Enviar a los hijos a la universidad ahora se considera un derecho de nacimiento de la clase media y el boleto de la clase trabajadora para cosas mejores. No es de extrañar, porque los graduados universitarios pueden esperar ganar un promedio de 65% más en una carrera de 40 años que si hubieran parado después de la escuela secundaria.

Pero como los costos universitarios aumentan más rápido que los ingresos, ¿cómo pueden las familias esperar que esto suceda? En 2001, el proyecto de ley promedio de matrícula universitaria llegó a poco menos de un cuarto del ingreso familiar medio, un gran mordisco. En 2010, era casi un 40%, una mordida mucho más grande. Una regla de oro dice que la tasa de inflación de la matrícula es de alrededor del 8% anual, lo que significa que el costo de la universidad en realidad se duplica cada nueve años.

La universidad para sus hijos puede costar más que comprar su casa o negocio, por lo que es importante centrarse en cómo, exactamente cómo, puede maximizar el dinero que ahorra para ello. Si aún no ha establecido una cuenta de ahorro para la universidad, como Coverdell ESA y / o un plan de matrícula prepaga 529, hágalo tan pronto como pueda, esta semana, si es posible. (Puede iniciar una cuenta 529 con tan solo $ 25 y establecer depósitos automáticos regulares, incluso si son pequeños).

Pero eso es solo el comienzo. Idealmente, ahorrar para la universidad va más allá de la presupuestación y pasa a estrategias de largo alcance. Comience a analizar todo, desde la vivienda hasta las opciones de carrera profesional, hasta el momento en que se retrasa en las vacaciones a través de la lente de los costos y el tiempo de la universidad.

Las decisiones de vivienda pueden ayudarlo a pagar la universidad

Cuando el bebé gana tres y está comprando una casa más grande, antes de solicitar automáticamente los pagos más bajos de una hipoteca a 30 años, piense en elegir un préstamo a 15 años en lugar. Mire las tablas de amortización en una calculadora de hipotecas para ver el impacto en una casa a su precio. Use las tasas actuales para 15 vs. hipotecas a 30 años; Normalmente obtendrá una tasa de interés más baja en el plazo de 15 años por un punto o más. Sin embargo, con menos pagos que los 30 años, pagará más cada mes. Pero gana mucho en el otro extremo del préstamo debido a la gran cantidad de intereses que no tuvo que pagar.

He aquí un ejemplo: por simplicidad, mantendremos las tasas de interés iguales: imagina que estás pidiendo prestado $ 165,000 en una casa de $ 200, 0000 (el acostumbrado 20% de pago inicial), con una hipoteca de 4. 75%. Pague en 15 años, a aproximadamente $ 1500 por mes, y le costará $ 65, 500 en intereses. Con un plazo de 30 años a la misma tasa, los pagos mensuales serán de solo $ 1075, pero el interés total será de $ 143,000. ¡Eso es más del doble! Lo mejor de todo: tendrá su hipoteca de 15 años pagada para cuando el bebé salga para la universidad.

¿Eres una de esas familias que eligen la ciudad en los suburbios? En las ciudades más antiguas como Baltimore, Boston y San Francisco, donde las casas adosadas de tres, cuatro y hasta cinco pisos son comunes, hay un buen suministro de casas legales de dos o tres familias, "con ingresos", muchas en barrios atractivos. .Puede ser difícil para una familia joven comprar uno, pero el pago se produce a medida que los ingresos por alquiler aumentan con el tiempo. En el momento en que sus hijos se dirigen a la universidad, sus inquilinos pueden estar pagando su hipoteca por usted. La deducción por depreciación en la porción de alquiler también ayuda en tiempo de impuestos.

Coordine las estrategias de carrera y piense como una familia

La actriz y productora Karen Grenke y su esposo, el actor y director David Vining, tenían alrededor de 30 años cuando tomaron en serio la idea de tener hijos. Como los profesionales del teatro a menudo deben, han estado subsidiando su arte trabajando en trabajos asalariados por hora que se ajustan a los ensayos. David ayudó a dirigir una tienda de alquiler de videos; Karen investigó y verificó los hechos.

Para ellos, pensar en los niños significaba reconsiderar casi todo lo demás. Sabiamente, habían comprado su apartamento después de la caída de la vivienda, con una hipoteca de bajo interés. Las enormes ventanas en el desván del condominio dan a su funky y emergente vecindario de Brooklyn, que, sin embargo, nunca ha sido conocido por tener buenas escuelas.

