Usted compra un seguro para proteger su hogar y automóvil contra daños, pero cuando ocurre un accidente, ¿le conviene presentar un reclamo? Parece que la respuesta debería ser un rotundo "sí", pero un "quizás" medio es una respuesta mucho mejor. ¿Por qué la ambigüedad? La decisión de presentar un reclamo puede tener un gran impacto en las tarifas de su seguro, incluso si el accidente fue menor o no fue su culpa.

The Claim Game
Independientemente del alcance del accidente o de quién tuvo la culpa, el número de reclamaciones de seguro que presenta tiene un impacto directo en sus tarifas. Mientras mayor sea el número de reclamaciones presentadas, mayor será la probabilidad de un aumento de tasas. Presente demasiadas reclamaciones y la compañía de seguros no puede renovar su póliza. Del mismo modo, si el reclamo se presenta en función del daño que usted causó, sus tarifas seguramente aumentarán.

Por otro lado, si no tiene la culpa, sus tarifas pueden o no permanecer sin cambios. Recibir un golpe por la espalda cuando su auto está estacionado o por tener un revestimiento exterior de su casa durante una tormenta claramente no es su culpa y puede no dar lugar a aumentos de tarifas, pero este no es siempre el caso. Las circunstancias atenuantes, como la cantidad de reclamos anteriores que haya presentado, la cantidad de multas por exceso de velocidad que ha recibido, la frecuencia de los desastres naturales en su área (terremotos, huracanes, inundaciones) e incluso una calificación crediticia baja pueden causar que sus tarifas suba incluso si la última reclamación fue hecha por daños que usted no causó.

Reclamos más / menos dañinos
Cuando se trata de alzas de tasas, no todos los reclamos se crean iguales. Mordeduras de perro, reclamos de lesiones personales por resbalones y caídas, daños por agua y moho son elementos de bandera roja para las aseguradoras. Estos artículos tienden a tener un impacto negativo en sus tarifas y en la voluntad de su aseguradora de continuar brindando cobertura.

Por otro lado, el billete de exceso de velocidad mucho temido no puede causar un aumento de la tasa en absoluto. Muchas compañías perdonan el primer boleto. Lo mismo ocurre con un accidente automovilístico menor o un pequeño reclamo contra la póliza de seguro de su propietario.

Alzas de tasas
La presentación de un reclamo a menudo resulta en un aumento de tasas que podría estar en el rango de 20-40%. Las tasas aumentadas permanecen vigentes durante años, aunque el tamaño y la longevidad de la caminata pueden variar ampliamente de un asegurador a otro. En algunas empresas, el aumento dura solo dos años, mientras que en otros puede durar hasta cinco. Si su aseguradora abandona su cobertura, es posible que se vea obligado a comprar un seguro de alto riesgo, que puede tener primas extraordinariamente caras.

¿Para archivar o no archivar?
No existen reglas estrictas sobre las alzas de tasas. Lo que una empresa perdona, otro no olvidará. Debido a que cualquier reclamo puede suponer un riesgo para sus tarifas, comprender su política es el primer paso para proteger su billetera.Si sabe que su primer accidente fue perdonado o que un reclamo presentado previamente no contará en su contra después de un determinado número de años, la decisión de presentar o no un reclamo puede hacerse con conocimiento previo del impacto que tendrá o no tendrá en sus tarifas. También es importante hablar con su agente sobre las políticas de la compañía de seguros mucho antes de que tenga que presentar un reclamo. Algunos agentes están obligados a informarlo a la compañía si usted habla de un posible reclamo y decide no presentarlo. Por esta razón, tampoco desea esperar hasta que deba presentar un reclamo para solicitar información sobre la política de su aseguradora con respecto a la consulta con su agente.

Independientemente de su situación, minimizar la cantidad de reclamos que presente es la clave para proteger sus tarifas de seguros de un aumento sustancial. Una buena regla a seguir es solo presentar un reclamo en caso de pérdida catastrófica. Si su automóvil se ensancha en el parachoques o algunas tejas se desprenden del techo de su casa, es posible que se sienta mejor si se hace cargo de los gastos por su cuenta.

Si su automóvil se suma a un accidente o se derrumba todo el techo de su casa, presentar un reclamo se convierte en un ejercicio mucho más factible económicamente. Solo tenga en cuenta que, aunque tenga cobertura y haya pagado sus primas a tiempo durante años, su compañía de seguros puede negarse a renovar su cobertura cuando caduque su póliza.

Una estrategia de ahorrar en el costo de su póliza
La comprensión de la lógica detrás de la presentación de una reclamación sólo en el caso de una pérdida grande también da una idea de cómo ahorrar unos cuantos dólares en sus primas de seguro. Debido a que no va a presentar un reclamo en el caso de una pérdida menor, tener un deducible bajo en su póliza no tiene sentido financiero. Si ya planea pagar los primeros $ 500 o $ 1,000 en daños de su propio bolsillo, reserve esa cantidad en una cuenta de ahorros con intereses y aumente el deducible de su seguro para que coincida con el número. Aumentar su deducible dará lugar a tarifas más bajas del seguro, y el efectivo en el banco cubrirá sus costos de desembolso en caso de un accidente.

The Bottom Line Cuando paga sus primas de seguro regularmente y a tiempo, puede parecer que debe presentar tantas reclamaciones legítimas como desee. Desafortunadamente, la industria no funciona de esta manera. Presentar demasiados reclamos o ciertos tipos de reclamos puede tener un efecto adverso en las tarifas de su seguro o incluso puede cancelar su póliza por completo después de que se haya pagado el reclamo. Para evitar subidas de tasas injustas y sorpresas financieras desagradables, haga su tarea y conozca las políticas de su aseguradora y las prácticas de la industria mucho antes de que tenga que presentar un reclamo.