Las tres principales agencias de crédito

Reporte de crédito EXPLICADO: cómo se calcula y COMO TENER BUEN CRÉDITO ???? (Marcha 2024)

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Las tres principales agencias de crédito

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Anonim

La gente habla mucho sobre las agencias de informes crediticios. ¿Qué hacen? ¿Cómo difieren? ¿Y por qué hay tres de ellos? (en realidad, hay mucho más que eso, pero es principalmente un cierto trío que afecta la vida de la mayoría de los consumidores). Echemos un vistazo más de cerca a estas entidades, qué hacen y cómo lo hacen.

¿Qué son las agencias de calificación crediticia?

Primero, seamos claros en lo que estamos discutiendo. Es fácil confundir las oficinas de crédito con las agencias de calificación crediticia, especialmente dado que las agencias de informes crediticios también se llaman agencias de informes crediticios.

Las agencias de calificación crediticia se ocupan principalmente de las empresas y la solvencia corporativa. Surgieron por la necesidad de que los inversores compararan el potencial de riesgo-recompensa de ciertas inversiones y como una forma de obtener información sobre la estabilidad financiera de las compañías que buscan pedir dinero prestado mediante la emisión de bonos o acciones preferentes. Hoy en día, hay tres actores internacionales principales: Fitch, Moody's y Standard & Poor's. Estas agencias investigan y analizan las finanzas de una empresa y les asignan una calificación crediticia. A diferencia de los informes de crédito o los puntajes de crédito, estas calificaciones están destinadas a proporcionar a los inversores información sobre las empresas y los emisores de las inversiones basadas en deuda. Las agencias también califican las obligaciones de deuda particulares y los valores de renta fija emitidos por las empresas. Finalmente, califican a las compañías de seguros para la solvencia financiera.

Las calificaciones crediticias se emiten en letras, como AAA o CCC, para que los inversionistas puedan ver rápidamente un instrumento de deuda y evaluar su riesgo. Las calificaciones difieren entre las tres principales agencias, por lo que es importante entender cuál proporciona las letras. Las calificaciones de crédito se basan en un gran número de variables e involucran información basada en el mercado e históricamente estimada a nivel de empresa. Las evaluaciones van desde atributos comerciales hasta inversiones subyacentes y están diseñadas para ofrecer una idea de la probabilidad de que el prestatario sea reembolsado.

¿Qué son las oficinas de crédito?

Si bien las calificaciones crediticias se compilan principalmente para inversionistas sobre compañías, gobiernos y bonos, los informes crediticios y los puntajes de crédito se compilan principalmente para los gobiernos y prestamistas sobre prestatarios individuales. Se ocupan de la solvencia del consumidor.

Una característica interesante del modelo de negocio de una oficina de crédito es cómo se intercambia información. Los bancos, las compañías de financiamiento, los minoristas y los propietarios envían información de crédito al consumidor a las agencias de crédito de forma gratuita, y luego las agencias de informes crediticios dan la vuelta y les vuelven a vender la información del consumidor.

Los burós de crédito empacan y analizan los informes de crédito del consumidor de los cuales se derivan puntajes de crédito. A diferencia de las calificaciones de crédito, que se emiten en letras, los puntajes de crédito se emiten como números, por lo general uno entre 300 y 850.Su puntaje de crédito afecta el tamaño de un préstamo para el que puede calificar, las tasas de interés que paga en esos préstamos o en una tarjeta de crédito, y algunas veces incluso sus oportunidades de alquiler y empleo.

Aunque tanto las agencias de calificación crediticia como las agencias de crédito son compañías privadas, están altamente reguladas por la Ley de Informes Crediticios Justos (Fair Credit Reporting Act, FCRA). Están limitados en la forma en que recopilan, desembolsan y divulgan información del consumidor. y han estado bajo un mayor escrutinio desde la Gran Recesión de 2007-2009.

The Big Three Credit Bureaus

En los Estados Unidos, hay varias oficinas de crédito diferentes, pero solo tres que son de gran importancia nacional: Equifax, Experian y TransUnion. Este trío domina el mercado para recopilar, analizar y distribuir información sobre los consumidores en los mercados de crédito.

Originalmente, estas compañías solo servían en mercados regionales en el oeste, medio oeste, sur y este. Sin embargo, cada uno adquirió oficinas de crédito más pequeñas hasta que se convirtieron en de alcance nacional. Gracias a la automatización de computadoras, las tres compañías ahora informan sobre el crédito de las personas en los 50 estados. Todavía hay docenas de agencias de informes de crédito especializadas más pequeñas que sirven a varios mercados e intereses.

Equifax , con sede en Atlanta, tiene 7.000 empleados y "operaciones en los EE. UU. Y en otros 18 países, incluidos Argentina, Brasil, Canadá, Chile, Costa Rica, Ecuador, El Salvador, Honduras, India, Irlanda, México, Paraguay, Perú, Portugal, Rusia, España, el Reino Unido y Uruguay. "Especialmente dominante en las secciones sur y este de EE. UU., Afirma ser el líder del mercado en la mayoría de los países en los que tiene presencia.

Experian , cuya sede central se encuentra en Costa Mesa, California, originalmente manejó informes para el oeste de los Estados Unidos. Ahora se promociona como "la compañía de servicios de información global líder". "La empresa" emplea aproximadamente a 16,000 personas en 39 países y tiene su sede corporativa en Dublín, Irlanda, con sede operativa en Nottingham, Reino Unido y São Paulo, Brasil. "

TransUnion se anuncia a sí mismo como un" líder global en servicios de información de información crediticia. "La firma con sede en Chicago tiene" operaciones y afiliados en 33 países. "Emplea aproximadamente 3, 700 personas.

