El precio de la universidad en los Estados Unidos ya está fuera del rango para la mayoría de los hogares y continúa aumentando. Considere esto: el costo promedio anual de una universidad de cuatro años en 2015 es de entre $ 23, 410 y $ 46, 272, dependiendo de la institución. Pero el ingreso familiar promedio de los Estados Unidos está apenas por debajo de los $ 54,000 y cerca del 76% de las personas viven de cheque a sueldo. No es difícil ver por qué la deuda total de préstamos estudiantiles en los EE. UU. Ahora mide en billones de dólares. La gente simplemente no tiene el dinero para pagar la universidad por adelantado.

Los padres, por supuesto, quieren que sus hijos se gradúen sin la agobiante deuda de préstamos estudiantiles. Con ese fin, muchos consideran tomar prestado de sus cuentas de jubilación para pagar la factura. ¿Es posible? Y si es así, ¿es una buena idea?

Préstamo de cuentas de jubilación

Es, de hecho, bastante posible. Si sabe algo sobre las cuentas de jubilación, está familiarizado con la temida sanción del 10%. Si toma distribuciones (un término sofisticado para retirar dinero) de su IRA tradicional antes de la edad de 59 años y medio, no solo tiene que pagar impuestos sobre la renta sobre ese dinero, tiene que pagar una multa adicional del 10%. Supongamos que está en el nivel de impuesto del 15%. Agregue a eso la multa del 10%, lo que significa que el 25% de lo que sea que saque de su cuenta de jubilación va al Servicio de Impuestos Internos (IRS). Si saca $ 20,000 de su IRA, pagará $ 5,000 en impuestos más cualquier impuesto estatal que deba. ¡Ay!

Pero el IRS hace una excepción cuando se trata de gastos universitarios. Le permite tomar dinero de su cuenta de jubilación para "gastos de educación calificados" sin incurrir en la multa (aunque los fondos que retire de una IRA tradicional o 401 (k) aún están sujetos al impuesto a las ganancias ordinario). ¿Cuáles son los gastos de educación calificados? Según el IRS, estos incluyen "matrícula, tarifas, libros, suministros y equipos necesarios para la inscripción o la asistencia a una institución educativa elegible". "También puede usar los fondos de jubilación, en cierta medida, para otros gastos educativos, como alojamiento y comida; otras necesidades pueden ser incluidas pero las reglas varían. Puede encontrar más información sobre las calificaciones aquí.

¿Qué tal una Roth IRA? También puede pedir prestado a un Roth para pagar la universidad, pero la situación es un poco diferente. Cuando usted financia una cuenta IRA Roth, contribuye con dólares después de impuestos. En otras palabras, ya pagó impuestos sobre el dinero que aporta para que el IRS no le vuelva a cobrar impuestos cuando lo retire. Siempre que haya guardado el dinero en la cuenta durante al menos cinco años, puede retirar el capital (la base, en términos financieros) y pagar cero impuestos.

Mike O'Donnell, gerente de patrimonio y socio fundador de The O'Donnell Group, lo explica de esta manera: "Si un propietario de Roth IRA contribuye con $ 5, 000 durante 10 años y luego tiene un hijo en la universidad, lo hará. poder sacar $ 50, 000 sin pagar impuestos ni penalizaciones.Todas las ganancias se pueden dejar para que crezcan libres de impuestos y se usen para la jubilación. "

Siempre que solo saque lo que ingresa, paga cero impuestos. Si también retira los ingresos de inversión que ganó, tiene que pagar el impuesto ordinario a la renta (pero no la penalización) en este ingreso si lo está utilizando para gastos de educación. Si contribuyó con $ 50,000 durante 10 años pero retiró $ 60,000, deberá impuestos solo sobre los $ 10, 000 adicionales. Esta es la razón por la cual muchos asesores de patrimonio sugieren usar una Roth IRA como cuenta de ahorros para la universidad si no está usando una Plan de ahorro 529 (Consulte Cómo usar su Roth IRA como un Fondo de emergencia .)

¿Es una buena idea?

