Es lógico que aprovechar al máximo su 401 (k) e IRA cada año sea algo bueno. Con una de cada tres personas que no tienen nada ahorrado para la jubilación, contribuir con el máximo es un logro.

En muchos casos, tiene sentido seguir maximizando todos los planes de jubilación disponibles. Hacerlo es una de las mejores maneras de prepararse para su vida posterior a la fuerza de trabajo. (Para obtener más información, consulte: 4 formas de maximizar su 401 (k) .) Sin embargo, no siempre es el más inteligente de los movimientos. Éstos son algunos de los momentos en que es posible que desee considerar no maximizar un plan 401 (k).

1. Usted tiene una deuda de interés alto

Si está llevando una deuda de alto interés, particularmente deuda de tarjeta de crédito, maximizar su 401 (k) puede no ser un buen movimiento. "Si tiene una deuda de tarjeta de crédito de alto interés, eso puede ser debilitante y sin duda debe abordarse de manera prioritaria", dice Robert R Johnson, Ph. D., CFA, CAIA y presidente de American College of Financial Services.

Es posible que desee ahorrar activamente para la jubilación, pero en muchos casos es simple matemática. Teniendo en cuenta un rendimiento promedio de 7-8% en el mercado bursátil versus la tasa de interés promedio actual en las tarjetas de crédito de más del 16%, la matemática es a favor de pagar la deuda primero, y luego de maximizar su 401 (k).

Esto no significa que deba posponer el ahorro para la jubilación mientras salda la deuda, ya que no son mutuamente excluyentes, ni significa que no deba aprovechar un partido 401 (k). Después de todo, eso es dinero gratis y proporciona una devolución instantánea. "Las contribuciones de contrapartida del empleador son un método utilizado para alentar a los empleados a contribuir a sus 401 (k) s. Esencialmente, alguien le está pagando para ahorrar dinero para su jubilación, ¡no deje pasar esa oportunidad! "Dice Alexander Rupert, CFP®, Laurel Tree Advisors, Cleveland, Ohio.

Enfoque su esfuerzo en matar deudas para que pueda pivotar para maximizar sus cuentas de jubilación una vez que esté libre de deudas. (Para obtener más información, consulte: Cómo afecta el costo de la deuda a la jubilación .)

2. No tiene red de seguridad

Muchos consideran que ahorrar para la jubilación es una emergencia. Desea hacer todo lo que pueda para que pueda llevar bien su vida de retiro. Pero si no tiene un fondo de emergencia, querrá concentrarse en construirlo y no en maximizar su 401 (k).

"Un fondo de emergencia es una de las partes más importantes de un plan financiero que a menudo se pasa por alto. Tener un fondo de emergencia adecuado le permite manejar emergencias financieras sin invertir en sus ahorros o vender inversiones menos líquidas ", dice Kirk Chisholm, administrador de riqueza en Innovative Advisory Group en Lexington, Massachusetts.

La mayoría de los expertos recomiendan crear un fondo de emergencia de tres a seis meses de gastos de vida.No dejes que la abrumadora cantidad te detenga. En cambio, concéntrese en construir el primer mes, luego tres meses y así sucesivamente. Esto ayudará a dividir los ahorros en porciones más pequeñas y permitirá mayores oportunidades de éxito. Luego, puede enfocarse en maximizar sus contribuciones de jubilación.

Una cosa para recordar es que cualquier contribución a Roth IRA se puede retirar libre de impuestos y multas en caso de que tenga una emergencia y no tenga los fondos adecuados. (Para obtener más información, consulte: Preguntas comunes sobre los planes de jubilación .)

3. Experimenta un evento importante de vida

Los eventos principales de la vida son costosos. Ya sea ahorrar para comprar una casa o ayudar a un niño a pagar la universidad, requieren fondos sustanciales. Si se enfrenta a una circunstancia similar, puede no tener sentido maximizar su 401 (k). "Si se encuentra en una situación en la que está cerca de tener suficiente para el pago inicial, pero necesita el impulso de gasto adicional redirigir algunos fondos desde la jubilación, puede tener sentido ", dice Eric Meermann, CFP, en Palisades Hudson Financial Group en Scarsdale, NY

La redirección de fondos le permitirá moverse a través del evento de la vida con mayor facilidad. Una vez que el evento haya pasado, usted puede volver a maximizar sus contribuciones al 401 (k). Del mismo modo, tiene sentido tener una cobertura de seguro adecuada antes de maximizar las contribuciones de jubilación para protegerse contra la falta de preparación.

4. Necesita pedir prestado de su 401 (k) < La maximización de las contribuciones para la jubilación es muy buena en teoría. En este caso, lo mejor es avanzar hacia la jubilación. Sin embargo, el último lugar en el que desea ser financieramente es tener que solicitar un préstamo 401 (k) porque no lo hizo. sabiamente prepararse para otras situaciones. Un préstamo 401 (k) puede parecer una buena idea, pero en muchos casos, funcionará en su contra, no para usted.

"Una de las principales desventajas de un préstamo 401 (k) es que se aplicará inmediatamente si se separa del servicio con su empleador. Incumplir con dicho préstamo dará como resultado una distribución, que lo someterá a impuestos sobre la renta y multas si tiene menos de 59½ años y no califica para ninguna excepción ", dice Christopher Gething, CFP, fundador de Atherean Wealth Management, LLC. en Jersey City, NJ "Un préstamo por dificultades económicas 401 (k) está disponible bajo ciertas circunstancias; sin embargo, tal préstamo tiene importantes inconvenientes. Si toma un préstamo por dificultades económicas 401 (k), normalmente no podrá hacer contribuciones al plan por un período de seis meses. Si su empleador realiza aportes a su cuenta, estos también serán suspendidos por seis meses. "

Concéntrese en asegurarse de tener todas sus bases financieras cubiertas, luego puede maximizar sus contribuciones a 401 (k) y otras cuentas de jubilación.

The Bottom Line

Sumando al máximo su 401 (k) cada año es un gran logro. Pero hay momentos en que no es la mejor opción para usted y sus necesidades antes de seguir adelante. (Para obtener más información, consulte:

Maxing Out Su 401 (k) es rentable: He aquí por qué .)