En el mercado de tarjetas de crédito despiadado de hoy, los emisores enfrentan una presión creciente para atraer a los consumidores lejos de la competencia. Eso significa ofrecer una amplia gama de beneficios especiales, desde periodos de introducción sin intereses hasta recompensas como devolución de efectivo y millas aéreas. Según la Asociación Estadounidense de Banqueros, las tarjetas de recompensas ahora representan más de la mitad de las nuevas cuentas, lo que refleja su atractivo para los compradores de EE. UU.

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Antes de suscribirse a una de estas tarjetas, sin embargo, es importante comprender que algunos de estos incentivos son mejores que otros. A menudo, tomar la mejor decisión significa echar un vistazo a sus hábitos de gasto y la capacidad de utilizar esos beneficios en el futuro.

Millas de aerolíneas

Las tarjetas de crédito de aerolíneas, que incentivan el gasto al permitir que el prestatario acumule millas libres, siguen siendo extremadamente populares. Estas tarjetas se dividen en dos categorías básicas. Las primeras son tarjetas patrocinadas por aerolíneas, donde las millas son buenas solo para esa compañía. Otra variedad son las tarjetas emitidas por bancos, que permiten al titular de la tarjeta volar con la aerolínea de su elección.

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Las reglas que rigen la acumulación y el canje de millas varían significativamente de una oferta a la siguiente. Con frecuencia, el emisor de la tarjeta requerirá 25,000 millas para un vuelo nacional, y el usuario ganará una milla por cada dólar gastado.

Sin embargo, algunos emisores son más generosos. Por ejemplo, la tarjeta BankAmericard Travel Rewards proporciona 1. 5 millas por cada dólar que usted cobra. Entre las tarjetas patrocinadas por aerolíneas, Southwest y Frontier confieren dos puntos (Southwest) o dos millas (Frontier) que puede canjear por vuelos. Por ejemplo, por cada dólar que gasta en compras realizadas directamente con la aerolínea, obtiene dos puntos por los vuelos en Southwest. En el caso de Frontier, si gasta $ 1 en compras de Frontier, obtiene dos millas hacia un vuelo en Frontier, y en ambos casos, obtiene un punto, o una milla, para todo lo demás.

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No cabe duda de que estas tarjetas pueden ser una gran idea para las personas que vuelan con frecuencia. Pero hay algunas advertencias. Por un lado, a menudo tienen tarifas anuales. Y, como regla general, tienden a tener un APR más alto que el promedio, o tasa de porcentaje anual. Entonces, si no está pagando su saldo completo cada mes, las recompensas que acumule podrían palidecer en comparación con sus cargos por intereses.

Otro factor a considerar es su capacidad para usar realmente esos puntos o millas libres. Esto puede ser un problema particularmente grande con las tarjetas específicas de la aerolínea. Puede encontrar que sus millas están sujetas a fechas restringidas o que hay disponibilidad limitada de asientos en ciertos vuelos. O puede descubrir que el transportista no vuela a la ciudad que desea visitar. Si es así, tu "recompensa" podría terminar siendo mucho menos valiosa.Por otro lado, si usa mucho esa aerolínea, es posible que descubra que la tarjeta ofrece beneficios adicionales útiles, como el embarque prioritario o una valija diplomática gratuita que no obtendrá de una tarjeta bancaria.

Las tarjetas bancarias, sin embargo, son mucho más flexibles porque puede elegir más de una compañía. A menos que una aerolínea en particular vuele a cualquier lugar al que necesite ir y sea excepcionalmente caritativa con sus millas, se puede argumentar a favor de esta opción más versátil. (Consulte ¿Los beneficios de viaje de su tarjeta hacen el grado? )

Aquí hay otro punto para recordar cuando se trata de tarjetas de viaje. A menudo, las millas acumuladas no son buenas por tiempo ilimitado. Con la tarjeta United MileagePlus, por ejemplo, las millas caducan si no las canjeas con 18 meses. A menos que tenga la intención de volar en algún momento bastante pronto, es mejor que busque otro tipo de beneficio de tarjeta de crédito. (Consulte Principales tarjetas de crédito de millas aéreas .)

Figura 1. El siguiente cuadro muestra el creciente uso de tarjetas de crédito basadas en recompensas entre los consumidores de EE. UU. Las cifras reflejan la cantidad promedio gastada, en miles de millones de dólares, utilizando tarjetas tradicionales frente a aquellas con recompensas.

Fuente: American Bankers Association, Argus Information & Advisory Services

Cash Back and Points

Si bien las tarjetas de devolución de efectivo no siempre son la mejor opción para los viajeros frecuentes, sí ofrecen algunos beneficios importantes. No tiene que preocuparse por las fechas de vencimiento ni gastar sus recompensas solo en vuelos de aerolíneas. Y muchos vienen sin tarifa anual, a diferencia de muchas otras tarjetas de recompensa.

Por lo general, las tarjetas de devolución de efectivo le permiten acumular un beneficio en efectivo equivalente a un porcentaje de sus gastos. Una de las versiones más populares, la tarjeta Discover it, ofrece un reembolso del 5% en efectivo para ciertas categorías de gastos (que cambian cada trimestre) y un 1% en todas las demás compras. La tarjeta Capital One Quicksilver es una alternativa más sencilla, que ofrece un reembolso del 1. 5%, independientemente de lo que compre.

Algunos también te dan incentivos especiales para inscribirte. La tarjeta Quicksilver, por ejemplo, otorga a los prestatarios un bono de $ 100 cuando gastan al menos $ 500 en los primeros tres meses. (Para obtener más información, consulte Buscar las mejores tarjetas de crédito con devolución en efectivo .)

0% Tarjetas APR

Si necesita hacer una compra importante y no tiene suficiente en su cuenta bancaria para pagar efectivo, una APR introductoria del 0% podría ser la mejor ventaja de todas. Afortunadamente, este beneficio se está volviendo tan omnipresente que a menudo puede disfrutar de un período sin intereses incluso con tarjetas de viaje y de devolución de efectivo.

Tenga en cuenta que algunas tarjetas ofrecen un período más largo de 0% de interés que otras. Aunque los intervalos de 12 y 15 meses son bastante comunes, la tarjeta Simplicity de Citi no comienza a cobrar intereses durante 21 meses. Cuando considera que muchas tarjetas tienen tasas de interés continuas que superan el 10%, superan con creces los beneficios de cualquier oferta de devolución de efectivo, al menos a corto plazo.

Por supuesto, las tasas de reclamo no son todo. También es importante considerar la tasa de porcentaje anual en curso, a menos que sepa que tendrá los fondos para pagar su saldo cuando finalice la oferta introductoria.Unos pocos meses sin intereses significan poco si tendrá que pagar más del 20% en un gran saldo en el largo plazo.

También vale la pena señalar que algunas tasas de avance solo se aplican a las compras nuevas, no a las transferencias de saldo. Asegúrese de revisar la oferta cuidadosamente para saber que está obteniendo la mejor tarjeta para sus necesidades. (Consulte Mejores promociones de tarjetas de crédito para transferencias de saldo de 2015 para ver algunos ejemplos).

Conclusión

Los consumidores tienen muchas opciones en estos días cuando se trata de recompensas de tarjetas de crédito. Coincidir con su estilo de vida al rango de ventajas que podría obtener es una forma de hacer una elección.

Pero es importante recordar que las ventajas solo deberían ser una parte de tu decisión. También debe ponderar las tarifas anuales y las tasas de interés continuas para garantizar que la tarjeta sea realmente tan buena como parece.