La tasa de interés introductoria del 0% en las transferencias de saldo es una ventaja común de las tarjetas de crédito dirigidas a los consumidores con un crédito entre bueno y excelente. Si bien esta oferta se ve muy bien en la superficie, las personas que se aprovechan de ella pueden encontrarse en el gancho de cargos por intereses inesperados.

El problema es que transferir un saldo significa llevar un saldo mensual y llevar un saldo mensual, incluso uno con una tasa de interés del 0%, puede significar perder el período de gracia de la tarjeta de crédito y pagar intereses sorpresivos sobre nuevo < compras. Esto es lo que necesita saber sobre este problema y cómo evitarlo.

Transferencias de saldo Cambie el período de gracia

El período de gracia es el tiempo entre el momento en que finaliza el ciclo de facturación de su tarjeta de crédito y el vencimiento de la cuenta de la tarjeta de crédito, durante la cual no tiene que pagar interés en sus compras. Por ley, debe ser de al menos 21 días. Solo obtiene el período de gracia si no tiene un saldo en su tarjeta de crédito. Lo que muchos consumidores no se dan cuenta es que llevar un saldo de una transferencia de saldo promocional, no solo de hacer compras, puede significar perder el período de gracia.

Sin período de gracia, si realiza compras en su nueva tarjeta de crédito después de completar su transferencia de saldo, acumulará intereses en esas compras desde el momento en que las realice. Cuando eso suceda, una parte del dinero que está ahorrando al tener una tasa de interés del 0% en la transferencia de saldo saldrá de su bolsillo.

La única manera de recuperar el período de gracia en su tarjeta y dejar de pagar intereses es cancelar la transferencia total del saldo y todas sus compras nuevas. Si tenía suficiente dinero ahorrado para hacer eso, probablemente no habría hecho la transferencia de saldo en primer lugar.

Balance Transfer Math

Una transferencia puede ahorrarle dinero.

Supongamos que tiene un saldo de $ 5,000 en una tarjeta de crédito con una tasa de porcentaje anual del 20%. Llevar ese saldo le está costando $ 1, 000 al año a este ritmo. Luego, obtienes una oferta de transferencia de saldo del 0% en una nueva tarjeta de crédito. Puede mover su saldo de $ 5,000 a la nueva tarjeta y tendrá un año completo para pagar sin intereses. Solo tiene que pagar una tarifa de 3% para transferir el saldo, que asciende a $ 150. Incluso después de la tarifa, saldrás mucho ganando al no pagar intereses durante un año, siempre y cuando pongas unos $ 415 por mes en tu saldo de $ 5,000 para que se pague en su totalidad al final de la promoción período.

A menos que compre algo más en esa tarjeta.

Supongamos que necesita gastar $ 150 en papel higiénico, toallas de papel y otros artículos esenciales para el hogar durante un viaje de compras de rutina y lo carga en su nueva tarjeta, la misma tarjeta a la que transfirió el saldo. Usted asume que, si cancela los $ 150 cuando vence su factura en tres semanas, no tendrá ningún interés en la compra; después de todo, acaba de obtenerla. Y usted sabe que tendrá el dinero porque su situación financiera ha mejorado desde que acumuló ese saldo de $ 5,000. Estabas desempleado entonces; tienes un trabajo ahora y no estás asumiendo una nueva deuda, simplemente limpiando el pasado. Usted acaba de cargar la compra a su tarjeta para su conveniencia.

Pero cuando llega el resumen de su tarjeta de crédito, descubre que se le ha cobrado un 15% de APR (la tasa de interés de su nueva tarjeta en compras) en su compra de $ 150. Es una cantidad pequeña, pero ¿y si hubiera cobrado la matrícula universitaria de su hijo durante el semestre? Además, existe el principio de la cosa: si va a pagar intereses o tarifas a una compañía de tarjetas de crédito, quiere hacerlo a sabiendas, no porque la compañía lo tomó por sorpresa.

Se pone peor. En su opinión, el monto que debe por la transferencia de saldo, y el monto que adeuda por las compras, están separados. Simplemente envíe su pago por $ 150 más $ 1. Más o menos 25 en interés, y recuperaste tu período de gracia y todo está bien, piensas. Pero eso depende de cómo su tarjeta de crédito aplique sus pagos.

