10 Bank-Breaking Money Myths

10 Bank-Breaking Money Myths

Desafortunadamente, uno de los factores que impedirá que muchas personas tengan éxito financiero es una creencia falsa sobre el dinero. De hecho, los mitos financieros generalizados pueden afectar negativamente tanto su patrimonio neto a corto como a largo plazo. Deseche estos 10 mitos sobre el dinero y evitará las consecuencias de creer en ellos.

TUTORIAL: Cómo administrar créditos y deudas

1. Si recibo un aumento que me lleve a un nivel impositivo más alto, en realidad me llevaré a casa menos dinero.
Afortunadamente, esto no es verdad. Pasar a una categoría impositiva más alta solo aumenta la tasa de impuestos pagados en los últimos dólares que gana. Supongamos que está declarando soltero, su antiguo salario era de $ 30,000 al año y su nuevo salario es de $ 33,000 al año. De acuerdo con los cronogramas de tasa de impuestos federales del IRS de 2007, cuando su salario era de $ 30,000, su tasa impositiva marginal era del 15%. Con un salario de $ 33,000, su tasa impositiva marginal es ahora del 25%.

La clave para desbloquear este mito es la palabra "marginal". En este escenario, sus primeros $ 31, 850 de ingresos siguen gravados de la misma manera que antes de que obtuviera su aumento. Con un ingreso de $ 30, 000, su casa será de $ 25, 891. 25. Si gana $ 33, 000, se llevará a casa $ 28, 326. 25. Esto se debe a que solo los $ 1, 150 adicionales por encima de $ 31, 850 son gravados al 25% - no a los $ 33,000 enteros. (Para obtener más información, lea ¿Cómo funciona el sistema de tasa impositiva marginal? )

2. Alquilar es como tirar dinero. ¿Considera que el dinero que gasta en comida se desecha? ¿Qué pasa con el dinero que gastas en gas? Estos dos gastos corresponden a los artículos que compra regularmente que se agotan y que parecen no tener un valor duradero, pero que son necesarios para llevar a cabo las actividades diarias. El dinero de alquiler cae en la misma categoría.

Incluso si es dueño de una casa, todavía tiene que "tirar" el dinero en gastos como los impuestos a la propiedad y los intereses de la hipoteca (y probablemente más de lo que estaba desechando en el alquiler). De hecho, durante los primeros cinco años, básicamente está pagando todos los intereses de su hipoteca. Por ejemplo, en una hipoteca a 30 años, $ 250,000 con 7% de interés, sus primeros 60 pagos sumarían alrededor de $ 100, 000. De eso, "tirará" alrededor de $ 85,000 en pagos de intereses. (Para obtener más información sobre los calendarios de pago de la hipoteca, lea Comprensión de la estructura de pago hipotecario .)

3. Tienes lo que pagas.
Los artículos con precios más altos no siempre son de mejor calidad. Los medicamentos genéricos se consideran médicamente tan efectivos como sus equivalentes de marca. Una casa de un millón de dólares que cae en ejecución hipotecaria y se recompra por solo $ 900,000 puede tener valor de $ 1 millón. Cuando el precio de las acciones de Google cae en un martes al azar porque los inversores entran en pánico sobre el mercado en general, Google no es de repente una empresa menos valiosa ...

Aunque a veces existe una correlación entre precio y calidad, no necesariamente una correlación perfecta.Una barra de chocolate de $ 3 puede ser más sabrosa que una barra de $ 1, pero una barra de $ 10 puede no tener un sabor significativamente diferente de una barra de $ 3. Al determinar el valor de un artículo, mire más allá de su etiqueta de precio y examine sus verdaderos indicadores de valor. ¿Esa aspirina genérica detiene tu dolor de cabeza? ¿Es esa casa bien mantenida y ubicada en un vecindario popular? Entonces sabrá que cuando vale la pena pagar el precio más alto vale la pena cuando no lo es (y estará en camino de comprender los principios del venerable Benjamin Graham sobre la inversión de valor, también). (Para obtener más información, lea Guía para estrategias de selección de existencias: inversión de valor .)

