Una vez que finaliza su empleo en una empresa, tiene varias opciones sobre qué hacer con su plan 401 (k). Puede retirarlo (y pagar el impuesto sobre la renta sobre el monto) transferirlo a la 401 (k) de otra empresa si tiene un nuevo empleo, transferirlo a una cuenta IRA tradicional o mantenerlo en la planilla 401 (k) del empleador anterior. . El procedimiento más común al terminar el empleo es transferir los fondos de la 401 (k) del empleador anterior a la 401 (k) de un nuevo empleador o a una cuenta IRA.

¿Pero qué sucede si su empleador le niega el acceso a sus fondos 401 (k) una vez que se termina su empleo? (Para la lectura relacionada, vea: 401 (k) y Planes Calificados: Requisitos de Elegibilidad. )

Frente a Acceso Restringido

En principio, es completamente ilegal que una compañía restrinja su acceso a su propio Fondos 401 (k). Stephen Rischall, un asesor financiero de 1080 Financial Group en Los Ángeles, señaló: "Si tiene restricciones para acceder a sus fondos 401 (k) con derechos adquiridos, eso es ilegal. En todo momento, usted tiene plenos derechos para retirar todas sus contribuciones hechas al plan, además de las contribuciones de contrapartida del empleador completamente asignadas, si corresponde. "

Mark Hebner, fundador y presidente de Index Fund Advisors en Irvine, California, explicó: "Su 401 (k) se compone de dos elementos. Contribuciones hechas por usted, que son legalmente suyas y debe tener acceso en todo momento. Luego hay (posiblemente) contribuciones coincidentes hechas por su empleador. Si su plan 401 (k) es seguro, usted también tiene la propiedad legal de esas contribuciones y debe tener acceso en todo momento. Si hubo un calendario de consolidación asociado a las contribuciones de contrapartida, entonces usted solo puede tener una propiedad parcial de esas contribuciones. "

Pero hay varias razones posibles por las cuales puede haber acceso restringido a los fondos en un plan 401 (k). Una de ellas es que las contribuciones a su 401 (k) fueron hechas íntegramente por su empresa y usted no puso su propio dinero en ella. Como señala Jeremy Portnoff, asesor financiero de Portnoff Financial en Woodbridge, NJ, esto podría resultar en una pérdida del fondo, ya que está compuesto en su totalidad por fondos aportados por el antiguo empleador: "[Existe] una posibilidad de que si los fondos fueron todas las contribuciones del empleador y no son conferidas, entonces usted básicamente pierde los fondos. "

Sin embargo, como señala Portnoff," si se trata de una simple y antigua 401 (k) normal a la que usted hizo contribuciones y por lo tanto se le confiere esas contribuciones, una vez terminado el empleo, debe poder acceder a esos fondos, cambiar inversiones, reinversión en una IRA, etc. "Por lo tanto, un primer paso importante es determinar el cronograma de adjudicación del plan, y comprender qué proporción de las contribuciones (si corresponde) están totalmente otorgadas.(Para la lectura relacionada, vea: 6 Problemas con planes 401 (k). )

Activos congelados temporalmente

Otra razón por la que su empleador puede negarle el acceso a su 401 (k) es que existe un proceso de litigio relacionado con el plan, durante el cual los activos pueden congelarse temporalmente, como sugirió Portnoff. De manera similar, de acuerdo con Rischall, el acceso restringido a corto plazo a sus fondos puede ocurrir "en el caso de que el patrocinador del plan cambie los guardianes de registros o haya un período de interrupción en el que los fondos no se pueden cambiar ni acceder de ninguna manera. Esto es legal y los avisos se deben proporcionar a los participantes activos al menos 30 días antes de la fecha de inicio del apagón. "

Finalmente, los empleados recientemente despedidos pueden estar sujetos a diferentes reglas con respecto a su acceso a su plan. Si este es, de hecho, el caso, Hebner aconseja que "debe llamar al proveedor y preguntarles específicamente por qué no tiene acceso a su dinero. Puede haber ciertas reglas vigentes para los empleados recientemente despedidos, [como] un préstamo pendiente, etc. "

Cualquiera que sea el motivo, y sea legítimo o no, siempre debe consultar con su empleador o empleador anterior. con respecto a los hechos de su caso específico. Si, por ejemplo, necesita esperar un corto período de tiempo para poder acceder a sus fondos debido a circunstancias externas, debe aclararlo y, si es posible, hacer que los términos se pongan por escrito. Si no existen circunstancias externas y su empleador anterior aún le niega el acceso sin una explicación adecuada, debe dirigir su caso al Departamento de Trabajo. (Para la lectura relacionada, consulte: ¿Se puede incautar o adornar mi 401 (k)? )