Las reglas se detallan en letra pequeña. Si su compañía de tarjeta de crédito aplica pagos a los saldos con los intereses más bajos primero, sus $ 151. 25 se destinarán a su monto de transferencia de saldo, y su compra de $ 150 se mantendrá acumulada al 15% hasta que pague la totalidad de su transferencia de saldo, su compra y todos los intereses que haya acumulado.

Marketing engañoso

El Buró de Protección Financiera del Consumidor (CFPB, por sus siglas en inglés) dice que muchos emisores de tarjetas no aclaran estos términos en sus ofertas promocionales, y que planea comenzar a tomar medidas enérgicas contra los emisores de tarjetas. Llama a los emisores de tarjetas a revelar la pérdida del período de gracia "engañoso" y potencialmente "abusivo".

Los emisores de tarjetas de crédito deben informar a los consumidores cómo funciona el período de gracia en los materiales de marketing, en los materiales de solicitud, en la cuenta declaraciones y con transferencia de saldo o cheques de anticipo de efectivo, indica el CFPB. Dice que algunos emisores no lo hacen de una manera que los consumidores puedan entender fácilmente. De hecho, es posible que la letra pequeña ni siquiera use el término "período de gracia". "Podría decir algo así como" evitar el interés en las compras. "

Términos del período de gracia de decodificación

Este es un ejemplo real de Discover.

Indica que pagará intereses sobre nuevas compras, sin período de gracia, si aprovecha una oferta de transferencia de saldo: "Puede evitar el interés sobre las compras nuevas que realice si paga el saldo completo en su totalidad mes. Esto significa que, a menos que tenga una tasa de interés inicial inicial de 0%, pagará intereses sobre las compras nuevas si no paga los saldos que transfiere en esta oferta en su totalidad antes de la fecha de vencimiento del primer pago. "

Citi lo expresa de esta manera:

" Si transfiere un saldo, se aplicará un interés sobre las compras realizadas con su tarjeta de crédito, a menos que sus compras tengan un 0% APR, o si paga el saldo completo (incluyendo cualquier saldos transferidos) en su totalidad cada mes antes de la fecha de vencimiento del pago."

Wells Fargo es algo más claro, y al menos usa el término período de gracia:

" Si transfiere cantidades adeudadas a otro acreedor y mantiene un saldo en esta cuenta de tarjeta de crédito, no calificará para futuros períodos de gracia en nuevas compras, siempre que el saldo permanezca en esta cuenta. "

Luego está la versión de Juniper Bank:

" No le cobraremos intereses sobre ninguna compra si paga su saldo completo antes de la fecha de vencimiento de cada mes. Además, durante este período introductorio, no le cobraremos intereses por compras si paga antes de la fecha de vencimiento de su saldo de estado pendiente cada mes, menos cualquier nuevo saldo inicial de transferencia de saldo de APR del 0%. "

Tenga en cuenta la advertencia de CFPB de que los consumidores pueden no ser capaces de encontrar la información que necesitan en letra pequeña. A veces, estas declaraciones ni siquiera están en la oferta de la tarjeta de crédito, sino en el sitio web del emisor de la tarjeta de crédito, como en las áreas de ayuda, preguntas frecuentes o atención al cliente.

Cómo evitar la trampa de transferencia de saldo

Si no le quedan claros los términos del período de gracia para las compras posteriores a su transferencia de saldo, tiene tres opciones:

1. Pase la oferta y busque una con términos más claros.

2. Tome la oferta de transferencia de saldo del 0%, pero no use la tarjeta para ninguna compra hasta que haya cancelado completamente la transferencia de saldo.

3. Elija una tarjeta de crédito que ofrezca una tasa de porcentaje anual de introducción del 0% por el mismo número de meses tanto en transferencias de saldo como en compras nuevas.

The Bottom Line

Si desea aceptar una oferta de transferencia de saldo, no asuma que los únicos costos son la tarifa de transferencia de saldo más la tasa de interés, si corresponde, cargada en el saldo transferido. Si usa la tarjeta para realizar nuevas compras, tenga en cuenta que puede incurrir en intereses sobre esos cargos desde el día en que los realiza, en lugar de obtener el período de gracia sin intereses que normalmente recibe cuando cancela sus compras en su totalidad y a tiempo. .

No firme ninguna tarjeta de crédito nueva con el objetivo de utilizar su promoción de transferencia de saldo hasta que sepa exactamente cómo funcionan las transferencias de saldo y cómo afectan las compras nuevas. Para obtener más información sobre el tema, consulte

Los pros y los contras de las transferencias de saldos .