Mantener un puntaje de crédito saludable es esencial para tener acceso a la financiación cuando más la necesita, como cuando compra una casa o un automóvil. Averiguar su puntaje de crédito actual le brinda una buena idea de qué tan saludables son sus hábitos de gestión de crédito. Sin embargo, el simple hecho de saber que su puntaje es de 550, por ejemplo, no es suficiente para obtener una imagen completa.

Más de un puntaje de crédito

La mayoría de las personas están familiarizadas con el puntaje FICO, que fue desarrollado por Fair Isaac Corporation para evaluar el riesgo de crédito de un solicitante. Con un rango de 300 a 850, el puntaje FICO se calcula usando cinco criterios: historial de pagos (35% de ponderación), monto total adeudado a los acreedores (ponderación de 30%), historial de crédito (15% de ponderación), nuevo crédito (ponderación de 10%) ) y combinación de créditos (10% de ponderación).

Usando la escala de puntaje FICO, un puntaje de crédito de 550 es justo, pero no es el más bajo posible. El uso de otras escalas de puntuación establece una etapa diferente para una puntuación de 550.

Equifax

Utilizando su modelo de puntaje de crédito patentado, Equifax, Inc. desarrolló el puntaje crediticio de Equifax. Puede obtener un informe de crédito gratuito de Equifax, pero debe pagar para obtener su puntaje de crédito Equifax. A diferencia del puntaje de FICO, el puntaje de crédito de Equifax varía de 280 a 850. Un puntaje de crédito de 550 se vería un poco mejor en esta escala.

Experian

Experian, también una de las tres oficinas nacionales de crédito, ofrece un puntaje de crédito FICO y un VantageScore. El puntaje FICO de Experian oscila entre 300 y 850, con puntajes promedio que caen entre 670 y 680. El puntaje medio actual de FICO calculado por Experian es de 710.

En el pasado, Experian solía emitir un puntaje PLUS, que oscilaba entre 330 a 830.

TransUnion

Antes de octubre de 2015, TransUnion emitió su puntaje de crédito TransRisk, que va de 300 a 850. El 8 de octubre de 2015, TransUnion lanzó CreditVision Link, que combina datos de agencias de crédito con tendencias y fuentes alternativas de datos. y oscila entre 300 y 850.

Según TransUnion, su nuevo puntaje de crédito ha calificado a más del 90% de los solicitantes que, de lo contrario, serían devueltos como no-hit o thin-file por los modelos tradicionales.

VantageScore

Desarrollado por las tres oficinas de crédito, VantageScore ha pasado por tres iteraciones. Las versiones 1. 0 y 2. 0 variaron de 501 a 990, lo que hace que el puntaje de crédito de muestra de 550 se vea terrible.

Sin embargo, la VantageScore versión 3. 0 varía de 300 a 850, como la puntuación FICO, lo que hace que una puntuación de 550 parezca mejor.

Espacio para una mayor cooperación entre oficinas de crédito

Desde que el Congreso de los Estados Unidos aprobó la Ley de Informe de Crédito Justo (FCRA), las tres agencias de crédito han trabajado para lograr una mayor uniformidad en sus operaciones, incluida la forma de calcular sus puntajes de crédito.

The VantageScore es un paso hacia una mayor cooperación. Entre 2014 y 2015, se utilizaron más de 6 mil millones de puntajes de crédito Vantage en las decisiones de préstamos, frente a casi 3 mil millones durante el período de 2013 a 2014, según VantageScore Solutions. Sin embargo, según Fair Isaac Corporation, 90 de las 100 instituciones financieras más grandes de EE. UU. Aún usan puntajes FICO para tomar sus decisiones con respecto al crédito al consumidor.

Como puede ver en los diferentes rangos de puntajes de crédito disponibles para los clientes, aún hay espacio para una mejor coordinación entre las tres oficinas de crédito.

The Bottom Line

Conocer su puntaje de crédito es esencial para saber qué tan probable es que un acreedor apruebe su solicitud de préstamo. Tome nota del tipo de puntaje de crédito que obtiene, porque no son todos iguales. Para mejorar sus posibilidades de obtener el financiamiento que necesita, pregunte a su prestamista sobre el puntaje de crédito que se utilizará para evaluar su solicitud.