Cuando los trabajadores cambian de trabajo, sus ahorros de jubilación en planes patrocinados por el empleador (planes del empleador) tienden a ser retirados y gastados. Es un fenómeno comprensible, aunque desafortunado. Le mostraremos cómo evitar la trampa del cobro de sus ahorros para la jubilación y cómo transferir sus fondos cuando cambie de trabajo.

Las estadísticas cuentan la historia

Casi la mitad de todos los trabajadores en los Estados Unidos sacan el dinero de sus planes de jubilación y lo gastan cuando cambian de trabajo, según una Encuesta de Finanzas del Consumidor de la Reserva Federal de 2004. En resumen, muchas personas agotan por completo sus ahorros de jubilación cuando cambian de trabajo. Los datos duros sobre los cambios de trabajo son difíciles de alcanzar, pero muchas encuestas sugieren que el trabajador promedio cambiará de carrera siete veces durante el curso de una vida. "La Oficina de Estadísticas Laborales predice que el trabajador promedio tendrá 10 empleos antes de los 40 años, y Forrester Research predice que una persona promedio tendrá entre 12 y 15 empleos en toda su vida", señala Kirk Chisholm, gerente de riqueza de Innovative. Grupo Asesor en Lexington Mass.

Hay un par de razones por las cuales las personas gastan sus ahorros para la jubilación. Primero, a menudo hay un desfase entre el momento en que una persona que cambia de trabajo recibe el último cheque de su empleador anterior y el primer cheque del nuevo empleador. En segundo lugar, muchas personas se toman un tiempo libre entre trabajos. Si no tienen suficientes fondos de emergencia ahorrados, tienden a utilizar sus ahorros de jubilación para pagar facturas hasta que llegue el primer cheque del nuevo trabajo. En tercer lugar, cuando surge la oportunidad de gastar un buen pedazo de cambio, mucha gente simplemente no puede resistir el impulso. En cuarto lugar, hacer arreglos para mover y reinvertir su dinero puede ser una molestia, especialmente si no está familiarizado o no está cómodo con la idea de tomar decisiones de inversión.

"He tenido clientes que querían usar sus ahorros de jubilación antes de ingresar a su cuenta de ahorros porque era más difícil ahorrar el dinero en su cuenta de ahorros. Guardar en su 401 (k) e IRA era tan automático, y por lo tanto indoloro, consideraron la pérdida de hasta un 50% más de su dinero de jubilación a impuestos y penalizaciones mucho menos dolorosas que sumergirse en su cuenta de ahorro bancaria ", dice Russ Blahetka, CFP®, director administrativo de Vestnomics Wealth Management en Campbell, California

Desafortunadamente, la incapacidad de renovar los activos de jubilación en el nuevo plan de un empleador o en una cuenta individual de jubilación (IRA) generalmente es un gran error que lleva a problemas mayores. Transferir el saldo de su cuenta de jubilación a una cuenta IRA o al plan de su nuevo empleador ayudará a evitar que gaste sus ahorros. (Para obtener información sobre cómo transferir sus fondos de jubilación, consulte Errores comunes de reinversión de IRA y nuestro tutorial 401 (k) y Planes calificados .)

No convierta la crisis del tiempo en una crisis

El alto porcentaje de retiros contra reinversiones ha llevado a los legisladores a tomar medidas para alentar a los trabajadores a transferir los saldos de sus planes calificados a una IRA u otra elegibilidad plan de jubilación al cambiar de trabajo. Antes del 28 de marzo de 2005, los empleadores podían cerrar automáticamente cuentas de planes calificados y enviar un cheque a un ex empleado si el saldo del plan calificado del ex empleado era de $ 5, 000 o menos.

La Ley de Reconciliación del crecimiento económico y alivio fiscal de 2001 (EGTRRA) modificó esas normas, obligando a los empleadores a enviar automáticamente los saldos del plan a una IRA si el saldo de la cuenta oscila entre $ 1 000 y $ 5 000, a menos que el empleado proporciona permiso por escrito para que se le pague el monto. Si bien este es un buen comienzo, no resuelve el problema, ya que las reinversiones generalmente se envían a cuentas del mercado monetario, que ofrecen pocas oportunidades de crecimiento.

