Las personas están ahorrando más e invirtiendo más adecuadamente para su edad, según un estudio reciente de Fidelity Investments Retirement Savings Assessment. Como resultado, la cantidad de personas que probablemente pagarán al menos sus gastos esenciales en la jubilación -como vivienda, cuidado de la salud, alimentos y similares- aumentó siete puntos porcentuales desde 2013, del 38% al 45%. Sin embargo, se estima que el 55% de las personas corren el riesgo de no estar preparadas para cubrir sus gastos de vida esenciales durante la jubilación.

Según Fidelity, una de las mejores formas de mejorar la preparación para la jubilación es aumentar los ahorros. (Otros pasos incluyen revisar su combinación de activos y retirarse después). Hay algunas formas relativamente sencillas de aumentar los ahorros. Por ejemplo, puede invertir sus aumentos, aumentar las contribuciones al plan de ahorro de su lugar de trabajo (incluso un pequeño aumento de solo 1% puede marcar una gran diferencia con el tiempo) y maximizar cualquier ahorro con ventajas fiscales, incluyendo 401 (k) s, 403 (b) sy IRA.

El valor final de su cuenta de jubilación depende de muchos factores, incluido cuánto ahorra cada año, su horizonte temporal y el rendimiento de las inversiones. Pero hay algo más que puede socavar su cuenta de jubilación: los acreedores. Muchos suponen que sus 401 (k) e IRA están protegidos de los acreedores, pero según el tipo de plan de jubilación que tenga y el estado en el que vive, ese no es necesariamente el caso.

Cuentas de jubilación calificadas ERISA: protegidas

En general, las cuentas de jubilación que califican bajo la Ley de Seguridad de Ingresos de Jubilación para Empleados (ERISA) están protegidas de acreedores, procedimientos de bancarrota y demandas civiles. Para estar calificado para ERISA, su empleador (y / o una organización de empleados separada) debe establecer y mantener un plan de jubilación, y debe cumplir con las normas federales relacionadas con los informes para los participantes del plan, el financiamiento y la consolidación. Los tipos comunes de cuentas ERISA incluyen planes 401 (k), planes de compensación diferida y planes de participación en los beneficios. Si no está seguro del estado de su plan, comuníquese con su administrador.

Planes de beneficios de bienestar para empleados: protegidos

Además de los planes patrocinados por el empleador, ERISA puede cubrir planes de beneficios de salud y bienestar para empleados. Los planes comunes cubiertos por ERISA incluyen planes médicos, quirúrgicos, hospitalarios o HMO, cuentas de reembolso de salud (HRA), cuentas de gastos flexibles de salud (FSA), planes dentales y de visión, planes de medicamentos recetados, seguro de discapacidad, seguro de vida y 419 (f) ( 6) y 419 (e) planes de beneficios de bienestar. Los activos en estos planes generalmente son mantenidos por un fideicomisario independiente y, como ocurre con muchos planes patrocinados por el empleador, están exentos de embargo por parte de cualquier acreedor.

Cuentas de jubilación no ERISA: no siempre protegidas

Los planes que no están calificados para ERISA no ofrecen el mismo nivel de protección cuando se trata de acreedores, quiebras y demandas. Los tipos comunes de cuentas de jubilación no ERISA incluyen IRA (tradicionales y Roth), planes simplificados de pensiones para empleados (SEP), IRA SIMPLE, planes Keogh, planes 403 (b), planes gubernamentales, planes eclesiásticos y planes que no benefician a los empleados ( planes solo para el empleador).

Aunque los IRA no califican para ERISA, los fondos están protegidos por una ley separada, la Ley de Prevención del Abuso de Bancarrota y Protección al Consumidor de 2005, pero solo si usted se declara en quiebra. Dependiendo del estado en el que viva, su IRA y otros planes que no pertenecen a ERISA pueden, o no, estar protegidos de los acreedores. Algunos estados protegen IRA en casi todas las instancias, por ejemplo, mientras que otros ofrecen solo protección limitada. (Para obtener más información, consulte Protección contra bancarrota para sus cuentas .)

El poder de la cláusula anti-alienación

Una característica importante de los planes calificados ERISA, como 401 (k) s, es la cláusula anti-alienación, que establece que los fondos depositados en un plan de jubilación calificado son retenidos por el administrador del plan para el beneficio de los participantes del plan, y los participantes no pueden venderlos, transferirlos o regalarlos libremente. La cláusula también establece que sus derechos sobre los beneficios no pueden ser quitados, lo que efectivamente impide que los acreedores obtengan su plan. Los fondos no son legalmente tuyos hasta que los retires como ingresos durante la jubilación, por lo que no pueden usarse para satisfacer deudas personales.

Excepciones: cuando los planes protegidos son vulnerables

Los planes calificados para ERISA pueden estar en riesgo bajo ciertas circunstancias y pueden ser incautados por:

• Su ex cónyuge , bajo una orden calificada de relaciones domésticas (QDRO) , en la medida en que su ex cónyuge tenga interés en los beneficios como un bien conyugal o como parte de manutención infantil (consulte Divorcio: la forma correcta de dividir los planes de jubilación para obtener más información)
• IRS >, para deudas del impuesto sobre la renta federal El gobierno federal
• , para multas y sanciones penales Sentencias civiles o penales
• , en casos de su propia mala conducta contra el plan Conclusión > Si bien muchas cuentas de jubilación patrocinadas por el empleador, incluida la mayoría de las 401 (k), están protegidas contra los acreedores, no siempre es así. Si tiene preguntas sobre su plan y si está o no calificado para ERISA, hable con su administrador. (Para obtener más información, consulte

Construya un muro alrededor de sus activos

.)