Comprar su primera casa puede ser una tarea desalentadora. Pero millones de personas han estado allí antes y sobrevivieron. Si haces tu tarea, tendrás la mejor posibilidad de encontrar un lugar que puedas pagar por un precio que puedas manejar. La gran sorpresa para muchos principiantes es que necesitan terminar los primeros cinco pasos en esta lista antes de que puedan comenzar a buscar un hogar.

1. Revisa tu salud financiera.

Antes de hacer clic en las páginas de los listados en línea o de enamorarte de la casa de tus sueños, haz una auditoría seria de tus finanzas.

Primer vistazo a los ahorros. Ni siquiera considere comprar una casa antes de tener una cuenta de ahorros de emergencia con tres a seis meses de gastos de subsistencia. Mire cuánto queda en sus cuentas de ahorro e inversión que podría destinarse a un pago inicial.

A continuación, revise exactamente cuánto está gastando cada mes y hacia dónde va. Esto le dirá cuánto puede asignar a un pago de hipoteca. "Asegúrese de dar cuenta de cada dólar que gasta en servicios públicos, actividades para niños, alimentos, mantenimiento y pagos de automóviles, ropa, entretenimiento, ahorros para la jubilación, ahorros regulares, artículos pequeños diversos, etc., para saber cómo y dónde un nuevo pago de la hipoteca se ajusta a su presupuesto ", dice Liz Recchia, propietaria / intermediaria de We Sell Real Estate, LLC, en Phoenix, Arizona, y autora de" ¡AYUDA! ¡No puedo hacer el pago de mi casa! "

A medida que investiga barrios, tenga en cuenta cómo la mudanza podría cambiar sus costos de transporte al trabajo. La calculadora de costos de Commute Solutions tiene en cuenta el tipo de vehículo de su automóvil junto con los pagos del automóvil, gasolina, millas recorridas y otros factores para ayudarlo a estimar el costo de un posible viaje diario.

2. Verifique los beneficios para los compradores de vivienda por primera vez.

Antes de comenzar a reunirse con prestamistas, es bueno saber qué constituye un buen negocio. Y eso incluye buscar programas especiales que puedan facilitarle la búsqueda de una propiedad que pueda pagar. Lea Créditos para compradores de vivienda por primera vez para obtener más información sobre estas opciones. Lleve esta información con usted cuando comience a buscar una hipoteca.

3. Reúnase con los prestamistas .

Muchos corredores de bienes raíces no pasarán tiempo con clientes que no hayan aclarado cuánto pueden gastar. Y en la mayoría de los casos, los vendedores ni siquiera considerarán una oferta que no esté acompañada de una aprobación previa de la hipoteca. Es por eso que, si no tiene todo el efectivo (¿cuántos compradores primerizos sí lo hacen?), Su siguiente paso es hablar con un prestamista y / o agente hipotecario.

Un prestamista o agente evaluará su puntaje de crédito y la cantidad que puede calificar para un préstamo. Él o ella también discutirán sus activos (ahorros, 401 (k), etc.) y la deuda, así como también cualquier programa local que pueda estar disponible para la asistencia de pago inicial.Ahí es donde su tarea en los programas para compradores de vivienda por primera vez puede ayudar. Si cree que reúne los requisitos, busque un prestamista que maneje el programa que espera obtener.

Investigue un poco en línea, pero trabaje con una persona en vivo que pueda revisar su situación, responder preguntas y, si es necesario, sugerir cómo puede mejorar su crédito. "Las calculadoras en línea no siempre incluyen seguro e impuestos o PMI [se requiere seguro hipotecario privado si el pago inicial es inferior al 20%] y no siempre son una imagen precisa de lo que son el pago o las tarifas reales del préstamo", dice Anita Waggoner Brown, director de ventas y marketing de Home Creations, el mayor constructor de viviendas nuevo en Oklahoma. Para obtener más información, lea el tutorial de Investopedia Información básica sobre hipotecas .

4. Busque una hipoteca.

No se sienta obligado por la lealtad cuando busque una aprobación previa o busque una hipoteca. "Compre prestamistas, incluso si solo califica para un tipo de préstamo", dice Recchia.

Los honorarios pueden ser sorprendentemente variados. Por ejemplo, un préstamo de la FHA puede tener tarifas diferentes dependiendo de si solicita el préstamo a través de un banco local, una cooperativa de crédito, un banco hipotecario, un banco grande o un agente hipotecario. Consulte Comprensión de los préstamos hipotecarios de la FHA .

Cuando haya obtenido la mejor oferta posible, obtenga una preaprobación de la hipoteca para saber la cantidad de casa que puede comprar. Y asegúrese de que estén preaprobados, no solo precalificados. Ver Vs. Precalificados. Preaprobado: ¿Cuál es la diferencia?

