divorciarse es lo suficientemente fuerte emocional y financieramente. Determinar si puede cobrar los beneficios de la Seguridad Social en función de los beneficios de su ex cónyuge puede agregar confusión a la ya de por sí desalentadora tarea de planificar su jubilación. Este problema puede afectar tanto a hombres como a mujeres. Tiendo a ver este problema mucho más con las mujeres que con los hombres, por lo que este artículo se centrará en el primero.

Lo básico

Para ser elegible para cobrar un beneficio de Seguridad Social de un ex marido, debe cumplir con varios criterios. Debe tener al menos 62 años y el matrimonio con este ex cónyuge debe haber durado al menos diez años. Es irrelevante si su exmarido se volvió a casar, ya que esto no afecta su estado. En este momento debe ser soltero para poder cobrar. Si te vuelves a casar, ese matrimonio debe haber terminado también, ya sea a través del divorcio o la muerte de ese cónyuge. Si estuvo casado y se divorció más de una vez, tendría la opción de cobrar los beneficios del ex marido de cuyo registro de ingresos usted recibiría el mayor beneficio. (Para obtener más información, consulte: ¿Cómo afecta el divorcio a los beneficios de la seguridad social? )

Si te vuelves a casar después de los 60 años, sigues siendo elegible para los beneficios de sobreviviente según el registro de ganancias de tu ex marido. Su propio beneficio basado en sus propias ganancias y su registro de trabajo debe ser menor que el beneficio que recibiría según el registro de su ex cónyuge. ( Para la lectura relacionada, vea: Cómo los asesores financieros maltratan a las mujeres, y qué pueden hacer las mujeres al respecto .)

El factor ex

No hay absolutamente ningún impacto sobre su ex marido y no hay no hay ninguna razón por la que él sepa alguna vez que usted reclama un beneficio basado en su registro de ganancias, ya que no hay ninguna razón para que participe en el proceso de solicitud de este beneficio. Tampoco habría ningún impacto en su esposa actual si se hubiera vuelto a casar tampoco. (Para obtener más información, consulte: Obtenga el divorcio con sus finanzas intactas .)

Si su ex marido fallece y tiene al menos 60 años y estuvo casado con él durante al menos 10 años, puede cobrar el beneficio completo de sobreviviente de la Seguridad Social de la misma manera que si fuera su Vdo. De nuevo, hacer esto no tendrá ningún impacto en los beneficios que cualquier otra persona podría recaudar según el registro de ganancias de su ex marido.

Este también es el caso si te vuelves a casar y tenías al menos 60 años. Volverse a casar antes de los 60 anularía este beneficio potencial. Si su nuevo esposo muriera o el matrimonio terminara en divorcio, usted sería elegible para los beneficios de sobreviviente según su registro de ingresos, siempre que este matrimonio dure al menos 12 meses. Puede elegir el registro de ganancias de su ex marido que proporcionó el mayor beneficio y presentar el archivo en consecuencia. (Para obtener más información, consulte: Cómo deberían las mujeres en transición tener en cuenta sus finanzas .)

Sincronización

Al igual que con un beneficio basado en su propio récord de ganancias, tomar un beneficio basado en el registro de ganancias de su exmarido reducirá permanentemente este beneficio y los aumentos futuros por el costo de vida serán basado en esta cantidad más baja. (Para obtener más información, consulte: ¿Cómo funcionan los beneficios de sobreviviente de seguridad social? )

Excepción a las reglas

Si está cuidando a un niño menor de 16 años o que está discapacitado y recibir beneficios de Seguro Social a través del registro de ganancias de su exmarido, usted está exento de las reglas con respecto a la duración de su matrimonio, siempre y cuando el niño sea el hijo natural o adoptado de su ex marido. Recopilar bajo este escenario podría tener un impacto en el nivel de beneficios que otros podrían cobrar bajo el registro de ganancias de su ex marido.

Consideraciones de planificación

Los asesores financieros que se especializan en trabajar con mujeres viudas y divorciadas necesitan comprender este aspecto del cobro de los beneficios de la Seguridad Social para asesorarlos adecuadamente. La opción de que las personas divorciadas cobren un beneficio de la Seguridad Social de las ganancias de su ex cónyuge brinda varias oportunidades de planificación para los clientes divorciados. (Para obtener más información, consulte: Divorcio más de 50: Siete errores que debe evitar .)

Un ejemplo sería la opción de presentar una declaración para su propio beneficio a su plena edad de jubilación (FRA) de 66 o para solicitar su beneficio conyugal divorciado y dejar que su propio beneficio continúe creciendo hasta los 70 años a través de una solicitud de presentación restringida. Digamos que el beneficio propio de su cliente sería de $ 1, 600 por mes en su FRA según su propio récord de ganancias. Digamos que su beneficio conyugal divorciado sería de $ 1, 050 por mes según el registro de ganancias de su ex marido. Al hacer la presentación restringida y cobrar el beneficio conyugal, su propio beneficio aumentaría en un 32% a aproximadamente $ 2, 110 por mes. En ese momento ella cambiaría a la recolección de su propio beneficio superior basado en su propio registro de ganancias. La diferencia en las ganancias potenciales a lo largo de su esperanza de vida puede ser significativa, por lo que esta es una opción que se debe considerar para su cliente. ( Para la lectura relacionada, consulte: Lo que las mujeres quieren de un asesor financiero .)

Otra consideración podría ser si su cliente decide volver a casarse o no. Idealmente, la decisión de volver a casarse debería basarse en el amor y no en el dinero. Como se mencionó anteriormente, ella necesitaría ser soltera para poder obtener un beneficio basado en el registro de ganancias de su ex marido. Si la pérdida de este beneficio fuera lo suficientemente significativa como para afectar su calidad de vida de jubilación, entonces podría tener sentido no volverse a casar. Aunque solo se necesita un año de matrimonio para ser elegible para los beneficios en el registro de ganancias de su nuevo marido, si el registro del nuevo marido no daría un beneficio o un beneficio mucho menor, este podría ser un factor a considerar. (Para obtener más información, consulte: El riesgo de ofrecer consejos de seguridad social .)

Los divorciados deben conocer las reglas para la presentación de declaraciones. Esto significa que se considera que ha presentado todos los beneficios disponibles en el momento de su presentación.En el caso de una divorciada que desee solicitar beneficios conyugales según el registro de ganancias de su ex marido y luego su propio beneficio, deberá estar al corriente de varios problemas de tiempo. Estos incluyen la edad de su ex marido, el tiempo transcurrido desde que el divorcio se convirtió en definitivo y tiene la misma edad o menos edad que su ex marido.

The Bottom Line

Determinar cuándo y cómo reclamar los beneficios de la Seguridad Social puede ser lo suficientemente complicado para las parejas casadas. Esta planificación requiere algunos giros y vueltas adicionales una vez que te divorcies. Recolectar un beneficio basado en el registro de ganancias del ex cónyuge puede ser una herramienta sólida de planificación de la jubilación. Los asesores financieros que asesoran a las clientas divorciadas o viudas deben asegurarse de que entiendan todos los matices de este proceso en nombre de sus clientes. (Para obtener más información, consulte: Matrimonio, divorcio y la línea punteada .)