Sacar un seguro de vida es una de las mejores maneras de proteger financieramente a sus hijos en caso de que le ocurra algo imprevisto. Y, cuando está configurando la política, seleccionar al beneficiario puede parecer un detalle menor. Pero si no tiene cuidado con su elección, puede provocar una serie de consecuencias imprevistas.

Y si sus hijos aún son muy pequeños, esta decisión adquiere una importancia adicional.

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No solo sus niños pequeños

A menudo, los padres hacen que sus hijos se beneficien de una política, sin pensarlo mucho. Pero por ley, las compañías de seguros no pueden entregar dinero a menores. Por lo tanto, el tribunal debería designar un tutor para supervisar los activos en su nombre. Ese puede ser un proceso largo y uno que generalmente requiere varias fechas en la corte. También consume el beneficio del seguro de vida, porque es probable que su pariente más cercano tenga que contratar a un abogado para que los represente en todas esas fechas en la corte.

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Si está felizmente casado, la elección obvia es hacer que su cónyuge sea el destinatario principal de cualquier beneficio por fallecimiento (suponiendo, por supuesto, que confíe en su capacidad para manejar un gran suma global). Pero, ¿qué sucede si usted es un padre soltero o desea planificar la posibilidad de que usted y su cónyuge mueran prematuramente, dejando a sus hijos huérfanos?

La opción más fácil, y generalmente menos costosa, es designar a un adulto de confianza (amigo cercano o familiar) para supervisar el desembolso del dinero del seguro para ellos. Si sigue este camino, tenga en cuenta que está poniendo mucha fe en el juicio de esta persona. Él o ella tiene mucha discreción en términos de cómo se gastan los fondos. Elegir a este tipo de fideicomisario solo tiene sentido si confías mucho en la capacidad de esa persona para manejar el dinero con prudencia y respetar tus valores y deseos en la educación de tus hijos.

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Cuándo crear una cuenta UTMA

Una forma de evitar complicaciones innecesarias es establecer una cuenta de Transferencias Uniformes a Ley de Menores (UTMA). Bajo este acuerdo, los ingresos del seguro van directamente a la cuenta, y usted asigna un custodio para administrar los activos en nombre de su descendencia. Cuando su hijo o hija llega a la edad adulta (de los 18 a los 25 años, según el estado), recibe los fondos restantes.

El mayor problema con las cuentas de UTMA es que no brindan mucha flexibilidad. Supongamos que no quiere que su hijo reciba una pila gigante de efectivo cuando él o ella cumpla 18 años. ¿Y entonces?

Por esa razón, estas cuentas tienen más sentido si tiene un beneficio por fallecimiento relativamente modesto -por ejemplo, $ 100,000 o menos- y los niños son relativamente jóvenes. En ese caso, es probable que la mayor parte del dinero se gaste durante su crianza.Por lo tanto, hay menos temor de dejar a los jóvenes adultos con más dinero de lo que realmente pueden manejar.

Todos los estados excepto Carolina del Sur actualmente reconocen cuentas UTMA. Todo lo que tienes que hacer es contactar a tu proveedor de seguro de vida; la mayoría están equipados para configurar uno para ti.

Cuando un fideicomiso es mejor

Otra alternativa es crear un fideicomiso que se convierta en el beneficiario de su póliza de seguro.

La ventaja es que tiene más discreción sobre cómo y cuándo se distribuye el dinero. Digamos, por ejemplo, que tiene dos hijos que pueden recibir $ 200,000 de su contrato de seguro de vida. Preferirías que no obtuvieran el dinero de una sola vez, y no hasta que alcancen la edad adulta. Puede indicarle al administrador fiduciario, la persona que administra el fideicomiso, que preste $ 50,000 en sus 20 ^th , 25 ^th , 30 ^th y 35 ^th cumpleaños.

Si hay un inconveniente para los fideicomisos, es su precio. Por lo general, debe pedirle a un abogado que elabore uno, un proceso que puede costar fácilmente más de $ 1, 000. Hay formas menos costosas de establecer un fideicomiso: productos de software legal, como Quicken WillMaker y LegalZoom, por ejemplo. O puede tomar un lenguaje estandarizado, que está disponible en línea, y personalizarlo con su información personal.

Los fideicomisos también pueden incurrir en costos administrativos o de custodia en curso. Pero, si deja atrás una política con un valor nominal bastante grande, puede ser una herramienta valiosa, y los pocos cientos en gastos se vuelven insignificantes a largo plazo. Para obtener más información, consulte 7 razones para tener un seguro de vida en un fideicomiso irrevocable .

Encuentre un buen supervisor

No crea que necesita encontrar un experto financiero para que sea su custodio o fiduciario. Quien elijas tiene la oportunidad de contratar profesionales que puedan asesorarte sobre cómo invertir y administrar la herencia. Su principal desafío es encontrar a alguien que no solo sea confiable, sino que tenga el sentido común de obtener ayuda externa cuando sea necesario.

Idealmente, esta es la misma persona que servirá como tutora de tus hijos en caso de que mueras, aunque no tiene por qué ser así. Si la persona que designa para cuidar a sus hijos es propensa a tomar malas decisiones financieras, podría ser una buena idea buscar a otra persona para el rol de administrador de la propiedad. Solo sé que mientras mejor se lleven estas dos personas, mejor estarán tus hijos.

Actualice la documentación

Independientemente de cómo configure su testamento (consulte Por qué su testamento debe nombrar beneficiarios designados ), debe asegurarse de que la documentación del beneficiario de la aseguradora sea precisa. De lo contrario, no hay garantía de que la persona que desea recibir los fondos realmente los obtendrá.

Si necesita modificar el contrato para reflejar a un beneficiario diferente, solicite un formulario de cambio de beneficiario a su agente. Hacer la actualización suele ser un proceso bastante simple.

Tenga en cuenta que también debe nombrar a un beneficiario secundario o contingente. De esta forma, si el destinatario primario fallece antes o al mismo tiempo que usted, el beneficio del seguro aún puede evitar la legalización.

The Bottom Line

Seleccionar beneficiarios puede parecer un detalle menor cuando configura su póliza de seguro de vida. Pero no entender las implicaciones de esa decisión puede llevar a un resultado muy diferente del que usted querría.

Si no tiene cuidado con su elección de beneficiario, su descendencia puede tardar un tiempo en recibir dinero. O los fondos podrían terminar en manos de alguien que no está preparado para manejar la responsabilidad.