5. Tener un prestamista de respaldo .

Calificar para un préstamo no es una garantía de que su préstamo eventualmente será financiado: las pautas de suscripción cambian, los cambios en el análisis de riesgo del prestamista y los mercados de inversionistas pueden modificarse. "He tenido clientes que firmaron documentos de préstamo y custodia, y de 24 a 48 horas antes de que supuestamente cerraran, se les notificó que el prestamista congeló el financiamiento de su programa de préstamos", dice Recchia. Tener un segundo prestamista que ya lo calificó para una hipoteca le brinda una manera alternativa de mantener el proceso en, o cerca de, programar

6. Encuentra un agente de bienes raíces .

Una vez que sepa cuánto puede pagar y el monto del préstamo para el que calificará, es hora de buscar un agente de bienes raíces. Busque uno que trabaje con un equipo de personas que pueda ofrecer sugerencias sobre inspectores de viviendas, agentes de seguros, etc.

"Los agentes inmobiliarios hacen mucho de su trabajo preliminar para usted poniéndose en contacto con los agentes de la lista para organizar exhibiciones y ayudarlo a negociar la compra ", dice Brandon Gentile, un agente de bienes raíces en Keller Williams Realty en Clarkson, Michigan." La mejor parte es que un comprador no paga por trabajar con un agente de bienes raíces. El servicio es gratuito para un comprador, ya que los vendedores pagan toda la comisión. "Para obtener más información, consulte Cómo encontrar al mejor agente de bienes raíces .

7. Decida sobre un vecindario.

Probablemente tengas una ubicación ideal, pero mantén la mente abierta mientras ves cuánta casa puedes comprar en diferentes áreas. Las casas y la tierra son menos costosas cuanto más lejos están de un área metropolitana. Por otro lado, imaginar que el largo viaje al trabajo no importará tanto es una trampa fácil en la que caer.El estrés y los costos de un largo viaje pueden socavar los matrimonios, las finanzas y la salud mental. Use la calculadora en el paso 1 para ver lo que ese viaje adicional podría agregar a su factura mensual.

8. Cuando encuentres una propiedad, cruja tus números nuevamente.

Si está pensando en hacer una oferta en un hogar, eche otro vistazo a su presupuesto. Este factor de tiempo en costos de cierre, gastos de mudanza y cualquier reparación inmediata y electrodomésticos que pueda necesitar antes de que pueda mudarse a su hogar, señala Felipe Pacheco, gerente de división de Primary Residential Mortgage Inc. (PRMI), con sede en Salt Lake City . No pase por alto los costos ocultos, como la inspección de la vivienda, el seguro del hogar, los impuestos a la propiedad, las tarifas de la asociación de propietarios y más.

9. Mire las facturas de servicios públicos.

Los compradores de vivienda por primera vez a menudo se mudan de alquileres que utilizan menos energía (gas, petróleo, electricidad, propano, etc.) y agua que una vivienda nueva más grande. Es fácil ser emboscado por las altas tasas cuando su nueva casa tiene techos más altos que su renta, o ventanas viejas que tienen fugas de aire. Luego hay utilidades inesperadas, como comprar gas para alimentar una cortadora de césped. Estos costos pueden volar un presupuesto.

Antes de enviar una oferta de compra, solicite las facturas de energía de los últimos 12 meses para tener una idea del costo mensual promedio, sugiere Marianne Cusato, una diseñadora galardonada con sede en Miami, Florida, y coautora de " The Just Right Home ". La mayoría de las compañías de servicios públicos pueden proporcionar copias de propietario de casa a pedido. "Si está enamorado de una casa y todo lo demás funciona, salvo las facturas de energía, haga una auditoría para evaluar cuáles son sus opciones para que sea más eficiente en términos de energía", dice Cusato. "En muchas ciudades, la compañía eléctrica saldrá y hará la evaluación de forma gratuita. "

10. No renuncie a una inspección de la vivienda .

Después de que su oferta ha sido aceptada, derroche para una inspección de la casa. Gastar incluso $ 500 puede informarle sobre la casa y ayudarlo a decidir si realmente desea pagar las reparaciones necesarias. También puede aprovechar su oferta dependiendo de los resultados del informe de inspección y hacer que el vendedor sea financieramente responsable de todas o algunas de las reparaciones. Para obtener más información sobre lo que debe buscar, consulte 1 0 Razones por las que no debe pasar por una inspección de la vivienda .

The Bottom Line

Comprar su primera casa es quizás la decisión financiera más importante que jamás haya tomado. No asuma más de una obligación financiera de la que pueda manejar. Un pequeño tramo puede valer la pena, pero uno grande podría perseguirte si la vida se llena de baches temporalmente.

Es por eso que Recchia sugiere tener en cuenta su tolerancia al riesgo. "Si encuentra una gran seguridad en ser dueño de su casa, ahorre más dinero para un pago inicial grande y encuentre un préstamo que le resulte útil. Cuanto mayor sea el pago inicial, menos deuda tendrá usted; cuanto menos deuda, mejor podrá resistir las tormentas económicas y aún ser dueño de su casa ", dice ella. Para obtener más consejos de "mira antes de saltar", lee 10 peores errores de comprador inicial .