Se ha escrito mucho en los últimos años sobre la falta de preparación para la jubilación por parte de los estadounidenses. Según un Instituto Nacional de Seguridad de la Jubilación (NIRS), dos tercios de los hogares que trabajan de 55 a 64 años con al menos un beneficiario tienen ahorros para la jubilación inferiores a una vez su ingreso anual. Esto está muy por debajo de lo que necesitarán para mantener su nivel de vida en la jubilación. El estudio de NIRS señaló además que, a partir de 2011, apenas más de la mitad de los trabajadores de EE. UU. Tenían acceso a un plan de jubilación en el lugar de trabajo, como el 401 (k).

Muchos asesores financieros encuentran que los clientes potenciales buscan su consejo en los últimos diez años antes de la jubilación. ¿Qué tipo de asesoramiento puede proporcionar un asesor financiero a un cliente que está atrasado en sus ahorros de jubilación, especialmente a esa edad? (Para obtener más información, consulte: Gen Xers cumple 50 años: planificación de jubilación ahora en foco .)

Tome riesgos de inversión prudentes

Los prejubilados que están atrasados ​​en sus ahorros de jubilación pueden tener que agregar algunos riesgo con sus inversiones. Con expectativas de vida más largas, la mayoría de los jubilados deberían tener una asignación para las acciones en su cartera de todos modos. La asignación exacta a las acciones, así como su asignación general de activos, dependerá de su situación y de cuánto riesgo pueda tolerar.

Nadie sugiere que alguien entre los 50 y los 60 años invierta como 20 algo. Pero si te encuentras detrás de donde necesitas estar, es posible que tengas que invertir un poco más agresivamente que alguien de tu edad que tenga suficientes ahorros para la jubilación. Su asesor financiero puede ayudarlo a alcanzar el equilibrio correcto entre el crecimiento que necesita y un nivel razonable de preservación del capital. (Para obtener más información, consulte: ¿Cuáles son los riesgos para su seguridad de jubilación? )

Aumente los ahorros de jubilación

Para muchos dentro de diez años más o menos de jubilación estos son sus años de mayor rendimiento. A pesar de que no tiene los marcos de tiempo largos hasta la jubilación que los Millennials o incluso la Generación X hacen, estos ahorros finales son importantes.

Si tiene 50 años o más, puede aprovechar los ahorros acumulados en su plan 401 (k) o plan similar de beneficios definidos en el trabajo, así como con una cuenta IRA. Las contribuciones de actualización para los planes 401 (k) son de $ 6,000 adicionales por año, lo que eleva sus contribuciones máximas totales a $ 24,000 al año. Incluso si gana mucho y sus contribuciones están limitadas por debajo de los máximos debido a que el plan de su empresa no aprobó las pruebas de discriminación, aún puede realizar la contribución completa de recuperación. Las contribuciones de actualización para cuentas IRA son de $ 1, 000 por año, esto incluye las IRA tradicionales y Roth. (Para obtener más información, consulte: Nuevos límites de contribución de 2015: los asesores tienen en cuenta .)

Más allá de esto, existen otras opciones para aumentar sus ahorros para la jubilación.Considere un plan de seguro de salud de deducible alto y aproveche la posibilidad de contribuir a una cuenta de cuenta de ahorros de salud (HSA). Muchos empleadores ofrecen planes de deducible alto y también están disponibles de forma privada. Para el año 2015, las personas pueden contribuir $ 3, 350 a una HSA y las familias pueden contribuir $ 6, 650. Para los mayores de 55 años, también se pueden contribuir $ 1, 000. Las contribuciones de la HSA son antes de impuestos, como las contribuciones 401 (k) tradicionales, que ahora brindan un descuento tributario. El dinero sale libre de impuestos siempre que se utilice para gastos médicos calificados que incluyen primas de Medicare, así como la mayoría de los procedimientos médicos y dentales, entre otros.

La oportunidad aquí es que las contribuciones de HSA pueden transferirse de año en año a diferencia de las contribuciones a una cuenta de ahorro flexible (FSA) que tienen una cláusula anual de "úselo o piérdalo". El dinero de la HSA se puede invertir en una variedad de vehículos de inversión en muchos custodios y se puede usar para financiar los costos médicos en la jubilación. La clave es poder pagar los gastos médicos de bolsillo de otras fuentes mientras trabaja. Fidelity Investments revisó recientemente su estimación de costos médicos para una pareja de 65 años en retiro a $ 245,000, por encima de su estimación de 2014 de $ 220,000. Este es un gasto significativo para los jubilados y una HSA puede ser un arma poderosa para combatir estos costos. . (Para obtener más información, consulte: Comparación de ahorros de salud y cuentas de gastos flexibles .)

Mire más allá de las cuentas con impuestos diferidos

Maximizar sus ahorros de jubilación con impuestos diferidos es importante, pero no se quede allí si estás corriendo detrás. Ahorrar e invertir en cuentas imponibles también debe ser parte del plan. Más allá del rendimiento de la inversión, esto ayuda con la diversificación de impuestos una vez que se jubile también. Las ganancias de las inversiones gravables apreciadas que se mantienen al menos un año se gravan con tasas impositivas preferenciales de ganancias de capital que son tan bajas como 15%. Las distribuciones de cuentas de jubilación con impuestos diferidos, como una 401 (k) o una IRA, se gravan como ingreso ordinario a su tasa marginal más alta.

Trabajando en la jubilación

Ciertamente, si el cliente puede, puede planear trabajar más tiempo. Cada año que trabajan y retrasar la jubilación tiene un impacto. No extraerán cuentas de jubilación y les permitirán seguir creciendo. Todavía podrán contribuir a su 401 (k). Las contribuciones siguen siendo el factor más importante en la cantidad de su nido de huevos. No tomarán sus beneficios de Seguro Social temprano, lo que les permitirá seguir creciendo hasta la plena edad de jubilación o incluso hasta que alcancen el máximo de edad a los 70 años. (Para obtener más información, consulte: La verdad sobre trabajar durante la jubilación >.) En algunos casos, la solución podría ser una retirada gradual. Este podría ser un programa formal con su empleador, en el que el cliente trabaja menos horas y, a menor capacidad, mientras trabaja a tiempo completo. Estas situaciones varían y algunas pueden incluir beneficios. De nuevo, el dinero cumple el doble propósito delineado en el párrafo anterior. Otra forma de jubilación gradual podría incluir una carrera profesional diferente, incluido el trabajo por cuenta propia.

Pensiones para pequeñas empresas

Para los clientes que son dueños de pequeñas empresas o que son profesionales altamente remunerados, como médicos o abogados que trabajan en grupo o solos, un plan de pensiones puede ser una buena solución. Esto puede ser una pensión de beneficio definido tradicional o el plan de pensión de saldo de caja cada vez más popular. Si la situación del cliente se adapta a esto, una pensión puede ser una excelente manera de ahorrar grandes cantidades para su jubilación, incluso si están en sus últimos 50 o 60 años. (Para lecturas relacionadas, consulte:

Consejos para ahorradores Gen X a los 50 años .) The Bottom Line

Los asesores financieros pueden ayudar a sus clientes a determinar su posición en términos de preparación para la jubilación y sugerir estrategias para ayudar a compensar cualquier déficit, independientemente de la edad del cliente. Si bien los asesores financieros no son trabajadores milagrosos, su capacitación y conocimiento pueden ayudar a desarrollar las soluciones correctas para sus clientes. (Para obtener más información, consulte:

Cómo hacer que los clientes guarden más .)