Las hipotecas de tasa ajustable pueden ahorrar a los prestatarios una gran cantidad de dinero en tasas de interés a corto y mediano plazo. Pero si tiene una cuando llega el momento de reiniciar la tasa de interés, es posible que deba pagar una factura mensual de la hipoteca mucho más alta. Eso está bien si puede pagarlo, pero si usted es como la gran mayoría de los estadounidenses, un aumento en la cantidad que paga cada mes será difícil de tragar. Considere esto: el reinicio de las hipotecas de tasa ajustable durante la crisis financiera fue en parte el motivo por el cual muchas personas se vieron forzadas a una ejecución hipotecaria o para vender su casa en ventas cortas. Después del colapso de la vivienda, muchos planificadores financieros colocan hipotecas de tasa ajustable en la categoría de riesgo. Si bien el ARM ha sido muy criticado, no se trata de un producto hipotecario malo en sí mismo, los prestatarios otorgados saben en qué se están metiendo y qué sucede cuando se restablece una hipoteca de tasa ajustable.

Cambios en las tasas de interés con un ARM

Para poder comprender lo que le espera con una hipoteca de tasa ajustable o ARM, primero debe comprender cómo funciona el producto. (Ver también: "Hipotecas: Tasa Fija Versus Tasa Ajustable"). Con una hipoteca de tasa ajustable, los prestatarios aseguran una tasa de interés, generalmente baja, por un período de tiempo establecido; posteriormente, cuando ese período de tiempo ha terminado, la tasa de interés de la hipoteca se restablece a cualquiera que sea la tasa de interés prevaleciente. Típicamente, las hipotecas de tasa ajustable varían en longitudes de un mes a cinco años o más. Para algunos de los productos ARM, la tasa inicial que paga un prestatario y el monto del pago pueden cambiar sustancialmente en comparación con lo que se paga más adelante en el préstamo. Debido a la baja tasa de interés inicial, puede ser atractivo para los prestatarios, particularmente para aquellos que no planean quedarse en sus casas por demasiado tiempo o que tienen el conocimiento suficiente para refinanciar si aumentan las tasas de interés. En los últimos años, con tasas de interés que rondan los mínimos históricos, los prestatarios que tenían un reajuste de hipoteca de tasa ajustable o ajustado no vieron un gran salto en sus pagos mensuales. (Ver también: "Los 6 principales errores hipotecarios"). Pero eso podría cambiar si la Reserva Federal se mueve para subir las tasas el próximo año.

Conozca su período de ajuste

Para determinar si una hipoteca de tasa ajustable o ARM es una buena opción, los prestatarios tienen que entender qué es el período de ajuste y qué significa para sus préstamos particulares. En esencia, el período de ajuste es el período entre los cambios en las tasas de interés. Digamos que la hipoteca de tasa ajustable tiene un período de ajuste de un año. El producto hipotecario se llamaría ARM de 1 año y la tasa de interés y, por lo tanto, el pago mensual de la hipoteca cambiarían una vez al año.Si el período de ajuste es de tres años, se denomina ARM de 3 años y la tasa cambiará cada tres años. Hay algunos productos híbridos como el ARM de 5/1 años, que le da una tasa fija durante los primeros cinco años y luego las tasas de interés se ajustan una vez al año por cada año posterior.

Comprenda las bases para el cambio de tarifa

Además de saber con qué frecuencia se ajustará su ARM, los prestatarios deben comprender cuál es la base del cambio en la tasa de interés. Eso es porque los prestamistas basan las tasas de ARM en varios índices. Los índices más comunes son los valores del Tesoro de vencimiento constante a 1 año, el índice del costo de los fondos y la tasa de oferta interbancaria de Londres. Antes de sacar un ARM, asegúrese de preguntar al prestamista qué índice se usará y examinar cómo fluctuó en el pasado.

Evitar Shock de Pago

Una de las mayores tasas ajustables de riesgo del prestatario hipotecario cuando su préstamo se ajusta es un shock de pago. (Consulte también: "Tomar una decisión hipotecaria basada en el riesgo"). Eso sucede cuando su pago mensual aumenta sustancialmente debido al ajuste de la tasa. Esto puede causar dificultades por parte del prestatario si no puede hacer el nuevo pago. Para evitar que le suceda una descarga de pegatinas, debe estar al tanto de las tasas de interés a medida que se acerca el período de ajuste. De acuerdo con la Junta de Protección de Finanzas del Consumidor, los administradores hipotecarios deben enviarle un estimado de su nuevo pago. Si el ARM se reinicia por primera vez, ese estimado se le debe enviar de siete a ocho meses antes del ajuste. Si el préstamo se ha ajustado antes, se le notificará con dos o cuatro meses de anticipación. Además, con la primera notificación, los prestamistas deben proporcionar opciones que puede explorar si no puede pagar la nueva tarifa e información sobre cómo comunicarse con un asesor de vivienda aprobado por HUD. (Ver también: "9 señales de que no puede pagar su hipoteca"). Conocer de antemano cuál será el nuevo pago le dará tiempo para hacer un presupuesto, buscar un préstamo mejor u obtener ayuda para averiguar qué tus opciones son Lo último que desea hacer es ignorar la escritura en la pared y no hacer los pagos mensuales de su hipoteca una vez que se restablezca su ARM.

The Bottom Line

Aceptar una hipoteca de tasa ajustable no tiene por qué ser un esfuerzo arriesgado, siempre y cuando comprenda lo que sucede cuando se restablece la tasa de interés de la hipoteca. A diferencia de las hipotecas fijas en las que paga la misma tasa de interés durante la vigencia del préstamo, con una ARM, el pago mensual cambiará después de un período de tiempo y en algunos casos de manera muy significativa. Saber cuánto más adeudará o adeuda cada mes con anticipación puede evitar que se enfrente a un shock publicitario y, lo que es más importante, que pague sus hipotecas cada mes. (Ver también: El mejor candidato para una hipoteca de tasa ajustable.)