Según la línea, la muerte y los impuestos son las únicas dos certezas en la vida. Ahora podemos necesitar agregar deuda estudiantil a esa lista. Los números relacionados son asombrosos: acumulativamente, 40 millones de prestatarios ahora representan $ 1. 3 billones de préstamos estudiantiles.

Para la mayoría de los prestatarios, los préstamos estudiantiles son una deuda de por vida, una que tienen que mantener el servicio año tras año. Pero, ¿qué sucede cuando muere el prestatario de un préstamo estudiantil? No hay una respuesta directa a esta pregunta. Depende de la situación junto con la institución de crédito. Esto se debe a que la deuda estudiantil es diferente a otras formas y tipos de deuda, que generalmente requieren garantías, o que se basan en una expectativa de apreciación del valor futuro.

Mucho dependerá del tipo de prestamista que el estudiante fallecido utilizó para el préstamo.

Préstamos de agencias federales

Las agencias federales cancelarán la deuda de su préstamo estudiantil una vez que usted muera. De acuerdo con el sitio web del Departamento de Educación de los Estados Unidos, los préstamos estudiantiles también se dan de baja si el padre o el coprestatario fallecen. Para ser elegible para el despido, un miembro de la familia o un representante debe proporcionar una copia del certificado de defunción del prestatario a la agencia crediticia correspondiente.

Prestamistas privados y préstamos estudiantiles

Aquí es donde las cosas se complican. Las agencias privadas no siempre cancelan la deuda del estudiante al morir. En cambio, muchos probarán una serie de opciones diferentes para seguir recopilando.

Primero, pueden intentar cobrar el monto pendiente del préstamo a través del patrimonio o el seguro del fallecido. Este plan puede fallar si el estudiante era relativamente joven y, por lo tanto, no tenía un patrimonio sustancial o una póliza de seguro que cubriera sus responsabilidades. La siguiente ruta para los prestamistas privados es tocar a los parientes, cónyuges o cofirmantes del estudiante. Si el estudiante vivió en un estado de propiedad comunitaria, entonces los cónyuges pueden ser automáticamente responsables de los préstamos del difunto, aunque depende del estado (porque ciertos estados de propiedad comunitaria permiten exenciones para préstamos educativos).

La responsabilidad final de un préstamo estudiantil, sin embargo, termina con los cofirmantes, ya sea que sean el cónyuge, los padres o incluso los conocidos del prestatario. Ciertos prestamistas privados ofrecerán un período de indulgencia por dificultades financieras durante el cual a los cofirmantes se les concede la exención de realizar pagos de intereses sobre el préstamo. Sin embargo, el interés sobre el monto restante del préstamo se compone durante este período. Por lo tanto, el monto restante del préstamo puede haber aumentado una vez que finaliza el período de indulgencia. En ciertas circunstancias excepcionales, la agencia de préstamos puede perdonar la deuda. Sin embargo, actualmente no existe un mandato legal para que los prestamistas privados perdonen préstamos estudiantiles bajo criterios específicos.

Dicho eso, la legislación propuesta llamada Ley de Protección de Préstamos Estudiantiles Christopher Bryski podría proporcionar protecciones adicionales para estudiantes contra prestamistas privados.El proyecto de ley fue inspirado por el caso de Christopher Bryski, un estudiante de 25 años de la Universidad de Rutgers, que falleció debido a una lesión cerebral traumática en 2010. Posteriormente, su familia heredó sus obligaciones de deuda estudiantil. Mientras que los préstamos estudiantiles federales de Bryski fueron cancelados al recibir el certificado de defunción, sus padres tuvieron que continuar haciendo pagos de intereses sobre sus préstamos privados.

El proyecto de ley, asignado a un comité del Congreso a partir de octubre de 2015, otorga una serie de protecciones a los beneficiarios del préstamo contra los prestamistas predadores. Por ejemplo, exige que los prestamistas proporcionen servicios de asesoramiento, y los prestamistas deben explicar claramente a los destinatarios potenciales todos los términos y condiciones de los impagos de los préstamos, incluso en caso de fallecimiento. El proyecto de ley también proporciona una salida para que los codeudores sean liberados de sus obligaciones de deuda, siempre que cumplan con ciertos criterios establecidos por la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) y la agencia de préstamos.

The Bottom Line

Es importante tener un amplio conocimiento de los términos y condiciones de cualquier préstamo estudiantil antes de inscribirse en él. Aceptar este tipo de deuda puede tener grandes implicaciones, no solo en la vida, sino también en la muerte.