La Seguridad Social es una herramienta importante en la planificación de la jubilación para todos los clientes, pero quizás aún más para las mujeres. Según un artículo reciente de Fidelity Viewpoints, "Las mujeres representan el 56% de todos los beneficiarios de la Seguridad Social mayores de 62 años y el 66% de todos los beneficiarios mayores de 85 años. En 2012, solo el 45% de las mujeres de 65 años o más estaban casadas, en comparación con el 75% de los hombres, según el Departamento de Salud y Servicios Humanos. "

Además, las mujeres viven estadísticamente más tiempo, ganan menos en sus carreras laborales y es más probable que se hayan alejado de la fuerza de trabajo para cuidar a sus hijos que los hombres. Es más probable que ahorren menos para la jubilación y hay muchas posibilidades de que la Seguridad Social tenga un papel clave en sus ingresos de jubilación.

Los asesores financieros pueden ayudar a garantizar que las mujeres usuarias planifiquen adecuadamente el reclamo del Seguro Social y que aprovechen al máximo los beneficios que se ofrecen a medida que pasan por la jubilación. Aquí hay algunos consejos sobre las mujeres y la seguridad social. (Para obtener más información, consulte: Scary Statistics About Retirement for Women. )

Esperando reclamar

Los beneficiarios del Seguro Social son elegibles para reclamar sus beneficios a partir de los 62 años. Reclamar a 62 resulta en un beneficio 25% menor que esperar hasta la plena edad de jubilación ( FRA), actualmente 66 años para los nacidos antes de 1960. Retrasar su beneficio más allá de su FRA hasta los 70 años resulta en créditos retrasados ​​de 8% por año para cada uno que espere hasta alcanzar su nivel máximo de beneficios a los 70 años.

Tenga en cuenta que reclamar su beneficio anticipadamente tiene como resultado una reducción permanente en su nivel de beneficios y también tendrá como resultado menores ajustes al costo de vida, ya que se basan en el nivel de beneficios.

Solicitud restringida

Para mujeres que están casadas y pueden estar buscando reclamar un beneficio conyugal basado en el registro de ganancias de su esposo, deben saber que la popular estrategia de reclamo de tener un cónyuge archivar y suspender su beneficio con el Otra presentación de una solicitud restringida para reclamar un beneficio conyugal desaparece después del 30 de abril de 2016. Para aquellas parejas que todavía son elegibles, deben obtener todos los documentos antes de esa fecha.

Después de la fecha límite, se considerará que todos los que presentan una solicitud restringida para obtener un beneficio basado en el registro de ganancias de otra persona han presentado todos los beneficios para los cuales son elegibles. El propósito de la aplicación restringida bajo esta estrategia de reclamo de parejas fue permitir que esa persona obtenga el beneficio conyugal mientras que su propio beneficio continuó ganando créditos retrasados ​​y creciendo. (Para la lectura relacionada, vea: Cuestiones principales de la Seguridad Social para mujeres divorciadas. )

Una excepción a esta regla se aplica a los nacidos antes de 1954. Continuarán pudiendo presentar una solicitud restringida y obtener un beneficio conyugal como antes y permitir que su propio beneficio crezca hasta que lo reclamen en una fecha posterior. Sin embargo, para poder hacer esto fuera del registro de ganancias de su esposo, debe estar sacando un beneficio y no haber suspendido su beneficio.

Otra excepción a los cambios en las reglas de reclamo se refiere a los divorciados. Si estuvo casado con su ex marido durante al menos diez años y actualmente no está casado, puede reclamar un beneficio conyugal fuera de su registro de ganancias, incluso si ha suspendido su beneficio. Debes tener al menos 62 años para hacer esto. Esto puede ser beneficioso para usted, ya que le permite dejar que su propio beneficio crezca hasta una fecha posterior al tiempo que se recauda el beneficio conyugal.

Beneficios de trabajo y seguridad social

Si trabaja por jubilación y solicita su beneficio de Seguro Social antes de su FRA, sus beneficios se reducirán si su ingreso obtenido es mayor a $ 15, 720 en 2016. Por cada dólar ganado Ingresos sobre esa cantidad, su beneficio se reducirá en un dólar por cada dos dólares de ingreso ganado. (Para la lectura relacionada, vea: Cómo hacer que la Seguridad Social funcione. )

En el año en que alcanza su FRA, el nivel de ingresos aumenta a $ 41, 880 y la reducción es de un dólar por cada tres dólares de ingresos ganados. Una vez que alcanza su FRA, esta limitación de ganancias desaparece. Además, cualquier beneficio perdido por esta reducción le será devuelto una vez que llegue a su FRA.

Los beneficios del Seguro Social también pueden estar sujetos a impuestos federales sobre ingresos basados ​​en sus ingresos combinados, que se calculan como:

• La mitad de su beneficio de Seguridad Social
• más, su ingreso bruto ajustado
• más, cualquier ingreso exento de impuestos obtenido, tal como ingresos de bonos municipales

En ningún caso, más del 85% de los beneficios de Seguro Social de una persona estarán sujetos a impuestos federales sobre la renta. Estos límites están vigentes para que todos puedan obtener un beneficio de la Seguridad Social, independientemente de su edad. Los niveles de ingresos que activan los impuestos varían para los contribuyentes individuales y conjuntos. Trece estados también otorgan beneficios fiscales.

Conclusión

Dado que a menudo tienen menores ingresos de por vida, menores niveles de ahorro para la jubilación, mayores expectativas de vida y otros factores que pueden afectar a las mujeres jubiladas, la Seguridad Social a menudo juega un papel más importante en sus ingresos de jubilación que los hombres. Los asesores financieros bien versados ​​en las reglas pueden proporcionar consejos invaluables de planificación de la Seguridad Social a sus clientas. (Para la lectura relacionada, vea: ¿Puede una mujer divorciada cobrar la seguridad social de su ex marido? )