtener información básica sobre la Seguridad Social, lea Introducción a la Seguridad Social y Diez preguntas comunes sobre la Seguridad Social .)

Mito No. 1: generalmente es una buena idea comenzar a recibir beneficios de Seguro Social a los 62 años, tan pronto como sea elegible.
Hay dos escuelas de pensamiento detrás de esta idea. La primera es que incluso si no necesita el dinero para cubrir sus gastos de manutención, debe tomarlo para poder invertirlo. Suponiendo que puede invertir el dinero con éxito, entonces puede tener más dinero disponible en el futuro que si esperó hasta la plena edad de jubilación para comenzar a recibir beneficios. ( Nota: Para la mayoría de las personas que se jubilarán en la próxima década, la edad total de jubilación es 66 años).

La segunda escuela sostiene que un pájaro (o beneficio en este caso) en la mano vale más que dos en el arbusto. La teoría establece que debe tomar cada dólar tan pronto como sea posible porque los beneficios de jubilación del Seguro Social (en los niveles actuales) pueden no continuar por mucho más tiempo. Este concepto se basa en el temor de que el Congreso reduzca los beneficios para fortalecer el financiamiento.

Realidad : cuándo comenzar la Seguridad Social es una decisión compleja que debe personalizarse para cada individuo, y puede involucrar muchos factores, que van desde el potencial para seguir trabajando hasta las actitudes sobre la longevidad y la inflación. Las reducciones permanentes para los beneficios iniciales antes de la plena edad de jubilación se evalúan mensualmente, por lo que no hay ninguna prisa para tomar la decisión de comenzar el proceso. Al esperar para comenzar hasta tres meses después de los 62 años, por ejemplo, puede evitar una reducción permanente de beneficios de tres meses.Claramente, las personas tienen diferentes niveles de confianza en su capacidad para "invertir la diferencia" con éxito. Algunas personas no quieren la presión adicional de tener que invertir activos de retiro críticos en mercados inciertos.

En cuanto al argumento basado en el miedo, los beneficios de la Seguridad Social no están garantizados, y el Congreso puede hacer los cambios futuros que desee. Pero por razones tanto prácticas como políticas, puede ser más difícil reducir los beneficios de las personas jubiladas que ya se las han ganado por fórmula. Hay dos edades importantes para este propósito:

1. A los 60 años, se calculan las ganancias mensuales promedio indexadas (AIME), incluido el último año de indexación al Índice nacional de salarios.
2. A los 62 años, las personas califican para un monto de seguro primario (PIA), que es su beneficio pagadero mensualmente a la plena edad de jubilación.

La SSA tiene una importante inversión en tecnología y recursos de asesoramiento detrás de estos cálculos, y las personas mayores de 60 años dependen de ellos para la seguridad de la planificación de la jubilación. Por lo tanto, incluso si el Congreso decidiera reducir los beneficios, podría abogar por cualquiera que ya haya cumplido 60 años o más. (Para obtener más información sobre AIME y PIA, consulte ¿Cuánta seguridad social obtendrá? )

Mito n.º 2: si no comienza a recibir los beneficios de la Seguridad social con anticipación, debe esperar X años para "equilibrar".
Es posible que escuche a algunos expertos financieros hacer afirmaciones tales como: "Su edad de equilibrio para comenzar los beneficios de la Seguridad Social es de 77 años". Con esto, quieren decir: si tuviera que comenzar a recibir beneficios a los 62 años de edad en lugar de esperar hasta la plena edad de jubilación, tendría más dinero disponible (en base al tiempo) hasta los 77 años.

Realidad - No hay una edad de equilibrio universal, porque las variables detrás del cálculo pueden cambiar. Incluyen:

• la tasa de descuento o el valor temporal del dinero,
• la tasa de inflación y
• si el beneficiario del beneficio es un trabajador o cónyuge que no trabaja.

La reducción permanente de beneficios para comenzar temprano es mayor para los cónyuges que no trabajan que para los trabajadores. Por lo tanto, la mayoría de los cónyuges que no trabajan pueden esperar sobrevivir sus edades de equilibrio. También puede pensar en la tasa de descuento o valor de tiempo del dinero como la devolución después de impuestos que podría ganar invirtiendo beneficios de Seguridad Social después de impuestos desde los 62 años hasta la jubilación completa. años. Sin embargo, tenga en cuenta que hasta el 85% de los beneficios pueden estar sujetos a impuestos para personas mayores de altos ingresos. (Para obtener más información, lea Comprensión del valor del tiempo del dinero .)

Finalmente, el punto de equilibrio generalmente no es el problema más crítico al tomar la decisión de la fecha de inicio. Si no necesita los ingresos para respaldar su estilo de vida desde los 62 hasta los 66 años, a menudo es mejor esperar. (Consulte la Calculadora Breakeven de la Administración del Seguro Social para obtener más información.)

Mito No. 3: si continúa trabajando después de comenzar los beneficios del Seguro Social con anticipación, puede perder de manera permanente una parte o incluso todos sus beneficios.
En 2013, el Seguro Social actualmente reduce los beneficios en $ 1 por cada $ 2 de ingresos ganados por encima de $ 15, 120.Esta reducción continúa hasta el comienzo del año en el que alcanza la plena edad de jubilación.

