¿Cuándo fue la última vez que revisó su informe de crédito? Lo más probable es que no lo haya hecho hace tiempo. La Encuesta de Educación Financiera 2014 de National Foundation for Credit Counseling reveló que a pesar de poder obtener una copia anual gratuita de su informe de crédito de AnnualCreditReport. com, el 65% de los estadounidenses no había ordenado su informe de crédito en los últimos 12 meses.

Eso es arriesgado, porque los errores no detectados en su informe crediticio pueden costar puntos valiosos de puntaje crediticio y contribuir a la denegación de préstamos, y tasas de interés más altas si se aprueba para una tarjeta de crédito o préstamo.

Hay varias maneras en que los consumidores pueden revisar su informe de crédito, o diferentes versiones de su puntaje de crédito, sin cargo. Pero el primer paso para adoptar ese aspecto tan necesario es comprender exactamente lo que estás mirando.

Informes contra puntajes

Un informe de crédito y puntaje de crédito tienen objetivos muy diferentes, dice Gail Cunningham, portavoz de la Fundación Nacional de Asesoramiento de Crédito. "Un informe de crédito es un registro de la actividad financiera de una persona, tanto en el pasado como en el presente. Proporciona una instantánea de quién es financieramente la persona ", dice. Incluye información sobre su residencia (pasada y presente); historial de pago de facturas; cualquier bancarrota, ejecución hipotecaria, embargos fiscales u otros juicios financieros en su contra; y el saldo y el pago mensual de cualquier cuenta de crédito, así como la antigüedad de cada cuenta.

"Un puntaje de crédito es un reflejo numérico de la información en el informe de crédito de una persona", dice Cunningham. "Lo utilizan los prestamistas para evaluar el riesgo y juega un papel importante para determinar si un persona será crédito extendido. "

El puntaje de crédito de uno es un número matemático que va de 300 a 850, creado por Fair Isaac Corporation (FICO) para determinar la probabilidad de que un consumidor pague sus facturas a tiempo. tiene dos puntajes de crédito: un puntaje FICO y un puntaje educativo FICO, también conocido como el puntaje del consumidor.

"El puntaje FICO es el utilizado por los acreedores y prestamistas", dice Harrine Freeman, CEO y propietaria de HE Freeman Enterprises, un servicio de reparación y asesoramiento de crédito en Bethesda, MD, y autor de "Cómo salir de la deuda". El puntaje educativo de FICO es el disponible para los consumidores en una variedad de formas.

Sus puntajes se calculan en función de la información extraída de su informe crediticio, incluido el historial de crédito ory, deuda total, duración del historial de crédito, tipo de cuentas y cuentas nuevas. Los ingresos y el historial de empleo también se tienen en cuenta en un puntaje FICO, pero no necesariamente en una versión educativa o de consumo del puntaje, dice Freeman.

Lo que es gratis, lo que no

La Ley de transacciones de crédito justas y precisas aprobada en 2003 exige que todos los estadounidenses tengan acceso gratuito a los informes crediticios de cada una de las tres agencias (Experian, Equifax y TransUnion) una vez cada 12 meses. AnnualCreditReport. com, un sitio patrocinado por las tres oficinas de crédito, es el sitio más fácil y completo para usar para obtener esos informes gratuitos.

También puede recibir un informe de crédito gratis si ha sido víctima de fraude o robo de identidad, se le ha denegado crédito o ha tenido un cambio en su crédito actual (tasas de interés, líneas de crédito, etc.) como resultado de su crédito, o si le ofrecen una tasa de interés más alta que la que obtienen otros consumidores de un acreedor.

