Cómo funcionan las transferencias de saldos de tarjetas de crédito

Cómo funcionan las transferencias de saldos de tarjetas de crédito

¿Qué significa una transferencia de saldo en una tarjeta de crédito? Simplemente, significa mover la deuda pendiente de una pieza de plástico a otra, generalmente una nueva. Las transferencias de saldo de tarjeta de crédito generalmente son utilizadas por los consumidores que desean mover la cantidad que adeudan a una tarjeta de crédito con una tasa de interés más baja, menos penalidades o beneficios, como puntos de recompensa o millas de viaje.

Muchas compañías de tarjetas de crédito ofrecen transferencias de saldo gratuitas con el fin de atraer a las personas a elegir sus productos sobre los de un competidor. Como edulcorante adicional, a menudo ofrecen un período promocional o introductorio de entre seis y 21 meses (la ley federal exige al menos seis), en el que no se aplican intereses sobre la suma transferida. Con la debida diligencia, los consumidores inteligentes pueden aprovechar estos incentivos y evitar las altas tasas de interés mientras pagan la deuda. Pero necesitan estudiar las ofertas con cuidado, ya que muchas transferencias de crédito implican cargos inesperados y otras condiciones que afectan esos términos geniales.

Cómo hacer una transferencia de saldo de tarjeta de crédito

Si se le aprobó una nueva tarjeta de crédito con una oferta de transferencia de saldo de interés del 0% (y asegúrese de que cualquier persona que esté aprobada para la tarjeta obtendrá la tasa de 0%, o si depende de una consulta de crédito) estos son los pasos que debe seguir antes de realizar el cambio y los pasos para completar la transferencia.

1. Vea dónde se encuentra y elija saldos para transferir.

Enumere todas sus tarjetas de crédito, sus saldos y sus tasas de interés. Elija una o más tarjetas con altas tasas cuyos saldos desea transferir para ahorrar dinero en intereses. El saldo no tiene que estar a su nombre para calificar para una transferencia, por lo que si su nuevo cónyuge tiene un saldo de tarjeta de crédito con intereses altos y tiene un crédito excelente, puede usar una oferta del 0% para ayudar a pagar su deuda viejo equilibrio y empezar juntos sin deudas.

2. Calcule su tarifa de transferencia de saldo.

Tenga en cuenta la tarifa de transferencia de saldo, si es que hay una, y calcule cuánto pagará sobre la cantidad que desea transferir. La tarifa suele ser del 3% al 5%, lo que significa que pagará $ 30 a $ 50 o cada $ 1, 000 que transfiera. Incluso con la nueva tasa de interés más baja, ¿seguirá saliendo adelante después de la tarifa de transferencia de saldo? Use una calculadora de transferencia de saldo en línea para hacer los cálculos.

También tenga en cuenta si hay un tope de cantidad en la tarifa. Si es así, eso realmente puede hacer que la transferencia de saldos más grandes valga la pena. Digamos, por ejemplo, que hay una tarifa de transferencia de saldo del 3%, hasta un máximo de $ 75. Usted transfiere un saldo de $ 5,000, pero debido al límite, no paga $ 150 (3% de $ 5,000) sino $ 75: una tasa de interés efectiva de solo el 1. 5%.

3. Comprenda las penalidades.

Después de la transferencia, no puede olvidarse del saldo y dejarlo allí durante un año.Aún debe hacer el pago mensual mínimo en la tarjeta antes de la fecha de vencimiento para mantener esa tasa del 0%. Si pierde una, el saldo puede comenzar inmediatamente a generar intereses. Preste atención a la tasa de interés que pagará: ¿será una tasa predeterminada más alta que lo que está pagando ahora? Del mismo modo, si incumple en alguno de los acuerdos con el titular de la tarjeta, como realizar pagos atrasados, exceder su límite o rebotar un cheque, la tasa de interés puede saltar a una tasa de penalización que podría llegar al 30%.

4. Sepa cuándo termina la promoción y qué sucede cuando lo hace.

La tasa de 0% generalmente es válida por 12 o 18 meses. Si planea pagar un saldo transferido durante un período introductorio, calcule si es probable que pueda pagarlo en su totalidad durante ese tiempo. De lo contrario, ¿qué tasa de interés pagará cuando finalice el período introductorio, y seguirá saliendo adelante? No espere un recordatorio por parte de la compañía de la tarjeta de crédito de que su tasa promocional está por terminar: por cierto, espera que pierda el plazo y tenga que comenzar a pagar intereses sobre su saldo.