Ambos graduados de Sarah Lawrence, la pareja no quería comprometer la educación de sus hijos algún día. Karen se dio cuenta de que necesitaba una nueva carrera que pagara lo suficiente para cubrir los costos de cuidado de niños y educación, pero quería una con flexibilidad para acomodar sus roles de teatro y familia. "Mientras producía un espectáculo", dice, "conocí a un actor que estaba en la escuela de posgrado para obtener un MLS [Master of Library Science]. Simplemente hizo clic, especialmente porque mi madre era bibliotecaria. "

Karen obtuvo su título mientras continuaba trabajando y actuando estirando el marco de tiempo. Su primer trabajo de la MLS fue en una sucursal de Manhattan de la biblioteca pública. "Cuando quedé embarazada de gemelos, pensé que sería maravilloso ser bibliotecaria de la escuela privada de la misma manera que uno piensa que sería maravilloso tener un apartamento de ocho habitaciones con vista a Central Park", dice ella. Los descuentos para los estudiantes de la facultad y el personal son el equivalente a la matrícula de un departamento de alquiler con control de la ciudad de Nueva York. Karen fue después de su objetivo y golpeó el premio gordo.

"Afortunadamente, pude asegurar un puesto en una maravillosa escuela primaria [privada] que también tenía un centro para bebés y niños pequeños y un jardín de infantes al que mis hijos podían asistir", dice Karen. Eso puso a la educación de la escuela privada a su alcance, con dinero sobrante para ahorros universitarios.

Stella y Harper ahora son casi tres y esperan comenzar el prekínder en 2015. Mientras tanto, su padre obtuvo una maestría en la Escuela de Educación de Bank Street, que se especializa en educación museística. Si David Vining termina enseñando a nivel universitario, podría haber una vida de dispensas de matrícula para esos gemelos.

Donde trabajas puede marcar la diferencia

No todos quieren ser profesores o bibliotecarios, por supuesto. El ejército ofrece beneficios de educación familiar en ciertas circunstancias; bajo el Proyecto de Ley GI Post 9/11, por ejemplo, los miembros del servicio de larga data pueden transferir beneficios educativos a sus hijos.

Un número pequeño pero creciente de empleadores del sector privado pagará bonos de incentivo directamente a las cuentas de ahorro para la universidad, y un puñado agregará fondos equivalentes.Algunos gigantes de Silicon Valley subsidian la vivienda de los empleados. Los propietarios y profesionales de microempresas pueden mudarse a un estado como Pensilvania, donde las contribuciones al plan 529 rinden deducciones impositivas de hasta $ 26,000 por pareja o un estado con un buen sistema universitario público y tasas de matrícula favorables en el estado. Considere estos factores para enfocar una búsqueda de trabajo.

Convierta los fondos para vacaciones y recreación en una inversión

Hay una deducción de impuestos por intereses hipotecarios que usted deja de pagar si alquila su residencia principal. Si se siente como dejar dinero en la mesa, los inquilinos podrían considerar comprar una casa de vacaciones en lugar de gastar en viajes familiares. Mientras toma la deducción de la hipoteca, usted y su familia pueden acumular capital, más recuerdos felices de fin de semana y vacaciones en la casa del lago, en lugar de tomar otro viaje a Disney World. Se puede alquilar una segunda casa hasta por 14 días al año mientras legalmente se embolsará el dinero libre de impuestos.

A medida que se acerca la universidad, y sus hijos adolescentes quieren pasar más tiempo en deportes o trabajos de fin de semana y menos tiempo en el lago con mamá y papá, puede convertir esa casa en un lago en alquiler, reservando hasta dos semanas al año para la familia tiempo y mantenimiento en la propiedad sin comprometer su estado tributario. De esa manera puede barrer los ingresos extra en una cuenta 529 y deducir los gastos y la depreciación de sus impuestos.

Por otro lado, es posible que desee vender la casa de vacaciones por completo. Tener un segundo hogar familiar puede disminuir el acceso de su hijo a la ayuda financiera. Además, el valor acumulado que ha creado podría cubrir una gran parte de los costos universitarios que quedan después de que su cuenta ESA o 529 se haya agotado.

También puede aprovechar ese capital refinanciando, por supuesto. Pero si se inclina por vender el lugar, piense si puede convertirlo en su residencia principal durante al menos dos de los cinco años anteriores a su comercialización. Eso le permite beneficiarse de la exclusión impositiva de $ 250,000 individuales o de $ 500,000 de la pareja.

The Bottom Line

Comprometerse con rigurosos planes de ahorro para la universidad y estrategias financieras familiares difíciles, mucho antes de que comiencen las facturas de la universidad, puede parecer oneroso. Lo que le ahorra -o su hijo- es pagar grandes préstamos y el interés en ellos. Afortunado el niño que sale de las puertas de la universidad sin tambalearse bajo una enorme carga de deudas de préstamos estudiantiles.