Por qué no debería retirar dinero y gastar

Gastar sus ahorros de jubilación en cualquier otra cosa que no sea la jubilación es una mala idea. Una vez que ese dinero se va, ya no está disponible para acumular ganancias en su nido de ahorros. La oportunidad perdida de crecimiento a través de compuestos nunca se puede recuperar y puede ser particularmente perjudicial para los trabajadores de más edad con poco tiempo para reponer sus ahorros. También es perjudicial para los trabajadores más jóvenes que están a punto de jubilarse. Al gastar $ 5,000 en la actualidad, un trabajador con 40 años antes de la jubilación podría estar perdiendo $ 80,000 (suponiendo que el dinero gastado se hubiera duplicado cada ocho años) en dinero para la jubilación. (Para obtener más información, consulte Retraso en los costos de ahorro para la jubilación Más a largo plazo y 8 Razones para no solicitar préstamos de su 401 (k) .)

Independientemente de si usted tiene trabajó durante cinco años o durante 15 años, gastar el dinero de su plan de jubilación en lugar de reinvertirlo lo deja sin nada en el camino de los ahorros de jubilación para mostrar durante todos los años que trabajó. Cuando comiences tu nuevo trabajo, comenzarás de cero en el departamento de nidos de huevos. Para ayudar a recuperar el dinero que gastó, es probable que cualquier aumento que haya recibido para cambiar de trabajo deba invertirse en su nuevo plan de jubilación si desea tener alguna esperanza de reemplazar sus ahorros de jubilación perdidos.

Si la idea de una jubilación cómoda y bien financiada no es suficiente para evitar que gaste sus ahorros para la jubilación, tal vez la perspectiva de perder dinero con impuestos y multas lo convencerá de reconsiderar. Tenga en cuenta que las distribuciones elegibles para reinversión de su cuenta del plan calificado que se le pagarán estarán sujetas a un impuesto federal de retención del 20%; Además, el monto puede estar sujeto a una penalización de distribución anticipada del 10% si el retiro ocurre antes de que cumpla 59 años y medio a menos que califique para una excepción.

Impuestos sobre restituciones y retenciones

Cuando cambia de trabajo, generalmente es elegible para transferir el saldo de su plan calificado a una cuenta IRA tradicional u otro plan patrocinado por el empleador, suponiendo que la cantidad sea elegible para reinversión.Si esto se realiza como una transferencia directa, no se retendrán impuestos del importe. Si en su lugar le pagan el monto, se retendrá el 20% de los impuestos federales y tendrá 60 días para reinvertir el monto. Además, si tiene la intención de renovar el monto total, deberá compensar el 20% retenido por los impuestos de su bolsillo.

Para ayudar a simplificar el proceso, "hable con el gerente de recursos humanos de su antiguo empleador para obtener los documentos necesarios para iniciar la transferencia", afirma Mark Hebner, fundador y presidente de Index Fund Advisors, Inc., Irvine, California. y autor de "Index Funds: The 12-Step Recovery Program for Active Investors". "" También, tenga un plan en términos de dónde desea que vayan los activos. Si se trata del plan 401 (k) de su nuevo empleador, hable con su gerente actual de Recursos Humanos para asegurarse de que todo esté alineado para poder recibir la transferencia. Si se trata de una IRA de reinversión, tenga la cuenta ya creada para recibir los activos. Esto creará una transición suave para la reinversión. "

The Bottom Line

Idealmente, cambiar de trabajo debería resultar en un aumento salarial y mejores oportunidades para el avance profesional. Si ese es el caso, asigne una parte de su aumento para mejorar su nivel de vida y otra parte para su nido de jubilación. Además, agregue algunos a un fondo de emergencia, lo que puede ayudarlo a mantenerse a flote durante los períodos en los que tenga ingresos más bajos o sin ingresos. Esto ayudará a evitar que aproveche sus ahorros para la jubilación en una fecha posterior. Independientemente de por qué cambia de trabajo, la responsabilidad de salvaguardar sus ahorros de jubilación está en sus manos. Aproveche al máximo y lleve su dinero cada vez que cambie de trabajo.

Para continuar leyendo sobre la transferencia de fondos del plan, consulte Consejos para mover activos del plan de jubilación , Activos del plan de jubilación móvil: cómo evitar errores y Cómo registrar los activos del plan de jubilación .