5. Verifique el límite de tiempo para completar la transferencia.

Si obtiene una nueva cuenta de tarjeta de crédito, los términos le solicitarán que complete la transferencia de saldo dentro de un cierto número de días (generalmente de uno a dos meses) para recibir cualquier tasa promocional. Lea la letra pequeña cuidadosamente para ver qué tan grande es esa ventana de tiempo. Complete la transferencia el día después de que se cierre esa ventana y pagará las tasas de interés regulares.

6. Asegúrese de cumplir con los requisitos básicos para la transferencia de saldo.

Generalmente, no puede realizar una transferencia de saldo de tarjeta de crédito si su nueva cuenta es con la misma compañía que la tarjeta cuyo saldo desea cancelar, por ejemplo, no puede transferir un saldo de una tarjeta de crédito Citibank a otra. Además, si tiene un pago vencido con el acreedor al que desea transferir el saldo, o si se ha declarado en bancarrota, su solicitud de transferencia puede ser rechazada.

7. Decida cuánto transferir.

Verifique el límite de crédito en su nueva tarjeta: no puede solicitar una transferencia de saldo por más que su línea de crédito disponible, y las tarifas de transferencia de saldo cuentan para ese límite. Por ejemplo, si tiene $ 10,000 en crédito disponible, no podrá transferir un saldo de $ 10,000 con una comisión de transferencia de saldo del 3%; necesitaría tener $ 10, 300 en crédito disponible para completar la transacción. Lo máximo que podrá transferir es alrededor de $ 9, 700.

8. Decida dónde quiere que vayan los fondos de la transferencia de saldo.

¿Desea que vayan directamente a otro acreedor para pagar su saldo? ¿Desea que los fondos se depositen en su cuenta bancaria para que pueda saldar otras deudas? En este último caso, asegúrese de que la tarjeta de crédito indique explícitamente que depositar los fondos en su cuenta bancaria no se considerará adelanto en efectivo. Si accidentalmente saca un adelanto en efectivo, pagará intereses sobre la transacción de inmediato, y generalmente a una tasa alta.

9. Solicite la transferencia de saldo con su nuevo acreedor siguiendo sus instrucciones específicas.

Aunque se llama transferencia de saldo, lo que realmente está sucediendo es que está usando una tarjeta de crédito para pagar otra. Los mecanismos se parecen a esto:

Cheques de transferencia de saldos: el nuevo emisor de la tarjeta (o el emisor de la tarjeta a la que transfiere el saldo) le da cheques. Simplemente haga el pago a la compañía de la tarjeta que desea pagar. Algunas compañías de tarjetas de crédito incluso le permitirán realizar el cheque a usted mismo, pero una vez más, asegúrese de que esto no se considere un anticipo de efectivo.

Transferencias en línea o por teléfono: tenga el nombre, la dirección de pago y el número de cuenta del saldo que está pagando, con el monto que desea transferir.

Para depósito directo: tenga la cuenta bancaria y el número de ruta de la cuenta en la que desea depositar los fondos de transferencia de saldo.

10. Mire sus cuentas antiguas y nuevas.

Puede preguntar, si no se menciona en ningún lado, sobre el plazo de la transferencia. En cualquier caso, espere al menos dos o tres días, y hasta 10 días, para que su nuevo acreedor pague a su antiguo acreedor. Controla cada cuenta antigua cuyo saldo está pagando para ver cuándo se borra la transferencia de saldo. Mientras tanto, no se pierda ninguna fecha límite de pago en esas cuentas para que no incurra en cargos por pagos atrasados. También preste atención a su nueva cuenta para ver cuándo se ha transferido el saldo, especialmente si desea usar la tarjeta para realizar compras.

Balance Transfer Math

Sin dudas, una transferencia puede ahorrarle dinero. Supongamos que tiene un saldo de $ 5 000 en una tarjeta de crédito con una tasa de porcentaje anual del 20%. Llevar ese saldo le está costando $ 1, 000 al año a este ritmo. Luego, obtiene una oferta de transferencia de saldo en una nueva tarjeta de crédito, con términos de 0% de interés por 12 meses. Puede mover su saldo de $ 5,000 a la nueva tarjeta y tendrá un año completo para pagar sin intereses. Solo tiene que pagar una tarifa de 3% para transferir el saldo, que asciende a $ 150. Incluso después de la tarifa, saldrás mucho ganando al no pagar intereses durante un año, siempre que pagues unos $ 415 por mes para tu saldo de $ 5,000, de modo que se pague por completo al final del período promocional.