Realidad : es cierto que sus beneficios se reducen si su ingreso obtenido excede un umbral. Por ejemplo, suponga que trabaja y gana $ 23, 120 ($ 8,000 sobre el límite de $ 15, 120) en 2013. Sus beneficios de Seguro Social se reducirían en $ 4,000 ($ 1 por cada $ 2 que ganó más del límite), pero aún recibiría $ 5, 600 de sus $ 9600 en beneficios para 2013. ($ 9, 600 - $ 4, 000 = $ 5, 600)

Algunos comentaristas dicen que es un desperdicio comenzar los beneficios temprano y luego continuar trabajando y perder los beneficios por muchos años. Sin embargo, esto no es así. Las reducciones de beneficios solo se difieren, y el Seguro Social acreditará esos montos a su registro de beneficios cuando alcance la plena edad de jubilación. Hay buenas razones para no comenzar los beneficios antes de la plena edad de jubilación, pero este no es uno de los primeros en la lista. (Para obtener más información, lea Extienda sus ahorros trabajando hasta los 70 años .)

Mito No. 4: si sigue trabajando después de la plena edad de jubilación, seguirá pagando FICA en el sistema, pero ganó gane más créditos de beneficios de la Seguridad Social.
La mayoría de los trabajadores y sus empleadores están sujetos a la retención de la Ley Federal de Contribuciones de Seguros (FICA, por sus siglas en inglés) sobre el ingreso del trabajo, independientemente de la edad del trabajador. Las personas que trabajan por cuenta propia pagan la misma tasa en el impuesto al trabajo por cuenta propia (SE). La retención total de FICA o impuesto SE para 2013 es 13. 3%, hasta $ 113, 700.

Realidad : cada dólar de ingreso ganado, hasta cualquier edad, puede resultar en aumentos en los beneficios de la Seguridad Social. La Seguridad Social recalculará automáticamente su monto de seguro primario (PIA) cada año en que trabaja. Si se alcanza uno de los 35 años de mayores ingresos indexados después de que comienza los beneficios, se le acreditará un beneficio mayor. Sin embargo, no recibe ninguna ayuda de la indexación salarial anual después del cálculo realizado en su 60 ° año. Sin embargo, mientras continúe pagando los impuestos FICA o SE, potencialmente puede seguir aumentando su beneficio. No hay desincentivo en el sistema de Seguridad Social para seguir trabajando después de comenzar los beneficios.

Mito No. 5: el impuesto sobre los beneficios de la Seguridad Social no es suficiente para preocuparse.
Las personas de la tercera edad modestamente prósperas ahora pagan impuestos sobre hasta el 85% de los beneficios. Por ejemplo, un alto funcionario tiene el 85% de un beneficio anual de $ 20, gravado a una tasa impositiva federal marginal del 25%. El impuesto sobre los beneficios es de $ 4, 250 ($ 20, 000 X. 85 X. 25).

Realidad : hay dos problemas para descontar el impacto fiscal en los beneficios. En primer lugar, es posible y tal vez probable que la parte imponible pueda aumentar al 100% en el futuro como una forma políticamente atractiva de fortalecer el estado fiscal del sistema. En segundo lugar, dado que los beneficios se pagan mensualmente, ofrecen poca flexibilidad de planificación impositiva, a diferencia de muchas otras fuentes de ingresos de jubilación, como retiros tradicionales de IRA antes de los 70 años. 5.

El impacto fiscal definitivamente debe considerarse al tomar decisiones de Seguridad Social. En el ejemplo anterior, si el 100% de los beneficios fuera imponible al 28%, en lugar del 85% al ​​25%, el impuesto aumentaría a $ 5, 600, un aumento de $ 1, 350.(Para obtener más información sobre los impuestos a la renta de jubilación, lea Cinco errores fiscales de jubilación y Evite la trampa de impuestos de la seguridad social .)

Mito n.º 6: beneficios de la seguridad social Realmente ayuda a las personas mayores a compensar la inflación.
Este mito surge de la falta de comprensión sobre cómo funciona el ajuste anual del costo de la vida de la Seguridad Social (COLA). Además, puede implicar la creencia de que las personas jubiladas tienen mejores herramientas de cobertura de inflación disponibles para proteger sus ingresos de jubilación.

Realidad : el COLA es quizás el beneficio de planificación a largo plazo más poderoso de la Seguridad Social. Para una persona de 85 años que comenzó a recibir beneficios hace 20 años, los COLA acumulativos ahora brindan más beneficios que el beneficio inicial. Cada año, todos los beneficios de jubilación de la Seguridad Social son ajustados dólar por dólar para la inflación del Índice de Precios al Consumidor (IPC), creando una compensación directa contra la inflación (medida por este índice). (Para obtener más información sobre el COLA y cómo ayuda a contrarrestar la inflación, lea Maximice sus beneficios de seguridad social .)

Para muchas personas jubiladas, el COLA proporciona la única fuente de ingresos de jubilación ajustados a la inflación vinculados directamente a el IPC Un beneficio similar está disponible solo en algunos tipos de anualidades inmediatas y pagos de pensiones. Para las personas que no reciben ingresos de anualidades o pensiones inmediatas, la maximización de los beneficios de la Seguridad Social puede ser una de las mejores maneras de proteger los ingresos de jubilación frente a la alta inflación.

Para las personas que viven mucho tiempo, cualquier decisión de comenzar los beneficios temprano en niveles reducidos permanentemente reducirá la protección de la longevidad de los beneficios de por vida y la protección contra la inflación del COLA. Por lo tanto, las personas que gozan de buena salud y tienen "genes de longevidad" en sus familias deben considerar cuidadosamente el costo a largo plazo de comenzar los beneficios temprano. Tenga en cuenta que el actual COLA no está garantizado y podría ser modificado por el Congreso en el futuro.

Conclusión
En resumen, conocer la realidad sobre sus beneficios de Seguridad Social puede ser valioso para tomar decisiones acertadas, especialmente sobre cuándo comenzar los beneficios y cómo maximizar su longevidad y protección contra la inflación. Si aún tiene dudas sobre los detalles, tómese el tiempo para estudiar la gran cantidad de información disponible actualmente en el sitio web de la Administración del Seguro Social.