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Las compañías de seguros basan sus modelos comerciales en asumir y diversificar los riesgos. El modelo de seguro esencial implica agrupar el riesgo de los pagadores individuales y redistribuirlo a través de una cartera más grande. La mayoría de las compañías de seguros generan ingresos de dos maneras: cobran primas a cambio de cobertura de pólizas de seguro y luego reinvierten esas primas para "flotar" en otros activos que generan intereses. Al igual que todos los modelos de negocios privados, las compañías de seguros deben tratar de comercializar de manera efectiva y minimizar los costos administrativos.

Fijación de precios y asumiendo el riesgo

Los detalles del modelo de ingresos varían entre las compañías de seguros de salud, las compañías de seguros de propiedad y los garantes financieros. La primera tarea de cualquier asegurador, sin embargo, es fijar el precio del riesgo y cobrar una prima por asumirlo.

Supongamos que la compañía de seguros ofrece un pago condicional de $ 100,000. Necesita evaluar la probabilidad de que un posible comprador active el pago condicional y extienda ese riesgo en función de la duración de la póliza.

Aquí es donde la suscripción de seguros es crítica. Sin una buena suscripción, la compañía de seguros tendría que cobrar demasiado a algunos clientes y a otros muy poco para asumir riesgos. Es probable que esto excluya a los clientes menos riesgosos, lo que eventualmente hará que las tasas suban aún más. Si una empresa calcula su riesgo de forma efectiva, debería generar más ingresos en primas de lo que gasta en pagos condicionales.

Ingresos por intereses e ingresos

Supongamos que la compañía de seguros recibe $ 1 millón en primas por sus pólizas. Puede retener el dinero en efectivo o colocarlo en una cuenta de ahorros, pero eso no es tan eficiente. Por lo menos, esos ahorros estarán expuestos al riesgo de inflación. La compañía puede encontrar activos seguros a corto plazo para invertir sus fondos. Esto genera ingresos de intereses adicionales para la compañía mientras espera posibles pagos. Los instrumentos comunes incluyen bonos del Tesoro, bonos corporativos de alta calidad y equivalentes de efectivo con intereses.

Reclamaciones y manejo de pérdidas

El producto real de la aseguradora son los reclamos de seguro. Cuando un cliente presenta un reclamo, la empresa debe procesarlo, verificar su exactitud y enviar el pago. Este proceso de ajuste es necesario para filtrar los reclamos fraudulentos y minimizar el riesgo de pérdida para la compañía.