¿Qué pasa con la transferencia de un saldo si no hay una oferta de tasa de interés del 0%? ¿Vale la pena el tiempo y la molestia? Puede ser, pero haz las matemáticas primero. Supongamos que tiene un saldo de $ 3,000 con una tasa de interés del 30%. Con un 30% APR, actualmente está pagando $ 900 por año en intereses. Verá una tarjeta con una tasa de porcentaje anual del 27% y una tasa de transferencia del 3%. Transferir su saldo significa que pagará $ 810 en intereses al año; agregue la tarifa de transferencia de saldo de $ 90, y está hasta - adivine qué - $ 900 por año. Te gustaría romper incluso después de un año. En este ejemplo, para salir adelante, necesitaría buscar un acuerdo donde la APR sea inferior al 27%. Un plan mejor podría ser pedirle al emisor de su tarjeta una reducción de la tasa de interés al 27%, para que no tenga que pagar una tarifa.

A la pérdida de la gracia

Si bien estas ofertas de transferencia de saldo de tarjetas de crédito se ven muy bien en la superficie, las personas que se aprovechan de ellas pueden verse atrapadas por cargos inesperados por intereses.El problema es que transferir un saldo significa llevar un saldo mensual y llevar un saldo mensual, incluso uno con una tasa de interés del 0%, puede significar perder el período de gracia de la tarjeta de crédito y pagar intereses sorpresivos sobre compras nuevas de .

El período de gracia es el tiempo entre el momento en que finaliza el ciclo de facturación de su tarjeta de crédito y el vencimiento de la factura de su tarjeta de crédito, durante el cual no tiene que pagar intereses sobre sus compras. Por ley, debe ser de al menos 21 días. Solo obtiene el período de gracia si no tiene un saldo en su tarjeta de crédito. Lo que muchos consumidores no saben es que llevar un saldo de una transferencia de saldo promocional afecta el período de gracia.

Sin período de gracia, si realiza compras en su nueva tarjeta de crédito después de completar su transferencia de saldo, acumulará intereses en esas compras desde el momento en que las realice. Cuando eso sucede, una parte del dinero que está ahorrando al tener una tasa de interés del 0% en la transferencia de saldos se saldrá de su bolsillo.

Una dura ley de equilibrio

Supongamos que necesita gastar $ 150 en papel higiénico, toallas de papel y otros artículos esenciales para el hogar durante un viaje de compras de rutina y lo carga en su nueva tarjeta, la misma que usted transfirió el saldo.

Usted asume que, si paga los $ 150 completos cuando vence su factura en tres semanas, no tendrá ningún interés en la compra; después de todo, acaba de obtenerla. Pero cuando llega el estado de cuenta de su tarjeta de crédito, descubre que se le ha cobrado un 15% de APR (la tasa de interés de su nueva tarjeta en compras) en su compra de $ 150. Es una cantidad pequeña, pero está el principio: si va a pagar intereses o tarifas a una compañía de tarjetas de crédito, quiere hacerlo a sabiendas, no porque la compañía lo tomó por sorpresa.

Se pone peor. En su opinión, el monto que debe por la transferencia de saldo y el monto que adeuda por las compras están separados. Simplemente envíe su pago por $ 150 más $ 1. Más o menos 25 en interés, y recuperaste tu período de gracia y todo está bien, piensas. Pero si su compañía de tarjeta de crédito aplica pagos a los saldos con los intereses más bajos primero, sus $ 151. 25 se destinarán a su monto de transferencia de saldo, y su compra de $ 150 se mantendrá acumulada al 15% hasta que pague la totalidad de su transferencia de saldo, su compra y todos los intereses que haya acumulado. Además, cualquier nuevo cargo comenzará a generar intereses desde el día en que los realice.

La única manera de recuperar el período de gracia en su tarjeta y dejar de pagar intereses es cancelar la totalidad de la transferencia de saldo, así como todas sus compras nuevas. Y si tuviera suficiente dinero ahorrado para hacer eso, probablemente no habría hecho la transferencia de saldo en primer lugar.

Transferencias de saldo a tarjetas existentes

No tiene que abrir una nueva cuenta para hacer una transferencia de saldo de tarjeta de crédito; puede hacerlo con una tarjeta existente, especialmente si el emisor ejecuta una promoción especial. La transferencia de un saldo a una tarjeta de tasa de interés más baja a menudo es una buena idea; incluso si su saldo no se cancela antes de que la tasa promocional expire en la transferencia de saldo, el resto se pagará a una tasa de interés más baja.

Sin embargo, puede ser complicado si ya tiene un saldo en la tarjeta a la que está transfiriendo más deuda. Supongamos que debe $ 2 000 en su tarjeta de crédito con una tasa de porcentaje anual (APR) del 15% antes de transferir un saldo de $ 1 000 de su segunda tarjeta. La tasa de transferencia de saldo que se le ofrece es del 0% durante seis meses. Pagas $ 1, 000 en seis meses, pero como la porción del 0% de la deuda de tu tarjeta de crédito se paga primero, se te cobrará a la tasa de 15% APR durante seis meses por los $ 2, 000 que no fueron afectados por los pagos. Mientras tanto, la tarjeta que transfirió $ 1 000 tiene una tasa de APR del 12%, lo que representa una pérdida del 3% para usted. Puede costar dinero en intereses pagados y cargos de transferencia mediante el uso de una oferta de transferencia de saldo en estas circunstancias.