4. No tengo suficiente dinero para comenzar a invertir.
Es cierto que algunas firmas de corretaje requieren que tenga una cantidad mínima de dinero para invertir en ciertos fondos o incluso para abrir una cuenta. Sin embargo, si espera hasta que cumpla con uno de estos mínimos, puede sentirse frustrado y le será más difícil alcanzar su objetivo.

En estos días, es fácil comenzar a invertir con muy poco dinero gracias a la proliferación de cuentas de ahorro en línea. Mientras que las cuentas de ahorro bancarias tradicionales generalmente ofrecen tasas de interés tan bajas que apenas notará el interés que acumula, una cuenta de ahorro en línea ofrecerá una tasa más competitiva en función de cómo esté funcionando actualmente el mercado. En 2007, era común encontrar bancos en línea que ofrecían un 5% de interés, que es un rendimiento bastante bueno en su inversión de cuenta de ahorros de bajo riesgo cuando considera que las acciones históricamente devuelven un promedio de 9-10% anual. Además, algunas cuentas de ahorro en línea se pueden abrir con tan solo $ 1. Una vez que esté en condiciones de comenzar a invertir en acciones y fondos mutuos, puede transferir una porción de cambio de su cuenta de ahorro en línea a su nueva cuenta de corretaje.

Alternativamente, podría abrir una cuenta de corretaje con fondos mínimos a través de una de las compañías de comercio en línea que han surgido. Sin embargo, esta puede no ser la mejor manera de comenzar a invertir debido a las tarifas que pagará cada vez que compre o canjee acciones (generalmente $ 5 - $ 15 por transacción). Si bien estas tarifas se han reducido drásticamente desde cuando tenía que negociar a través de un corredor de bolsa humano, todavía pueden comer en sus declaraciones. (Para obtener más información sobre cómo comenzar, lea Comience a invertir con solo $ 1, 000 .)

5. Llevar un saldo en mi tarjeta de crédito mejorará mi calificación crediticia.
No está llevando un equilibrio y pagando lentamente lo que demuestra su solvencia crediticia. Todo lo que esta estrategia hará es sacar dinero de su bolsillo y dárselo a las compañías de tarjetas de crédito en forma de pagos de intereses. Si desea utilizar una tarjeta de crédito como herramienta para mejorar su puntaje de crédito, todo lo que necesita hacer es cancelar su saldo en su totalidad y puntualmente todos los meses. Si desea dar un paso más, no cargue más de un pequeño porcentaje del límite de su tarjeta porque la cantidad de crédito disponible que ha utilizado es otro componente de su puntaje de crédito.

6. La propiedad de la vivienda es una estrategia de inversión segura. Al igual que todas las demás inversiones, la propiedad de una vivienda implica el riesgo de que su inversión disminuya en valor. Mientras que las estadísticas comúnmente citadas dicen que la vivienda se aprecia en algún punto entre la tasa de inflación y el 5% anual, si no más, no todas las viviendas se apreciarán a este ritmo. De hecho, es perfectamente posible que su casa pierda valor a lo largo de los años, lo que significa que si desea vender, tendrá que recibir un golpe. La única forma de evitar una pérdida en tal situación es si continúa siendo dueño de la casa hasta que muera y se la pase a sus herederos.

Incluso en una situación menos drástica, una transferencia de trabajo, divorcio, enfermedad o muerte en la familia podría obligarlo a vender la casa en un momento en que el mercado no funciona. Y si su casa aprecia enormemente, eso es genial, pero si no quiere mudarse a un mercado inmobiliario completamente diferente (otra ciudad), la ganancia no le hará mucho bien a menos que reduzca su tamaño porque tendrá que gastar todo para entrar en otra casa. Ser propietario de una casa es una gran responsabilidad y existen formas más fáciles de invertir su dinero, por lo que no compre una casa a menos que se sienta atraído por sus otros beneficios. (Para obtener más información, consulte Cómo medir los beneficios de la propiedad de la vivienda .)

