Los asesores financieros que buscan clientes mujeres pueden mejorar su comerciabilidad aprendiendo a fondo las reglas de reclamo de la Seguridad Social. Este beneficio es crucial para las mujeres porque tienden a vivir más tiempo que los hombres y también viven solas a partir del divorcio o la viudez. Las mujeres ahora representan más de la mitad de todos los beneficiarios de la Seguridad Social de 62 años o más y dos tercios de los beneficiarios de 85 años en adelante.

Si bien un número récord de mujeres ahora trabaja y paga en el sistema, muchas de ellas han ganado menos que sus contrapartes masculinos porque han pasado una cantidad sustancial de tiempo fuera de la fuerza de trabajo para poder cuidar a los niños u otros parientes, escribe Mary Beth Franklin en InvestmentNews . También a menudo no han podido participar en un plan de jubilación patrocinado por la compañía. Por esta razón, es imperativo que elijan la mejor estrategia de reclamo posible para la Seguridad Social. (Para obtener más información, consulte: Seguridad social: ayudar a las mujeres que lo reclaman temprano .)

Opciones de archivo

En 2013, la mujer promedio que trabajaba a tiempo completo ganaba $ 39,000, mientras que el hombre promedio ganaba aproximadamente $ 49,000. El beneficio promedio de la Seguridad Social que se pagaba a las mujeres receptoras ese año fue $ 12, 857, mientras que el receptor masculino promedio recibió $ 16, 590. La Seguridad Social es la fuente de aproximadamente la mitad de todos los ingresos recibidos por mujeres solteras mayores de 65 años, y comprende un enorme 90% de todos los ingresos recibidos por mujeres que tienen 85 años o más.

Las mujeres tienen varias categorías para elegir cuando se trata de solicitar beneficios. Pueden presentarse como un trabajador o el cónyuge de un trabajador, como un ex cónyuge o como el cónyuge que brindó asistencia para el hijo menor o discapacitado de un trabajador. También pueden postularse como viuda o cónyuge divorciado sobreviviente. Las mujeres pueden solicitar beneficios como trabajadoras entre las edades de 62 y 70 años, siempre que paguen al menos 40 trimestres de cobertura en el sistema. Pueden presentar como cónyuges a los 62 años siempre que hayan estado casados ​​durante al menos un año, o como ex cónyuges a los 62 años o más, suponiendo que estuvieron casados ​​durante al menos 10 años, se divorciaron y actualmente están solteros.

Los cónyuges que brindan atención a menores u otras personas dependientes pueden solicitar beneficios a cualquier edad, siempre que ella cuide al hijo menor de un trabajador que está discapacitado o jubilado hasta que el niño cumpla 16 años o para un hijo adulto que permanentemente discapacitado. En la mayoría de los casos, a las mujeres que son elegibles para solicitar su propio beneficio o solicitar un beneficio conyugal se les pagará el mayor de los dos beneficios. El beneficio conyugal puede ser hasta la mitad del beneficio total de jubilación del trabajador. (Para obtener más información, consulte: Consejos para retrasar los beneficios de la Seguridad Social .)

Nuevas Restricciones

La Ley de Presupuesto Bipartidista de 2015 eliminó algunas opciones de presentación para los beneficiarios que deseaban solicitar beneficios conyugales mientras suspendían los suyos propios. La nueva ley prohíbe a cualquier declarante nacido después del 2 de enero de 1954 utilizar esta estrategia. Ahora se considera que todos los contribuyentes solicitan todos los beneficios cuando presentan una solicitud y que recibirán un beneficio como trabajador, cónyuge o cónyuge divorciado. Las nuevas restricciones se aplican tanto a las parejas casadas como a los cónyuges divorciados.

Los cónyuges divorciados pueden reclamar los beneficios de las ganancias de su ex cónyuge, incluso si el cónyuge que trabaja aún no ha solicitado la Seguridad Social. Pero ambos ex cónyuges deben tener al menos 62 años y haberse divorciado durante al menos dos años.

Cualquier persona que continúe trabajando después de reclamar beneficios de Seguro Social que no haya alcanzado la plena edad de jubilación verá disminuidos sus beneficios en $ 1 por cada $ 2 ganados en exceso de $ 15, 720. Sin embargo, esta pérdida se restablecerá cuando el reclamante alcanza la plena edad de jubilación. Las viudas pueden solicitar un beneficio de sobreviviente una vez que alcanzan los 60 años, y los cuidadores de hijos de trabajadores fallecidos pueden recibir este beneficio hasta que el niño cumpla 16 años. Se paga un beneficio de por vida a quienes cuidan a niños con discapacidad permanente como adultos. (Para obtener más información, consulte: Consejos importantes para la jubilación para mujeres .)

Los cónyuges sobrevivientes y los ex cónyuges sobrevivientes pueden elegir primero reclamar sus beneficios de jubilación y luego su sobreviviente, según la opción que prefiera pagarles la mayor cantidad de dinero.

The Bottom Line

La presentación de beneficios de la Seguridad Social es un asunto importante donde los asesores financieros pueden brindar orientación. Las mujeres dependen más de la Seguridad Social que los hombres, por lo que esta decisión a menudo tiene más peso para ellos. Los asesores deben estar completamente familiarizados con todas las estrategias de presentación que están disponibles para garantizar que sus clientes mujeres reciban la mayor cantidad posible de ingresos. (Para obtener más información, consulte: Cómo ayudar a los clientes femeninos a jubilarse con éxito .)