Solo porque pueda tocar su cuenta de jubilación para pagar la educación universitaria de su hijo, no significa que deba hacerlo. Al igual que con cualquier decisión financiera, depende de a quién le pregunte. Veamos algunos pros y contras.

Hay muchos argumentos para hacerlo. Si su hijo no califica para recibir ayuda financiera y tiene que solicitar préstamos estudiantiles, podría terminar graduándose con grandes cantidades de deuda. En 2015, el graduado medio con deuda de préstamos estudiantiles deberá alrededor de $ 35,000. Aunque existen programas para reducir el monto del pago mensual, un programa de pago básico significaría que el graduado pagará más de $ 400 por mes, incluyendo, durante la vida de el préstamo, más de $ 13,000 en intereses. ¿Qué padre no quiere ahorrarle a un niño este tipo de gasto, especialmente en un momento en que es poco probable que el niño gane demasiado? (Para obtener más información sobre el reembolso de préstamos estudiantiles, consulte 10 consejos para administrar su deuda de préstamos estudiantiles .)

También está la cuestión de la ayuda financiera. El dinero en una IRA no se cuenta entre los activos de los padres en la Solicitud Gratuita de Ayuda Federal para Estudiantes, o FAFSA. De hecho, la FAFSA ni siquiera pregunta sobre las cuentas de jubilación, mientras que si guardó dinero en su cuenta bancaria, tendría que revelar una parte de la misma como parte de sus activos. (Para obtener información adicional sobre cómo recibir ayuda financiera, lea 5 maneras de obtener la ayuda financiera para estudiantes máxima .)

¿Por qué no usaría su IRA para cubrir los gastos de la universidad? Hay una razón de vital importancia. "El hecho es que los estadounidenses no están bien preparados para la jubilación tal como está y las crecientes tasas de matrícula y la dependencia de los hijos en sus padres para pagar su educación pone a la mayoría de las personas en una posición peor para la jubilación", dice Nathan García, director general de Westbourne Investments.

¿Traducción? Probablemente no tenga suficiente dinero ahorrado para la jubilación como está y necesita todo el dinero que puede obtener para financiar sus últimos años. (Consulte ¿Cuál es el mínimo que necesito para jubilarme? ) Hay muchos préstamos disponibles para pagar la educación universitaria, pero prácticamente no existen para la jubilación porque no tendrá ganancias futuras para pagar el préstamo. Por más frío que parezca, debes pensar en ti mismo y en cómo vivirás cuando no puedas trabajar, dice García. "Permitir que sus hijos autofinancian su educación les dará una mayor responsabilidad a una edad más temprana y aumentará la probabilidad de que se gradúen en cuatro años", agrega."Los padres deben supervisar las decisiones de solicitar préstamos y áreas de estudio para garantizar que esos préstamos puedan ser pagados".

Luego está la cuestión de los impuestos. Si bien es cierto que no tendrá que mencionar el dinero que tiene en una cuenta de jubilación cuando completa la FAFSA por primera vez, el dinero que retiró puede contar como ingreso en la FAFSA del año siguiente y puede afectar negativamente la elegibilidad del niño para recibir ayuda financiera el año siguiente.

Si elige retirarse de su FAFSA. IRA, tenga en cuenta que solo puede retirar fondos para usarlos durante el mismo año. También tenga en cuenta los límites impositivos. "Tome distribuciones en cantidades que le impidan pasar a la siguiente tasa marginal", advierte García. "Hacer eso podría elimine las deducciones y lo someta a mayores impuestos. "

The Bottom Line

¿Debería usar su IRA para financiar la educación de su hijo? Aunque los profesionales financieros no están de acuerdo en la respuesta a esta pregunta, la mayoría dice que usar un 5 29 plan es la mejor manera de ahorrar para los costos de educación y que retirar dinero de su IRA debería ser un último recurso. El golpe a sus ahorros de jubilación no puede ser ignorado. Antes de tomar una decisión, piense detenidamente sobre qué tan preparado está para el retiro, una etapa de la vida en la que su capacidad para generar ingresos disminuye en gran medida. Recuerde que cuidarse es tan importante como cuidar de su hijo. (Y, por supuesto, poder pagar su propio cuidado en su último año ayudará a su hijo a largo plazo).