Felicidades! Finalmente decidió comprar esa póliza de seguro de vida que ha estado posponiendo durante años, o poner algo de dinero en un nuevo contrato de anualidad diferida o Cuenta Individual de Retiro (IRA). El cheque se ha escrito y la solicitud se ha completado. Ahora todo lo que tiene que hacer es completar el formulario de beneficiario: una pequeña página discreta metida en la parte posterior de la aplicación. Simplemente marque una o dos casillas, fírmela y listo. ¡Pero espera!

Si usted es como la mayoría de las personas, existe una buena posibilidad de que nombre a alguien como beneficiario sin apreciar plenamente lo valiosa que es realmente esta característica. En este artículo, lo ayudaremos a ir más allá de lo obvio para tomar decisiones difíciles cuando se trata de elegir a sus beneficiarios y cómo recibirán sus beneficios.

Por qué son importantes los beneficiarios Primero, es importante comprender lo que generalmente sucede con sus pertenencias y propiedades después de su muerte:

• Si tiene un testamento, sus seres queridos aún deben pasar por el proceso de legalización para obtener lo que les dejó. Esto puede ser costoso, y puede tomar meses o incluso años si un pariente descontento comienza una pelea sobre sus activos.
• Si muere sin un testamento (lo que se conoce como intestado), sus pertenencias se convierten en parte de su herencia para que el sistema legal las resuelva. Para sus herederos, esto significa más tiempo perdido, más dinero en los tubos y más molestias. (Para obtener más información, consulte Por qué debería redactar un testamento .)

Hay una solución a estos problemas. Puede nombrar beneficiarios designados. Es un concepto bastante simple: enumera quién obtendrá el dinero y qué porcentaje recibirá cada uno. Luego, después de su muerte, sus beneficiarios presentan un certificado de defunción a la institución financiera y completan un formulario. El cheque llega en unas pocas semanas. No hay testamentaria, ni participación judicial, ni gastos. Sin embargo, la forma de beneficiario estándar que usan la compañía de seguros, la empresa de inversión o el banco podría no ser lo suficientemente buena para usted.

Completar un formulario de beneficiario: The Essentials Al completar un formulario de beneficiario, debe pensar no solo en quién obtendrá el dinero en sus cuentas, sino en qué Lo conseguiré

Pregúntese: ¿podrían sus beneficiarios manejar una gran cantidad de dinero? ¿Lo invertirían sabiamente? Por ejemplo, ¿qué haría su hijo de 21 años con un beneficio de seguro de vida de $ 100,000? Lo pondría en acciones, bienes inmuebles o alguna otra inversión; ¿o se acabaría y compraría un nuevo Porsche 911-Turbo?
Si le preocupa que sus beneficiarios no puedan manejar un gran pago global, existen otras opciones.

Anualidades y seguro de vida Varias compañías de anualidades y seguros de vida ahora tienen un formulario que les permite a los propietarios de contratos designar cómo los beneficiarios reciben el beneficio por fallecimiento.En general, ofrecen tres opciones de pago:

• Suma global
• Período de cierta
• Amortización sobre la esperanza de vida del beneficiario

Además, incluso podría dividir el beneficio para que sus beneficiarios obtengan parte de él como una masa suma con el saldo como pagos sistemáticos.

Cuentas de jubilación individuales Es posible que su IRA no tenga el mismo tipo de opciones de pago para los beneficiarios que las anualidades y el seguro de vida. El formulario de beneficiario estándar que completa al abrir la cuenta generalmente solo requiere que nombre un beneficiario principal y uno secundario. Aparte de eso, la política de la institución de custodia, no sus objetivos, determinará cómo se pagan los fondos a sus herederos.

Por lo tanto, lo que posiblemente sea su activo financiero más grande está cubierto solo por un documento simple de una página que puede no estar cerca de expresar sus intenciones sobre quién debería heredar los fondos de jubilación que tanto trabajó para conseguir o cómo deberían obtenerlos. .

Eso no es todo. Hay otro problema potencial.

Supongamos, por ejemplo, que eres soltero con tres hijos adultos (Moe, Curly y Larry). Usted nombra a cada uno un beneficiario igual en su IRA. Moe muere. Poco después, usted muere, y la política del custodio es que Curly y Larry deben heredar la parte de Moe. Sin embargo, eso no es lo que querías. Querías que los seis hijos de Moe, tus nietos, obtuvieran la parte de su padre.

Un "activo de IRA" podría haber evitado que esto ocurra. Este tipo de voluntad le da la capacidad de deletrear en mayor detalle en qué desea convertirse de sus cuentas. También puede especificar los derechos de los beneficiarios. Por ejemplo, podría incluir estipulaciones de que los beneficiarios podrán eliminar más de las distribuciones mínimas requeridas, transferir dinero a otra institución o solo recibir un monto fijo cada mes. (Para la lectura relacionada, vea 6 Reglas de RMD del Plan Importante .)

La mayoría de los abogados pueden preparar un plan de activos de IRA; para ti. Si no puede encontrar uno, pídale a su contador o asesor financiero que lo recomiende. Después de completar el documento, envíelo al custodio para que lo firme. Algunos custodios, sin embargo, no aceptarán incondicionalmente el formulario. Algunos pueden solicitar un descargo de responsabilidad con la promesa de no responsabilizarlos. Otros pueden permitirlo, pero solo si el documento no entra en conflicto con los términos de su acuerdo de custodia. A menudo, depende de qué tan persuasivo eres y el tamaño de tu cuenta.

Reducir la carga impositiva para los beneficiarios Es posible que sus beneficiarios no necesiten el dinero de inmediato. Supongamos que su hija de 35 años es un profesional adinerado. En el caso de una IRA que le dejas, el IRS confiscaría hasta 35 centavos por cada dólar que herede.

Sin embargo, podría hacerlo para que esta herencia se extienda a lo largo de la vida de su hija. Este movimiento puede ahorrarle un paquete de dólares de impuestos y maximizar la cantidad máxima que recibe.

Lista de verificación final Antes de firmar ese formulario de beneficiario, piense no solo en quién obtendrá su dinero, pero cómo .Y luego, cada año a partir de entonces, revise los formularios de beneficiarios que llenó para cualquier anualidad, seguro de vida, cuentas IRA u otras cuentas de jubilación. Y si no puede encontrar sus formularios de beneficiarios, comuníquese con su agente, asesor financiero o custodio de IRA. (Para obtener más información sobre cómo hacerlo, lea Actualizar a sus beneficiarios .)

También revise los acuerdos de custodia de IRA en sus cuentas. Verifique la política del acuerdo en:

• Distribuciones estiradas
• Formularios de beneficiarios personalizados (IRA Asset Will)
• Transferencias fiduciarias a fideicomisarios
• Beneficiarios no cónyuges que mueven inversiones después de la muerte del propietario
• Beneficiarios que nombran una beneficiario
• Disposiciones por defecto en caso de que un beneficiario fallece antes que usted y usted no realice los cambios subsiguientes

Si decide especificar cómo recibirán su dinero sus beneficiarios, existe la posibilidad de que no se emocionen. Pero tendrá la tranquilidad de saber que el dinero que deje a sus seres queridos durará mucho más tiempo … tal como lo esperaba.

Para obtener más consejos de planificación del patrimonio, consulte Primeros pasos en su plan patrimonial y Elija el ejecutor derecho .