También debe tener en cuenta lo que sumar una gran suma a una tarjeta afectará su índice de utilización de crédito, es decir, el porcentaje del crédito disponible del consumidor que ha utilizado, que es un componente clave de su puntaje crediticio. . Digamos que tiene una tarjeta con un límite de $ 10, 000 con un saldo de $ 1, 250. Está utilizando 12. 5% de su límite de crédito. Luego, transfiere $ 5,000, creando un saldo total de $ 6, 250. Ahora está usando 62. 5% de su límite de crédito. Este aumento del 50% en su saldo en una tarjeta podría dañar su puntaje de crédito y, en última instancia, provocar que la tasa de interés aumente en esta y otras tarjetas.

Balance de transferencia vs. Préstamo personal

Algunos asesores financieros consideran que las transferencias de saldo de tarjeta de crédito solo tienen sentido si puede pagar la totalidad o la mayor parte de la deuda durante el período de la tasa promocional. Después de que finaliza el período promocional, es probable que enfrente otra tasa de interés alta en su saldo, en cuyo caso un préstamo personal, cuyas tasas tienden a ser más bajas y / o fijas, es probablemente la opción más económica.

Sin embargo, si el préstamo personal tiene que ser asegurado, es posible que no se sienta cómodo comprometiendo activos como garantía. La deuda de la tarjeta de crédito no está garantizada, y si no cumple con ella, es poco probable que el emisor de la tarjeta lo demande y busque sus activos. Eso cambia cuando abre un préstamo personal garantizado; la compañía puede tomar el activo para recuperar su préstamo si no puede hacer los pagos.

Dónde buscar

Si desea investigar más, existen varios sitios web de comparación de tarjetas de crédito que pueden ayudarlo a encontrar la mejor tarjeta de crédito con saldo transferido para su situación:

  • CreditCards. com
  • CardHub. com
  • Bankrate. com
  • NerdWallet. com
  • CreditKarma. com

Promociones actuales

El siguiente cuadro describe las principales promociones de transferencia de saldo ofrecidas por las compañías de tarjetas, según la duración del período de oferta de 0% APR y los tamaños de la tarifa de transferencia y la APR de transferencia posterior a la promoción.

Ofertas de tarjeta de crédito Best Balance Transfer | Credio

[Nota: este es un gráfico interactivo, por lo que puede hacer clic en una tarjeta individual para obtener más detalles. O bien, haga clic en "Ver comparación completa" para obtener aún más información sobre cómo se comparan las tarjetas.]

Al consultar cualquier sitio web de comparación de tarjetas de crédito, tenga en cuenta que estos suelen obtener comisiones de referencia de las compañías de tarjetas de crédito cuando un cliente aplica para una tarjeta a través del enlace de afiliado del sitio web y está aprobado.Tome cualquier clasificación con un grano de sal, también. Además, algunas compañías de tarjetas de crédito han influido en la información que los sitios web publican sobre sus tarjetas de una manera que significa que es posible que no obtenga una imagen precisa de los costos de una tarjeta. Asegúrese de leer la letra pequeña en el sitio web del acreedor antes de solicitar cualquier tarjeta.

The Bottom Line

Transferir el saldo de una tarjeta de crédito debe ser una herramienta que lo ayude a saldar sus deudas más rápido y gastar menos dinero en intereses, sin incurrir en cargos ni dañar su informe crediticio. Si comprende la letra pequeña que describe los términos (a veces estas afirmaciones ni siquiera aparecen en la oferta de la tarjeta de crédito, sino en el sitio web del emisor de la tarjeta de crédito, como ayuda, preguntas frecuentes o área de servicio al cliente), haga los cálculos antes. aplicar para asegurarte de que saldrás adelante y crear un plan de pago con el que puedas cumplir; obtener una oferta de interés del 0% en una nueva tarjeta podría ser un movimiento astuto. Sin embargo, podría considerar tratar esa transferencia como un préstamo: no use la tarjeta para ninguna compra hasta que haya pagado completamente la transferencia del saldo. Si desea poder gastar con ello, intente encontrar una tarjeta de crédito que ofrezca una tasa de porcentaje anual inicial de 0% por el mismo número de meses tanto en transferencias de saldo como en compras nuevas.