La deuda estudiantil es una de las características de las finanzas de los adultos jóvenes. Casi el 70% de los graduados universitarios tienen una deuda de préstamos estudiantiles, y como la matrícula sigue aumentando, la deuda a cambio de una educación superior parece que está aquí para quedarse. (Para obtener más información, consulte 10 consejos para manejar su deuda de préstamos estudiantiles .)

Mientras saca préstamos estudiantiles para la escuela de pregrado o posgrado normalmente solo le concierne a la persona que obtiene el título, averiguando cómo pagar los préstamos mientras que entrar en un matrimonio es otra historia. Sin embargo, vale la pena señalar que si uno de los cónyuges acumuló una deuda estudiantil antes de casarse, es probable que el otro cónyuge nunca sea responsable de esos préstamos.

Aquí hay algunos consejos para ayudar a las parejas comprometidas a navegar por el difícil camino de decidir cómo van a manejar su deuda estudiantil después de casarse.

Calcule dónde está (Ambos) de pie

Parecía tan fácil inscribirse en los préstamos en ese momento, pero ahora los años de las facturas mensuales se avecinan. Muchos titulares de la deuda estudiantil no saben exactamente cuánto deben, cuáles son sus tasas de interés o qué planes de pago están disponibles. El primer paso para ustedes dos es evaluar su deuda: haga una lista de cuánto debe y a quién se lo debe, y familiarícese con las tasas de interés y los plazos de pago.

Hable sobre su plan

Mientras que algunas parejas eligen combinar ingresos, otras pueden optar por mantener las finanzas separadas. Si combina los ingresos y presenta una declaración conjunta de impuestos federales, su pago mensual para los planes de pago basados ​​en los ingresos para los préstamos federales puede aumentar.

No importa cómo usted y su cónyuge planifiquen administrar sus finanzas, es fundamental que ambos estén de acuerdo con sus ingresos y deudas, planes de ahorro y objetivos de jubilación. No hay una forma única de administrar la deuda, y se pueden formular argumentos válidos para varios planes financieros familiares diferentes.

El hecho de tener u obtener más o menos que su pareja, planear tomarse un descanso o cambiar de carrera, y / o proporcionar hijos puede hacer que el abordaje compartido de la deuda estudiantil sea un asunto complicado. Hablar a través de estos temas y garantizar que se cumplan las necesidades y objetivos de todos es fundamental para la salud del matrimonio. (Para obtener más información, consulte Relaciones monetarias importantes .)

Si está luchando por encontrar planes que le parezcan justos, consulte la sección de finanzas personales de la biblioteca o consulte a un asesor financiero para obtener asesoramiento. . Su banco también puede ofrecer asistencia financiera gratuita.

Estrategias de administración de deuda

Independientemente de cómo decida combinar o dividir el pago de su deuda, algunas estrategias siempre lo dejarán en una posición mejor:

• Pague primero los préstamos de mayor interés. Independientemente de quién deba qué, orientar sus esfuerzos a los préstamos con las tasas de interés más altas reducirá sus pagos generales como familia.

• Haz pagos regulares, sin importar cuán pequeños sean. Estos pagos regulares, incluso si son solo el mínimo, lo mantendrán en buena posición con su compañía de préstamos y le pueden dar apalancamiento si desea negociar sus pagos. Si bien importa la cantidad que paga, demostrar que usted es un cliente consecuente y confiable también es importante.

• Si no puede pagar los pagos, descuelgue el teléfono. A menudo hay muchas opciones de pago disponibles más allá del plan de pago tradicional de 10 años. Una vez más, comunicarse con su compañía de préstamos lo llevará mucho más allá de dejar el mapa. No serás la primera pareja en luchar contra la deuda, ni serás la última. (Para obtener más información, consulte Préstamos para estudiantes: qué hacer cuando no puede pagarlos .)

Responsabilidad de deuda para parejas casadas

Cuando se case, su cónyuge no será responsable por el estudiante préstamos que sacó antes de casarse. Sin embargo, él o ella puede ser responsable de los préstamos estudiantiles que saque después de casarse. Es fundamental leer la letra pequeña de cualquier préstamo que cualquiera de ustedes saque después de su matrimonio. Si bien la ley varía de estado a estado, existe la posibilidad de que usted sea responsable de la deuda del préstamo estudiantil de su cónyuge; nuevamente, solo si los préstamos fueron otorgados durante el matrimonio y dependiendo de si el dinero se utilizó para gastos de manutención. si se divorcia o si su cónyuge fallece (Para obtener más información, consulte ¿Qué le sucede a su deuda estudiantil si usted muere? )

Parejas que planean casarse pueden considerar un acuerdo prenupcial que incluye una determinación de qué persona es responsable por las deudas incurridas mientras estabas casado, si luego te divorciaste. Si bien un acuerdo prenupcial no puede considerarse romántico, es una herramienta legal para protegerse a usted y a su cónyuge de los efectos secundarios inesperados del divorcio. ¿Ya casado? Los acuerdos postnupciales también existen y son legalmente vinculantes. (Para obtener más información, consulte Beneficios de los acuerdos prenupciales y postnupciales .)

Antes de casarse, lea la letra pequeña de los documentos de su préstamo. Los préstamos federales no se transfieren a un cónyuge en caso de fallecimiento, pero a menudo la deuda del préstamo privado es en caso de que se incurra durante el matrimonio y / o si el cónyuge sirvió como cosignatario del préstamo. Si está considerando refinanciar préstamos estudiantiles con un prestamista privado para obtener una tasa de interés más baja, asegúrese de revisar las protecciones que su cónyuge puede perder a la tasa más baja. (Para obtener más información, consulte Refinanciación de préstamos estudiantiles: los pros y los contras .)

The Bottom Line

Así como no hay dos matrimonios iguales, no hay un matrimonio único para todos estrategia de deuda Al tratar con la deuda de los estudiantes, como con todas las decisiones financieras importantes, es fundamental que usted y su futuro cónyuge se comuniquen honestamente y acuerden un plan. Resolver lo que hará es una buena vista previa de cómo resolverá otros asuntos importantes en su matrimonio, y la oportunidad de probar qué tan bien trabaja juntos antes de hacer esta importante transición en sus vidas.

Varias decisiones financieras, desde agregar un cónyuge a una tarjeta de crédito hasta refinanciar una hipoteca en los nombres de ambos cónyuges, pueden vincular los historiales crediticios y hacer que la deuda de préstamos estudiantiles prematrimoniales sea una verdadera carga compartida.En última instancia, la deuda de los estudiantes es desagradable para todos, pero con un plan adecuado, no tiene que causar conflictos en un matrimonio.