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En los Estados Unidos, el margen de interés neto promedio para los bancos fue 3. 03% en el primer trimestre de 2015. Sin embargo, este fue el margen de interés neto promedio más bajo en más de 10 años. . El margen de interés neto para los bancos estadounidenses en el primer trimestre de 2005 fue 3. 5%. Un pico reciente de 3. 84% se alcanzó en el primer trimestre de 2010. En la superficie, esto sugiere que un margen de interés neto típico para los bancos estadounidenses en el siglo XXI oscila entre el 3 y el 4%.

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Además, parece que los márgenes de interés neto se mantienen relativamente constantes entre los bancos pequeños y medianos, pero tienden a reducirse drásticamente con los bancos más grandes. En el primer trimestre de 2015, los bancos con activos bancarios totales entre $ 50 millones y $ 99 mil millones tenían márgenes de interés neto entre 3. 5 y 4. 1%. Los bancos con o por encima de los $ 100 mil millones en activos tenían márgenes de interés neto entre 2. 5 y 2. 8%.

Explicando el margen de interés neto

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En finanzas, el margen de interés neto mide la diferencia entre los intereses pagados y los intereses recibidos, ajustados en relación con el monto de los activos que generan intereses.

Para ilustrar, tomemos el caso simple en que un banco otorgó préstamos equivalentes a $ 100 millones en un año. De esos préstamos, generó $ 5. 5 millones en ingresos por intereses. También pagó $ 2. 5 millones en intereses para sus depositantes.

Calcule el margen de interés neto de este banco con la siguiente fórmula: Margen de interés neto = ($ 5 .5 millones - $ 2 .5 millones) / $ 100 millones = 0. 03, o 3%.

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El margen de interés neto no es el mismo que, y no se correlaciona perfectamente con, el margen de intereses. El ingreso neto por intereses es el numerador en la ecuación para el margen de interés neto, pero el denominador (activos totales) puede cambiar en proporciones no reflejadas en el numerador.

El margen de interés neto no debe confundirse con la rentabilidad. La mayoría de los bancos obtienen importantes ingresos de tarifas y cargos por servicio, ninguno de los cuales se ve afectado por los márgenes de interés.

Margen de interés neto típico y relativo

Varios factores pueden cambiar el margen de interés neto típico para los bancos. Por ejemplo, la oferta y la demanda de fondos prestables ayuda a establecer las tasas de interés del mercado. La política monetaria y las regulaciones bancarias de la Reserva Federal pueden cambiar la demanda de depósitos y la demanda de préstamos.

Si la demanda de ahorros aumenta en relación con la demanda de préstamos, es probable que disminuya el margen de interés neto. Lo opuesto es cierto si la demanda de préstamos es mayor en relación con los ahorros.

A nivel de empresa individual, el margen de interés neto puede variar drásticamente. En 2015, el margen de interés neto para la sexta institución financiera más grande, Bank of New York Mellon Corporation, fue solo de 0.92% La séptima mayor, Capital One Financial, tenía un margen de interés neto del 6%.

Esto no significa necesariamente que Capital One sea más de seis veces más eficiente que Bank of New York Mellon, ya que cada compañía se enfoca en diferentes instrumentos financieros para obtener ingresos. Sin embargo, sí sugiere que Capital One tiene más flexibilidad en un entorno de tasas cambiantes.