"A una persona a la que se le niegue crédito o que tenga un cambio desfavorable en los términos de su acuerdo, se le enviará una notificación de acción adversa informándole de la denegación o el cambio", dice Cunningham. "La razón del cambio se incluirá en la documento, junto con el nombre y la dirección de la oficina de crédito que proporcionó la información. En ese caso, los consumidores pueden obtener su informe de crédito de forma gratuita dentro de los 60 días posteriores a la denegación. "

Sin embargo, la ley no proporciona una revisión gratuita anual de su puntaje de crédito . Y no puede obtener un puntaje de crédito gratis a través de AnnualCreditReport. com. Pero eso no significa que no puedas ver esos tres pequeños números de forma gratuita. Desde 2011, las acciones adversas relacionadas con el crédito, como los cambios en el límite de crédito o los intereses basados ​​en un puntaje crediticio, les dan a los consumidores el derecho de ver el puntaje de crédito utilizado en la determinación.

"También puede comprar su puntaje FICO", dice Cunningham.

MyFICO. com permite a los consumidores comprar su puntaje FICO de cualquiera de las tres oficinas de crédito por $ 19. 95 por informe de puntaje FICO. También puede comprar la versión para el consumidor de su puntaje de crédito directamente en una de las oficinas de crédito u otros sitios, pero tenga cuidado: esa cantidad puede ser diferente (generalmente más alta) que su puntaje FICO. MyFICO dice que el puntaje del consumidor de una persona podría ser hasta 40 puntos más alto que su puntaje FICO.

"Es por eso que el proceso de préstamo es confuso", dice Cunningham. "El número de tres dígitos que utiliza un prestamista puede no ser el mismo número que ve un prestatario. Es por eso que, a pesar de los sitios que ofrecen puntajes gratuitos, vale la pena comprar el puntaje FICO, ya que es lo que usa el 90% de los acreedores y prestamistas. "

Una instantánea gratuita

A pesar de las diferencias, si desea ver la versión para el consumidor de su puntaje FICO, los sitios más confiables incluyen:

Creditkarma. com

CreditSesame. com

Crédito. com

Quizzle. com

"Los consumidores deben entender que estos no están afiliados al sitio web gubernamental obligatorio AnnualCreditReport. com, y el puntaje de crédito proporcionado no es un puntaje de crédito FICO, que es utilizado por la mayoría de los posibles prestamistas ", advierte Freeman.

Estos sitios no requieren que proporcione su tarjeta de crédito para verificar su puntaje, lo que significa que puede verificarla con la frecuencia que desee sin costo alguno."La advertencia es que he visto que estos puntajes se inflan entre 60 y 70 puntos más que los bancos de puntaje FICO y otros prestamistas verán", dice Pamela Capalad, planificadora financiera certificada y asesora en la ciudad de Nueva York.

"También puede obtener una copia gratuita de los prestamistas de puntaje FICO y los bancos pueden ver solicitando el puntaje a un acreedor o prestamista si recientemente solicitó el crédito", dice Freeman. Algunos prestamistas compartirán esa información, incluso si no se le ha denegado el crédito.

Aunque los puntajes de crédito de consumo gratuitos no son puntajes FICO, hay un buen caso para revisarlos. "Pueden ser excelentes indicadores de la salud general del crédito, alertar a los consumidores sobre posibles problemas de fraude, etc.", dice Thomas Nitzsche, coordinador senior de relaciones con los medios de ClearPoint Credit Counseling Solutions.

Y revise su billetera para ver su puntaje de crédito gratis. Algunas tarjetas de crédito, como Discover it® Card, le ofrecen un puntaje FICO gratuito (la versión genuina de bancos y prestamistas) basado en su informe de crédito TransUnion una vez al mes con su estado de cuenta.

The Bottom Line

Su puntaje de crédito depende parcialmente de su informe de crédito. Y a los posibles acreedores les gusta revisar su informe de crédito y puntaje antes de decidirse a ofrecerle un préstamo, una línea de crédito o tarjeta de crédito. Para asegurarse de que está aprobado para un préstamo, o para recibir las tasas de interés más atractivas, lo mejor es obtener uno de sus informes de crédito gratuitos al menos una vez cada cuatro meses para mantener el puntaje de crédito más alto posible.

También vale la pena revisar tu puntaje cada tres meses. Incluso si el puntaje gratuito no es exacto, indicará si su puntaje está subiendo o bajando.