La idea de ser golpeado con un evento negativo importante que podría afectar sus finanzas, como una pérdida de trabajo, una enfermedad o un accidente automovilístico, puede mantener a cualquier persona despierta por la noche. Pero la perspectiva de que algo costoso, y más allá de su control, ocurra se vuelve menos amenazante si está preparado adecuadamente. Este artículo describirá 10 pasos que puede seguir para minimizar el impacto de una crisis financiera personal.

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TUTORIAL: Principios básicos de presupuesto

1. Maximice sus ahorros de líquidos Las cuentas de efectivo como cuentas corrientes, de ahorro y de mercado monetario, así como los certificados de depósito (CD) y las inversiones gubernamentales a corto plazo, lo ayudarán más en una crisis. Primero querrá recurrir a estos recursos, ya que su valor no fluctúa con las condiciones del mercado (a diferencia de las acciones, los fondos indexados, los fondos cotizados en bolsa (ETF) y otros instrumentos financieros en los que podría haber invertido). Esto significa que puede retirar su dinero en cualquier momento sin incurrir en una pérdida financiera. Además, a diferencia de las cuentas de jubilación, no tendrá que pagar penalidades por retiro anticipado ni incurrirá en penalidades impositivas cuando retire su dinero. Una excepción son los CD, que generalmente exigen que pierda parte de los intereses que ha ganado si los cierra antes. (Obtenga más información en nuestro Certificado de depósito Tutorial .)

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No invierta en acciones u otras inversiones de mayor riesgo hasta que tenga varios meses de efectivo en cuentas líquidas. ¿Cuántos meses de efectivo necesitas? Depende de sus obligaciones financieras y su tolerancia al riesgo. Si tiene una obligación mayor, como una hipoteca o los pagos continuos de matrícula de un niño, es posible que desee ahorrar más meses de los gastos que si es soltero y alquila un departamento. Un colchón de gastos de tres meses se considera un mínimo, pero a algunas personas les gusta guardar seis meses o incluso hasta dos años de gastos en ahorros líquidos para protegerse contra un largo período de desempleo.

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2. Haga un presupuesto Si no sabe exactamente cuánto dinero ingresa y sale cada mes, no sabrá cuánto dinero necesita para su fondo de emergencia. Y si no está manteniendo un presupuesto, tampoco tiene idea de si está viviendo por debajo de sus posibilidades o si se está excediendo. Un presupuesto no es uno de los padres, no puede y no lo forzará a cambiar su comportamiento, pero es una herramienta útil que puede ayudarlo a decidir si está satisfecho con el destino de su dinero y con su situación financiera. . (¿Tiene suficientes ahorros para cubrir los costos de crisis imprevistas? Aprenda cómo planificar en Constrúyanse un Fondo de emergencia .)

3. Prepárese para minimizar sus facturas mensuales Es posible que no tenga que hacerlo ahora, pero prepárese para comenzar a eliminar todo lo que no sea necesario.Si puede obtener rápidamente sus gastos mensuales recurrentes lo más bajo posible, tendrá menos dificultades para pagar sus cuentas cuando el dinero sea escaso. Comience mirando su presupuesto y vea dónde podría estar desperdiciando dinero actualmente. Por ejemplo, ¿está pagando una tarifa mensual por su cuenta de cheques? Explore cómo cambiarse a un banco que ofrece cheques gratis. ¿Pagas $ 40 por mes por un teléfono fijo que nunca usas? Aprenda cómo puede cancelarlo, o cambie a un plan de emergencia de tarifa más baja si lo necesitara. Puede encontrar formas en que puede comenzar a reducir sus costos ahora solo para ahorrar dinero.

Por ejemplo, ¿tiene el hábito de dejar que el calentador o el aire acondicionado funcionen cuando no está en casa, o dejar las luces encendidas en las habitaciones que no está utilizando? Es posible que pueda recortar sus facturas de servicios públicos. Ahora bien, también podría ser un buen momento para comparar las tasas de seguro más bajas y averiguar si puede cancelar ciertos tipos de seguro (como el seguro de automóvil) en caso de una emergencia. Algunas compañías de seguros podrían otorgarle una extensión, así que busque los pasos necesarios y esté preparado.

4. Administre sus cuentas de cerca No hay ninguna razón para perder dinero en cargos por pagos atrasados ​​o cargos financieros, sin embargo, las familias lo hacen todo el tiempo. Durante una crisis de pérdida de empleo, debe ser más estudioso en esta área. Simplemente organizarse puede ahorrarle mucho dinero en lo que respecta a sus facturas mensuales: un pago tardío con tarjeta de crédito por mes podría costarle $ 300 en el transcurso de un año. O lo que es peor, cancele su tarjeta en un momento en que la necesite como último recurso.

