Los expertos en crédito se apresuran a señalar que, si bien tener demasiadas tarjetas de crédito puede dañar su puntaje crediticio, no es necesariamente la cantidad de tarjetas de crédito que usted maneja lo que importa. Lo que más importa es cómo los manejas y las circunstancias bajo las cuales los obtienes. La calificación de crédito es confusa y hay varios factores diferentes a considerar al determinar la cantidad óptima de tarjetas que debe llevar. Comprender cómo se calcula su puntaje de crédito es la clave para determinar si lleva demasiadas o muy pocas tarjetas de crédito.

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Los cinco factores de calificación crediticia

Historial de pagos: 35%: el mayor factor de puntaje es su historial de pagos. Aunque esto incluye todos sus pagos de crédito de todas sus deudas, sus pagos con tarjeta de crédito son la variable más importante. Llevar varias tarjetas de crédito puede ser difícil de administrar mes a mes. Las compañías de tarjetas de crédito son las que menos perdonan los pagos atrasados ​​y rápidamente las informan a los burós de crédito si llegan un día tarde.

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Ratio límite de deuda a crédito: 30%: también se conoce como utilización de crédito, esta proporción mide la deuda pendiente en sus tarjetas de crédito en relación con el crédito disponible. La proporción lastima su puntaje si excede el 30%. Tener más tarjetas de crédito en realidad puede mejorar su puntaje porque proporcionan más crédito disponible. Sin embargo, también puede dañar su puntaje si su deuda total pendiente excede el 30% de su crédito disponible.

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Duración del historial de crédito: 15%: aquí es donde las personas con múltiples tarjetas de crédito pueden tener problemas. Desarrollar un historial responsable de los pagos puntuales mejora su puntaje a lo largo del tiempo. Las personas con puntajes de crédito excelentes tienen una edad promedio de 11 años para todas sus tarjetas, con la tarjeta más antigua de 25 años. Si su historial de crédito es corto, agregar demasiadas tarjetas nuevas puede hacer que se reduzca la edad promedio de sus cuentas de crédito, lo que puede reducir su puntaje crediticio.

Nuevo crédito: 10%: cada vez que agrega una nueva cuenta de crédito, puede hacer que su puntaje de crédito baje varias veces. La primera vez es cuando el acreedor realiza una consulta sobre su informe de crédito. La segunda vez es cuando la cuenta realmente se abre. Demasiadas consultas y demasiadas cuentas nuevas abiertas en un corto período de tiempo son señales de alerta para los burós de crédito debido al aumento del riesgo de crédito.

Tipo de crédito: 10%: a los burós de crédito les gusta ver cómo administra la deuda en diferentes tipos de cuentas de crédito. Si todas sus cuentas son de un tipo, como tarjetas de crédito, podría dañar su puntaje. Su cartera de crédito debe consistir en una combinación de tarjetas de crédito, cuentas minoristas, préstamos en cuotas, préstamos para automóviles o una hipoteca.

El número de tarjetas debería ajustarse a sus circunstancias

Si usted es un usuario de tarjeta de crédito novato, concéntrese en crear un historial de crédito con una o dos tarjetas, y en pagar su saldo completo cada mes. Si ha estado utilizando tarjetas de crédito durante varios años, puede tener sentido agregar una tarjeta para obtener una tasa de interés más baja o transferir un saldo a una tarjeta de interés cero, pero debe enfocarse en mantener su deuda a crédito. ratio por debajo del 30%. Agregar tarjetas de crédito para fines específicos, como un buen programa de recompensas o para obtener un mejor seguro de viaje, también puede tener sentido siempre que no se agreguen en un corto período de tiempo.

Si cree que puede tener demasiadas tarjetas, lo peor que puede hacer es comenzar a cerrar algunas cuentas sin considerar el impacto en su puntaje crediticio. Cerrar las tarjetas de crédito nunca puede ayudar a su puntaje. Si cierra tarjetas de crédito antiguas, puede acortar su historial de crédito, lo que puede dañar su puntaje. Su historial de pagos en cuentas cerradas eventualmente cae fuera de su informe, lo que también puede dañar su puntaje. También reduce su crédito disponible, lo que puede dañar su relación deuda-crédito si tiene saldos pendientes. Es mejor dejar sus cuentas de tarjetas de crédito abiertas y simplemente ponerlas en el hielo.