7. Una de las principales ventajas de ser propietario de una casa es poder deducir su interés hipotecario. Realmente no tiene sentido llamar a esto una ventaja de ser propietario de una casa porque no hay nada ventajoso en pagar miles de dólares en intereses cada año. La deducción del impuesto a la hipoteca de la vivienda solo debe considerarse como una forma menor de aliviar la molestia de pagar todo ese interés. No está ahorrando tanto dinero como piensa, e incluso el dinero que ahorra es solo una reducción en los costos que paga. Las deducciones de los impuestos sobre los intereses siempre deben tenerse en cuenta al declarar sus impuestos y al calcular si puede pagar los pagos de la hipoteca, pero no deben considerarse una razón para comprar una casa. (Para obtener más información acerca de esta popular deducción fiscal, consulte Deducción fiscal de intereses hipotecarios .)

8. El mercado de valores está cayendo, entonces debería vender mis inversiones y salir antes de que las cosas empeoren.
Cuando el mercado bursátil caiga, realmente deberías mantener tu dinero. De esta forma, puedes salir del bache y eventualmente vender con ganancias. De hecho, los bajos del mercado bursátil son un buen momento para invertir aún más. Muchos inversores experimentados consideran que una disminución en el mercado es una "venta" y aprovechan la oportunidad de recoger algunas inversiones valiosas que solo experimentan una caída temporal. Créanlo o no, los inversores que continuaron invirtiendo dinero en el mercado bursátil durante la Gran Depresión en realidad les fue bastante bien a la larga. (Para obtener más información sobre cómo invertir en un mercado a la baja, lea Consejos de supervivencia para un mercado tormentoso .)

9. El impuesto a la renta es ilegal.
Lo siento, amigos. Hay bastantes argumentos diferentes aquí, pero ninguno se mantendrá en la corte. Una es que el código tributario dice que pagar impuestos es voluntario.Otra es que el IRS no es una agencia de los Estados Unidos. El IRS considera todos estos argumentos como esquemas de evasión de impuestos y castiga a los llamados manifestantes impositivos con multas, intereses, embargos fiscales, confiscación de propiedad, embargos de salarios, en resumen, lo que sea necesario para que los evasores de impuestos paguen la totalidad cantidad adeudada cuando son atrapados. La mayoría de los argumentos de los manifestantes y las refutaciones del IRS se pueden encontrar en el sitio web del IRS. No caiga en la trampa: en última instancia, le costará mucho más de lo que esperaba ahorrar al no pagar sus impuestos. (Para obtener más información, consulte la Guía de impuestos sobre la renta).

10. Soy joven - No tengo que preocuparme por ahorrar para la jubilación todavía. / Soy viejo - ya es tarde para comenzar a ahorrar para la jubilación.
Cuanto más joven eres, más años de interés compuesto tienes delante de ti. El interés compuesto es como dinero gratis, entonces ¿por qué no aprovecharlo? Alguien que comienza a ahorrar y gana intereses cuando es joven no necesitará depositar tanto dinero para terminar con la misma cantidad que alguien que comienza a ahorrar más tarde en la vida, en igualdad de condiciones. (Para obtener más información, lea ¿Por qué es más fácil pagar la jubilación si comienza temprano? y Compound Your Way to Retirement .)

Dicho eso, no debe desesperar si es más viejo y aún no ha empezado a ahorrar. Claro, su huevo de $ 50, 000 no puede crecer tanto como el de 20 años para el momento en que necesite usarlo, pero el hecho de que no pueda convertirlo en $ 1 millón no significa que no deba No lo intentes en absoluto. Cada dólar adicional que invierta lo acercará a sus objetivos. Incluso si está cerca de la edad de jubilación, no necesitará todo su nido de ahorros en el momento en que llegue a los 65. Todavía puede ahorrar dinero ahora y hacer una suma considerable cuando la necesite a 75, 85 o 95. ( Para obtener sugerencias, consulte Jugar a la recuperación de la jubilación .)

Conclusión El hecho de que una creencia sea común y generalizada no significa que sea cierto. Entonces, si escucha algo acerca del dinero o las finanzas, piense un poco antes de tomarlo en serio: los mitos financieros solo se interpondrán en el camino hacia su éxito financiero si los cree

Lea más sobre los conceptos erróneos comunes en The 5 Mitos más importantes sobre el mercado de valores y Los 6 mejores mitos sobre los beneficios de la seguridad social .