los prestatarios de los préstamos hipotecarios pronto tendrán que ser calificados basándose no solo en un buen crédito sino también en si regularmente realizan pagos mensuales mínimos en tarjetas de crédito, llevan saldos por largos períodos de tiempo y otros datos detallados no típico a los estándares de suscripción actuales. Esto podría hacer que sea más difícil obtener una tasa de interés baja para algunos y más fácil para otros.

¿Qué son los datos trenzados?

Los datos crediticios preestablecidos tienen como objetivo informar al prestamista, en gran detalle, cómo ha sido el historial de pagos y el comportamiento de saldo de un prestatario en el pasado, y cuáles son los posibles comportamientos de pago futuros del prestatario. en esta tendencia de los datos de crédito.

Los datos crediticios entregados le darán a los prestamistas información sobre los prestatarios para elementos como los siguientes:

• Patrones de gastos
• Utilización del crédito
• Saldos anteriores
• Historial de pagos

Los prestamistas hipotecarios suelen vender los préstamos que originan a los inversores del mercado secundario. Fannie Mae, una entidad patrocinada por el gobierno, es uno de los mayores inversores. Antes de que Fannie Mae acepte comprar un préstamo, los prestamistas hipotecarios que los originan deben cumplir con los estándares de suscripción establecidos por Fannie Mae. Siempre que las hipotecas se suscriban según los estándares de Fannie Mae, garantizarán la compra del préstamo.

Los nuevos estándares de suscripción se implementarán en septiembre de 2016. Los nuevos estándares se aplicarán a los nuevos expedientes de casos enviados a Fannie Mae después del fin de semana del 24 de septiembre de 2016, y luego del despliegue, la empresa requieren que cualquier prestamista hipotecario que desee vender sus préstamos a Fannie Mae use datos de crédito de tendencia para calificar a los prestatarios. Las fuentes de datos de tendencia vendrán de Equifax Inc. (EFX EFXEquifax Inc107. 42-0. 57% Creado con Highstock 4. 2. 6 ) y TransUnion (TRU TRUTransUnion53. 13- 1. 43% Creado con Highstock 4. 2. 6 ), dos de las tres principales oficinas de crédito.

¿Qué significa esto para los prestatarios hipotecarios?

Según Fannie Mae, Equifax y TransUnion, esto es bueno porque muchos compradores de vivienda primerizos que tienen crédito estelar ya no serán calificados como de alto riesgo debido a que nunca han tenido un préstamo hipotecario. En última instancia, los burós de crédito están utilizando datos de crédito en personas para desarrollar nuevos productos que ofrezcan a los prestamistas diferentes maneras de evaluar los riesgos. Después de todo, en general, las agencias de crédito son compañías con fines de lucro, que cotizan en bolsa, que tienen que responder a los accionistas que esperan flujos de ingresos nuevos y actualizados.

Hay muchas personas que llevan un saldo de tarjeta de crédito durante mucho tiempo, pagando principalmente el mínimo debido, o un poco más del mínimo, estos prestatarios serán vistos por los prestamistas como de mayor riesgo que aquellos que pagan sus saldos cada mes, o hacer pagos mensuales significativamente más grandes que el mínimo mensual.Además, las personas que realizan transferencias de saldos entre compañías de crédito con relativa frecuencia también se considerarán prestatarios de mayor riesgo para los prestamistas. Estos prestatarios pueden esperar obtener tasas más altas cuando compran un préstamo hipotecario.

The Bottom Line

La capacidad de los prestamistas de calificar a los prestatarios para hipotecas basados ​​en datos crediticios de tendencia significa que los prestatarios que reducen continuamente sus deudas, haciendo grandes pagos o saldando deudas todos los meses, podrán obtener tasas más favorables cuando comprando un préstamo hipotecario Los prestatarios que tienen un saldo, tienden a pagar la deuda lentamente y realizan pagos mensuales relativamente pequeños, les será más difícil obtener las tasas bajas que estaban acostumbrados a obtener. Muchos de estos prestatarios se consideran excelentes candidatos porque muestran un largo historial de pagos sin incumplir los pagos. Sin embargo, los prestamistas e inversores secundarios verán cada vez más este comportamiento de manera diferente.