Procesos similares, diferentes resultados

Las tres agencias de calificación recopilan el mismo tipo de información sobre los consumidores. Esto incluye datos personales, como nombre, dirección, número de seguro social y fecha de nacimiento. También incluye el historial de crédito, incluidas las deudas, el historial de pagos y la actividad de solicitud de crédito. Cada empresa utiliza esta información para desarrollar informes de crédito del consumidor y calcular puntajes de crédito. Cuanto mayor sea el puntaje, menor será el riesgo crediticio que se considere que tiene un consumidor, y mayor será su solvencia crediticia.

Históricamente, estos puntajes se han basado en el puntaje FICO® Score asociado con la compañía de análisis de datos originalmente conocida como Fair, Isaac and Company (el nombre de la empresa cambió a FICO en 2009).Si bien aún puede obtener un puntaje FICO de cualquiera de los Tres Grandes, sus métodos de cálculo son diferentes. Experian usa su propio Experian / FICO Risk Model v2. Equifax también tiene un sistema de puntuación patentado (en una escala de 280 a 850, 20), generalmente denominado Equifax Credit Score. El puntaje de crédito predeterminado de TransUnion se llama VantageScore, que se creó cooperativamente con las otras dos oficinas como alternativa al sistema FICO; su sistema predictivo de puntuación también se conoce como TransRisk.

¿El resultado de todo esto? Su puntaje de crédito individual, e incluso su puntaje FICO, puede variar de una oficina a otra. Estas diferencias se basan en los diferentes métodos de cálculo patentados, las lagunas en el informe y la recopilación de información, y el hecho de que las oficinas no siempre tienen la misma información sobre su historial de deudas al mismo tiempo. En un día determinado, una empresa puede tener información diferente sobre usted en el archivo que los demás.

Por qué los puntajes de crédito difieren

Supongamos que solicita un préstamo, una línea de crédito o una tarjeta de crédito de un prestamista. Es casi seguro que el prestamista realiza una verificación de crédito, solicitando un informe sobre su ejecución, por lo menos de una de las tres oficinas principales de crédito. Pero no tiene que usar los tres. El prestamista puede tener una relación preferida o valorar un sistema de puntaje o reporte de crédito sobre los otros dos. Todas las consultas de crédito se anotan en su informe de crédito, pero solo aparecen en las agencias cuyos informes se retiran. Si una consulta de crédito solo se envía a Experian, Equifax y TransUnion no lo conocen, por ejemplo.

De manera similar, no todos los prestamistas reportan actividad de crédito a cada agencia de crédito. Entonces, un informe de crédito de una compañía puede diferir de otro. Los prestamistas que informan a las tres agencias pueden ver que sus datos aparecen en informes de crédito en diferentes momentos simplemente porque cada agencia recopila datos en diferentes momentos del mes.

La mayoría de los prestamistas examinan solo un informe de un solo buró de crédito para determinar la solvencia del solicitante. La principal excepción es una compañía hipotecaria. Un prestamista hipotecario examina los informes de las tres oficinas de crédito porque se trata de grandes cantidades de dinero por consumidor; a menudo basa la aprobación o la negación en el puntaje medio.

Los sistemas de puntuación de las oficinas tampoco son inamovibles; cada una de las metodologías (incluida FICO) ha sufrido cambios a lo largo de los años como parte de los esfuerzos continuos para mejorar la precisión. Es muy posible que su puntaje de crédito cambie con el tiempo en la misma agencia, incluso si su historial de deudas no lo ha hecho, simplemente porque el método de puntuación ha sido ajustado.

¿Necesito saber las tres calificaciones de mi crédito?

Sí. A menudo, la información crediticia no se informa con la misma precisión en las tres oficinas de crédito, por lo que es importante que los consumidores verifiquen cada informe y puntaje. (Según la Ley de Transacciones Crediticias Justas y Precisas (FACTA), una enmienda a la FCRA aprobada en 2003, los consumidores pueden recibir una copia gratuita de su informe de cada agencia de informes crediticios una vez al año.)

Dado que algunos acreedores y cobradores solo informan a una o dos agencias. Algunos artículos se disputan de un informe, pero se verifican en otro. Los artículos también se eliminan de uno o dos informes por varias razones. Esta variación a menudo significa una gran diferencia de puntaje de crédito de la oficina a la oficina. Cuando se solicita un puntaje de crédito, se calcula en función de lo que está en ese informe de crédito en particular. Entonces, mientras que un consumidor puede tener un puntaje de crédito sólido basado en un informe, puede tener un puntaje de crédito más difícil basado en otro. Por ejemplo, si un consumidor tiene dos colecciones en el informe A y ninguna en el informe B, el puntaje calculado a partir del informe B obviamente será mayor que el calculado a partir del informe A.

Si a un consumidor se le niega crédito basado en uno puntaje de crédito malo, pero tiene un puntaje de crédito mejor con otra agencia, él o ella puede tener suerte llamando al acreedor y pidiendo que se tenga en cuenta el mejor puntaje, especialmente si hay una buena razón por la cual el puntaje de crédito es tan bajo.

The Bottom Line

No puede controlar qué agencia consultará una compañía investigadora. Pero, aparte de las empresas y las metodologías, más alto es siempre mejor. Si bien la comparación de puntajes puede no revelar números idénticos, sigue siendo un ejercicio útil. Si tiene un buen puntaje en una empresa, debe tener buenos puntajes en todas ellas, incluso si las cifras reales son ligeramente diferentes.

Para obtener su informe anual de crédito gratis de cada agencia, vaya a // www. informe de acreditación anual. com / index. acción.