Si está contribuyendo a un plan 401 (k), probablemente disfrute ver esos ahorros aumentar cada año. Cuando cambia de trabajo, puede pensar en ese dinero como una forma de pagar los gastos de mudanza y otros costos relacionados para comenzar una nueva posición. O bien, puede pensar en la cuenta como una forma de ahorrar para una casa u otra compra grande, o para pedir dinero prestado para la educación de su hijo.

Pero espera; su 401 (k) es una de las mejores maneras de ahorrar para la jubilación. Solo debes considerar usarlo para otra cosa si te golpean con serias dificultades. No solo existen reglas para retirar dinero 401 (k) prematuramente (consulte Préstamo de su plan de jubilación y ¿Los impuestos 401 (k) son gravados? ) , pero es probable convertirse en una pieza fundamental de su pastel de ingresos de jubilación, ya que la mayoría de la gente hoy no tiene otra opción de retiro de su empleador. Por estas razones, es más importante de lo que piensas.

Ahorro para la jubilación

En el pasado, muchos empleados podían depender de una pensión de su empleador, pero esa posibilidad se desvanece rápidamente. En 1980, el 38% de los empleados tenían derecho a una pensión de su empleador. Esa cifra se redujo a solo 20% en 2008 y probablemente haya descendido aún más hoy.

Eso ejerce aún más presión sobre el 401 (k) para hacer el trabajo pesado para la jubilación. Algunos empleados tienen dinero de IRA y otros ahorros para agregar al pozo, pero aparte de eso, la mayor parte de sus ingresos es probable que provenga de la Seguridad Social. Incluso si espera tomar el Seguro Social a su plena edad de jubilación, 66 para la mayoría de los baby boomers, 67 para los trabajadores más jóvenes, solo reemplazará aproximadamente el 40% de sus ingresos, según las estadísticas. Cuando combina eso con un 401 (k) bien financiado, es probable que obtenga aproximadamente el 60% de sus ingresos actuales. Sin embargo, los planificadores financieros recomiendan que planee reemplazar el 70% al 90% de sus ingresos actuales si desea mantener el estilo de vida que disfruta hoy.

Todo esto significa que el agotamiento, o incluso la sorbida, de su 401 (k) antes de jubilarse tendrá un efecto negativo en su salud financiera durante la jubilación. (Consulte Ahorros para la jubilación: ¿cuánto es suficiente? para ver cómo las diferentes tasas de ahorro pueden afectar sus fondos de jubilación).

Cálculo de su ingreso de jubilación

Si se pregunta cuántos ingresos puede esperar de un 401 (k), el Departamento de Trabajo de EE. UU. ofrece una excelente Calculadora de Ingresos de por Vida. Para darle un ejemplo de cómo funciona esta calculadora, ingresamos la edad de jubilación de 66 años para una persona que actualmente tiene 46 años y, por lo tanto, tiene 20 años para su jubilación. Asumimos que la contribución del empleado era de $ 100 por mes y la del empleador era de $ 100 por mes por una contribución anual total de $ 2, 400. También asumimos un saldo de cuenta corriente de $ 50, 000.

La Calculadora de Ingresos de por vida luego calculó un saldo de cuenta proyectado al momento de la jubilación de $ 187, 453. El ingreso vitalicio por mes para el participante sería de $ 1, 018. El beneficio promedio del Seguro Social es de $ 1, 260. (Puede estimar sus ingresos del Seguro Social usando las calculadoras de la Seguridad Social). Si estas son las dos únicas fuentes de ingresos, el ingreso mensual al momento de la jubilación de esta persona sería de $ 2, 278.

¿Por qué su 401 (k) importa? > Si los ingresos de jubilación descritos anteriormente no son suficientes para sus necesidades, debe ahorrar más agresivamente. Ahí es donde su 401 (k) asume una mayor importancia, ya que puede ser una herramienta de ahorro mucho más efectiva que una cuenta de jubilación individual (IRA). La razón: el máximo que puede poner en un 401 (k) en 2015 es $ 18, 000. Si tiene 50 años o más, puede agregar $ 6,000 adicionales. Los límites máximos para un IRA son mucho más bajos: $ 5 , 500 más otros $ 1, 000 si tienes 50 años o más.

Además del diferencial de capital de ahorro, el otro gran beneficio de maximizar la cantidad que puede poner en su 401 (k) es la combinación que su empleador hace con sus contribuciones, lo que permite que su 401 (k) crezca aún más rápido. . Si no lo pones al menos lo suficiente como para obtener tu pareja completa, es como regalar dinero.

Muchos empleadores combinan entre 1% y 6% de la contribución de un empleado. Aquí hay un ejemplo de cómo funciona el partido: digamos que gana $ 30,000 por año y contribuye con un 3% de su salario a su 401 (k) o $ 900. Si su empleador iguala hasta el 3% de su contribución, eso significaría que la contribución del empleador sería de otros $ 900 para que coincida con la suya. El total ingresado en su 401 (k) sería de $ 1, 800 por año. Si su compañero de trabajo gana el mismo salario y decide no hacer una contribución 401 (k), no solo no tiene ahorros para la jubilación, sino que también ha entregado $ 900 de los ahorros que podría haber recibido de su empleador.

"Una coincidencia 401 (k) es una pérdida terrible", dice James Twining, fundador de Financial Plan, Inc. en Bellingham, Washington. "Hemos visto a empleados que no están participando en su empresa 401 (k) , y como resultado están tirando dinero gratis del partido del empleador. "

¿Quieres ahorrar aún más para la jubilación? Consulte

5 Cuentas de ahorro para la jubilación esenciales . The Bottom Line

Siempre contribuya lo suficiente con su 401 (k) para obtener la combinación completa de su empleador. Considere guardar aún más, si puede pagarlo. Si cambia de trabajo, no gaste el dinero, transfiéralo a una IRA (o la 401 (k) de su nuevo empleador, si está permitido y cree que tiene más sentido) para que el dinero continúe creciendo para la jubilación. Contribuya tanto como pueda para maximizar el valor de estos ahorros críticos para la jubilación.

"Una clave para cualquier plan de ahorro para la jubilación, ya sea un plan patrocinado por la compañía o una cuenta de retiro individual, es ahorrar consistentemente", dice Brad Sherman, presidente de Sherman Wealth Management en Gaithersburg, Maryland. "Al crear un presupuesto para usted, determine el porcentaje de su salario que contribuirá cada mes y cumpla con ese plan."

Para obtener más información sobre las opciones 401 (k), consulte

Mejores formas de renovar sus 401 (k) y Razones principales para no renovar su 401 (k) en una IRA >.