Los consumidores ahora pueden obtener planes financieros de una multitud de fuentes, incluyendo bancos, firmas de corretaje, compañías de seguros, contadores y contadores públicos, así como planificadores financieros individuales y empresas de planificación. A pesar de esto, solo el 31% de los tomadores de decisiones financieras habían utilizado un profesional o se habían sentado a sí mismos para diseñar un plan financiero integral, de acuerdo con una encuesta de 2012 del Consejo CFP (Planificador Financiero Certificado). Si invierte tiempo y dinero en desarrollar un plan, debe ser uno en el que pueda confiar y realmente lo use. Los planes financieros pueden variar considerablemente, no solo en costo, sino en su complejidad y nivel de detalle. Algunos brindan mucha más información de la que puede desear o necesitar. Saber lo que necesita de un plan financiero puede ayudarlo a elegir un planificador que pueda estructurar un plan que realmente satisfaga sus necesidades.

¿Qué debería decirle un plan financiero?

Aunque no hay reglas oficiales que describan lo que se debe incluir en un plan financiero, la mayoría de los planes bien redactados contienen al menos los siguientes componentes:

• Un conjunto bien elaborado de metas y objetivos financieros basados ​​en su información, incluyendo finanzas, tolerancia al riesgo y horizonte temporal;
• Crecimiento futuro y proyecciones basadas en supuestos realistas y / o proyecciones o modelos históricos;
• Un resumen ejecutivo con una sinopsis breve y comprensible del plan; y
• Una lista de tareas y objetivos a cumplir (es decir, contribuciones / distribuciones del plan de jubilación, cambios en la asignación de activos, etc.).

Muchos planes sofisticados incluyen múltiples proyecciones hipotéticas que ilustran lo que podría suceder en varios escenarios posibles, un análisis matemático de la cantidad y los tipos de exposición al riesgo inherente a su cartera de inversiones, simulaciones de Monte Carlo y mucho más. También suelen contener una garantía escrita de que el plan contiene información imparcial, y que el asesor ha dejado incondicionalmente los intereses del cliente por encima de los suyos. Para obtener más información sobre los estándares fiduciarios para los planificadores financieros, consulte Elección de un asesor financiero: idoneidad vs. Estándares Fiduciarios.

Completo o modular: ¿Qué tan completo lo necesita?

Pagar $ 1, 500 o más por un plan integral que haga proyecciones de por vida no tiene sentido para todos. Si eres, digamos, un graduado universitario que puede cambiar de trabajo, cónyuge o incluso una o dos carreras en los próximos 10 años, un plan muy básico que simplemente delinea objetivos fundamentales, como pagar préstamos estudiantiles y tener una cierta cantidad ahorrado antes de los 30 años: sería más que suficiente a menos que tenga necesidades o circunstancias financieras especiales.

Si solo tiene preguntas, o necesita números, para un determinado segmento de sus finanzas, como la jubilación o la planificación universitaria, vale la pena encontrar un planificador con un programa que pueda generar un plan solo para los módulos que se aplican a tu situación.Este tipo de plan puede costar menos que un plan integral, más como $ 500, ya que requiere menos ingreso de datos y menos cálculos. Algunos programas profesionales como Moneytree ™ hacen la planificación por módulo fácilmente, mientras que otros programas comerciales no se pueden diseccionar de esta manera.

Realidad y legibilidad

Huelga decir que el valor de su plan financiero depende en gran medida de su capacidad para comprender lo que dice. Incluso los planes financieros simples pueden ser difíciles de leer y comprender si están mal escritos y formateados. Muchos programas generan filas y columnas de números que pueden ser realistas y precisos. Pero si solo hacen que tus ojos se vuelvan vidriosos cuando los miras, en lugar de transmitir lo que necesitas saber, el plan es un fracaso. Su planificador debe poder mostrarle lo que esos números significan, pero un plan financiero efectivo no debe requerir que se entienda a un traductor. Antes de llegar a un planificador, solicite ver ejemplos de planes que ha realizado para otros clientes y asegúrese de que el formato cumpla con sus necesidades y el nivel de detalle que desee.

Asegúrese de evaluar los supuestos subyacentes que su asesor financiero planea usar al construir el plan para asegurarse de que se correspondan con la realidad. Discuta con anticipación y nuevamente cuando obtenga un borrador de su plan. Por ejemplo, si todas las ilustraciones asumen que sus activos crecerán en un 10-12% por año, todos los años, solicite algunos que muestren lo que sucederá si los mercados no cumplen con esta expectativa.

Respondiendo a las circunstancias cambiadas

Los cambios imprevistos en la vida pueden descarrilar incluso el plan financiero más sólido. Aunque los escenarios hipotéticos pueden (y con frecuencia lo hacen) incorporar catástrofes potenciales, como muerte prematura y / o discapacidad, a menudo se excluyen otros eventos (divorcio, pérdida de trabajo, demandas, herencia o el nacimiento de un niño con problemas de salud). Por ejemplo, ser despedido de un trabajo bien remunerado puede generarle ingresos y estilos de vida sustancialmente reducidos durante algún tiempo, colocarlo en una categoría impositiva más baja y reducir las contribuciones y distribuciones del plan de jubilación, así como otros aspectos de su actual situación económica. Plan financiero. Por otro lado, vender su empresa de nueva creación a una gran empresa u obtener una gran promoción lo empujaría en la otra dirección.

Muchos planificadores estarán encantados de actualizar ciertos segmentos de un plan financiero con poco o ningún cargo (al menos hasta cierto punto). Los cambios importantes podrían requerir la creación de un nuevo plan basado en suposiciones y circunstancias completamente nuevas. Cuanto más conciso y detallado sea su plan, mayores serán las probabilidades de que esto suceda. Si desea pronosticar un escenario de flujo de efectivo muy específico durante la jubilación, por ejemplo, puede necesitar modificar el plan varias veces para mantener una proyección relevante de IRA y / o distribuciones de planes calificados y gastos de manutención.

The Bottom Line

Aunque ciertamente hay momentos en los que se justifica proyectar un escenario muy específico utilizando suposiciones muy específicas, pagar en este nivel de detalle puede ser excesivo en muchos casos.Si las circunstancias y las finanzas de su vida son relativamente sencillas, probablemente sea suficiente un plan simple que describa una estrategia ampliamente definida. Para obtener más información sobre los planes financieros y cómo pueden beneficiarlo, consulte a su asesor financiero.