Establezca una fecha dos veces al mes para revisar todas sus cuentas para que no pierda ninguna fecha de vencimiento. Programe pagos electrónicos o cheques por correo para que su pago llegue varios días antes de su vencimiento. De esta forma, si se produce un retraso, su pago probablemente aún llegue a tiempo. Si tiene problemas para realizar un seguimiento de todas sus cuentas, comience a compilar una lista. Cuando su lista esté completa, puede usarla para asegurarse de estar al tanto de todas sus cuentas y para ver si hay cuentas que pueda combinar o cerrar. (El seguro involuntario de tarjeta de crédito por desempleo puede ayudar si lo despiden, pero puede ayudar a su compañía de tarjeta de crédito, consulte Asegurar una tarjeta de crédito contra la pérdida de trabajo .)

5. Haga un balance de sus activos no monetarios y maximice su valor Estar preparado podría incluir la identificación de todas sus opciones. ¿Tiene millas de viajero frecuente que puede usar si necesita viajar? ¿Tiene comida extra en su casa que puede planificar comidas para reducir sus facturas de comestibles? ¿Tiene alguna tarjeta de regalo que pueda destinar a diversión y entretenimiento, o que pueda vender por dinero en efectivo? ¿Tiene recompensas de una tarjeta de crédito que puede convertir en tarjetas de regalo? Todos estos activos pueden ayudarlo a reducir sus gastos mensuales, pero solo si sabe lo que tiene y lo usa con prudencia. Saber lo que tienes también puede impedir que compres cosas que no necesitas.

6. Pague su deuda de tarjeta de crédito Si tiene una deuda de tarjeta de crédito, los cargos por intereses que está pagando cada mes probablemente ocupen una porción significativa de su presupuesto mensual.Si se empeña en pagar la deuda de su tarjeta de crédito, reducirá sus obligaciones financieras mensuales y se pondrá en una posición para comenzar a acumular un nido de ahorros o podrá crear uno más rápidamente. Deshacerse de los pagos de intereses lo libera para gastar su dinero en cosas más importantes.

7. Obtenga una mejor oferta de tarjeta de crédito Si actualmente tiene un saldo, realmente podría ayudarlo a transferir ese saldo a otra tarjeta con una tasa más baja. Pagar menos intereses significa que puede pagar su deuda total más rápido y / o ganar algo de espacio en su presupuesto mensual. Solo asegúrese de que los ahorros de la tasa de interés más baja sean mayores que la tarifa de transferencia de saldo. Si está transfiriendo su saldo a una nueva tarjeta con una APR inicial baja, trate de pagar su saldo durante el período introductorio, antes de que su tasa suba. (Reducir la tarifa cobrada en el saldo de su tarjeta de crédito es el primer paso para salir de la deuda. Para obtener más información, consulte Reducir facturas de tarjeta de crédito negociando una APR menor .)

8. Busque formas de ganar dinero extra Todo el mundo puede hacer algo para ganar dinero extra, ya sea vendiendo pertenencias que ya no usa en línea o vendiendo en un garaje, cuidando niños, persiguiendo bonos de apertura de tarjetas de crédito y cuentas bancarias, trabajando independientemente o incluso conseguir un segundo trabajo. El dinero que gana de estas actividades puede parecer insignificante en comparación con lo que gana en su trabajo principal, pero incluso pequeñas cantidades de dinero pueden agregar algo significativo a lo largo del tiempo. Además, muchas de estas actividades tienen beneficios secundarios: puede terminar con una casa menos desordenada o descubrir que disfruta de su trabajo secundario lo suficiente como para que sea su carrera.

9. Verifique su cobertura de seguro En el paso tres, le recomendamos comprar las tasas de seguro más bajas. Si lleva demasiado seguro o si puede obtener la misma cobertura de otro proveedor por el mismo precio, estos son cambios obvios que puede hacer para reducir sus facturas mensuales. Dicho esto, tener una excelente cobertura de seguro puede evitar que una crisis se acumule encima de otra. También vale la pena asegurarse de tener la cobertura que realmente necesita, y no solo un mínimo. Esto se aplica tanto a las políticas que ya tiene como a las políticas que puede necesitar comprar. Una póliza de seguro por discapacidad puede ser indispensable si padece una enfermedad o lesión importante que le impide trabajar, y una póliza global puede proporcionar cobertura donde sus otras políticas son insuficientes. (Para obtener más información, consulte Política del seguro de discapacidad: ahora en inglés .)

10. Manténgase al día con el mantenimiento de rutina Si mantiene los componentes de su automóvil, el hogar y la salud física en las mejores condiciones, puede atrapar y problemas mientras son pequeños, y evitar costosas reparaciones y facturas médicas más adelante. Es más barato tener una cavidad llena que obtener un tratamiento de conducto, más fácil reemplazar un par de pedazos de madera que tener su casa en tiendas para las termitas y comer saludable y hacer ejercicio que terminar necesitando costosos tratamientos para la diabetes o las enfermedades del corazón.Puede pensar que no tiene el tiempo o el dinero para manejar estas cosas de manera regular, pero pueden crear interrupciones mucho mayores de su tiempo y sus finanzas si las ignora.

Conclusión La vida es impredecible, pero si hay algo que puedas hacer para evitar un desastre, es estar preparado y tener cuidado. Con la preparación adecuada, puede evitar que una crisis financiera se convierta en una crisis y solo tenga que enfrentar un revés temporal.