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La mejor forma de utilizar su cuenta de ahorros para la jubilación 401 (k) es realizar distribuciones normales después de alcanzar la edad de jubilación. De esta manera, evitas pagar impuestos innecesarios y utilizas tus ahorros para lo que quieras. Sin embargo, para usar su fondo 401 (k) antes de jubilarse, también hay algunas maneras de utilizar sus ahorros anticipadamente sin incurrir en una multa.

Distribuciones estándar

Bajo las regulaciones de distribución 401 (k) normales, los fondos solo se pueden retirar de su cuenta una vez que cumpla 59 años de edad. 5, quede discapacitado permanentemente o no pueda trabajar. Dependiendo de los términos específicos de su plan, puede optar por realizar una serie de distribuciones regulares, como pagos mensuales o anuales, o recibir un monto global por adelantado.

Si tiene un estándar 401 (k), se le exige que pague el impuesto a las ganancias en cualquier distribución que tome en cualquier momento. Sin embargo, si tiene una cuenta Roth, sus contribuciones se realizan con dólares después de impuestos, por lo que los retiros pueden tomarse libres de impuestos.

Distribuciones por dificultades financieras

En general, cualquier distribución que elija tomar de su 401 (k) antes de cumplir los 59 años. 5 está sujeta a un impuesto adicional del 10%. Dependiendo de su plan, sin embargo, puede ser elegible para recibir distribuciones anticipadas de su plan 401 (k) sin incurrir en esta multa si cumple con ciertos criterios.

Este tipo de retiro sin penalidades se denomina distribución de dificultades y solo puede tomarse si se considera que el participante del plan tiene una carga financiera inmediata y pesada que de otro modo no se podría pagar. Se considera la necesidad práctica de la necesidad, así como los demás activos de los participantes, como los saldos de las cuentas de ahorro o inversión y las pólizas de seguro, y la disponibilidad de financiamiento alternativo.

Artículos como vehículos nuevos o cirugía estética, por ejemplo, no se consideran necesarios. Sin embargo, los gastos tales como la matrícula y los aranceles relacionados, los costos del funeral y la atención médica necesaria son todas dificultades financieras aprobadas, ya sea que el gasto sea previsible o voluntario.

Las distribuciones por dificultades financieras solo se permiten hasta el monto de la dificultad financiera. Cualquier retiro que supere esta cantidad se considera una distribución anticipada y está sujeto al 10% de impuestos. Además, las distribuciones por dificultades financieras deben incluir únicamente los fondos aportados por los empleados y no pueden incluir las contribuciones del empleador ni los intereses ganados en la cuenta. Cualquier distribución de dificultades debe ser aprobada por un administrador del plan.

Préstamos

Si no cumple con los criterios para tomar una distribución por dificultades económicas, aún es posible tomar un préstamo de su 401 (k) antes de la jubilación. Los términos específicos de estos préstamos varían entre los planes; sin embargo, el IRS proporciona algunas pautas básicas para utilizar esta opción sin incurrir en el impuesto adicional del 10% sobre las distribuciones anticipadas.

Si su plan lo permite, los préstamos tomados de su tradicional o Roth 401 (k) no pueden exceder el 50% del saldo de su cuenta otorgada o $ 50,000. Aunque puede tomar varios préstamos en diferentes momentos, los $ 50, El límite de 000 se aplica al total combinado de todos los saldos de préstamos pendientes.

Un préstamo tomado de su 401 (k) debe reembolsarse dentro de los cinco años, a menos que se use para financiar la compra de su residencia principal. Los pagos deben hacerse en cuotas regulares y sustancialmente iguales. Para aquellos que están ausentes del trabajo sirviendo en las fuerzas armadas, el plazo del préstamo se extiende por la duración de su servicio sin penalización.

Al igual que otros tipos de financiación, los préstamos de un 401 (k) requieren el pago de intereses. Sin embargo, cualquier interés pagado se deposita de nuevo en el 401 (k) y se trata como ingreso de inversión. Esto significa que en lugar de pagarle a un banco por el privilegio de pedir dinero prestado, usted se paga a sí mismo, aumentando así su saldo total.

The Bottom Line

La forma más sencilla de usar su 401 (k) sin incurrir en una multa fiscal es usarla siempre como se esperaba: para los ingresos de jubilación. Sin embargo, si cumple con ciertas condiciones, puede financiar eventos importantes pero costosos, como ir a la universidad o recibir el tratamiento médico necesario, aprovechando algunos de los escenarios anteriores.