Si se enfrenta a la jubilación en un futuro no muy lejano y no tiene suficiente dinero ahorrado, es hora de actuar. Las estadísticas varían, pero la comida para llevar no. La mayoría de las personas en la puerta de la jubilación son alarmantemente bajas en fondos. Un análisis de la Oficina de Responsabilidad Gubernamental de junio de 2015 descubrió que el promedio de estadounidenses entre las edades de 55 y 64 años ha acumulado unos $ 104,000 en ahorros para la jubilación (todos $ 310 por mes si lo invirtió en una anualidad de por vida). Una encuesta de GoBanking Rates descubrió que, si bien el 22.4% de las personas de 55 años y más tenían $ 300,000 o más ahorrados, el 28% no tenía ahorros para el retiro. De hecho, solo el 26% de aquellos en el grupo de edad de 60 años había ahorrado al menos el valor de referencia recomendado de $ 260, 494.

Lo que solían ser "los años dorados" seguirá siendo "años de trabajo" para muchos debido a la falta de ahorros (consulte 5 Cuentas de ahorro para la jubilación esenciales ). ¿Hay alguna forma de cambiar eso? Preguntamos a algunos expertos en planificación de la jubilación por su opinión.

1. Jubilarse más tarde

Adam Vega, CFP, gerente de patrimonio de United Capital Financial Advisers, dice: "Sugiero retirarme un año más después. Esto permite un año adicional de ahorro, un año menos necesario para financiar la jubilación y un año adicional para permitir que el interés compuesto permanezca en el trabajo. "

2. Obtenga un trabajo de medio tiempo

Aimee Bennett, directora de Fagan Business Communications, dijo: "No hay una solución mágica si no tiene suficiente dinero para jubilarse. Puede significar no retirarse tan pronto como lo desea de su trabajo actual (consulte ¿Qué tan pronto debería comenzar a ahorrar para la jubilación? ). O puede significar comenzar una carrera "encore" o tomar un trabajo a tiempo parcial. Esto podría ser algo así como consultar, dar clases particulares, trabajar a tiempo parcial en un interesante trabajo de venta minorista o convertir un hobby en una fuente de dinero. El momento de comenzar a planificar, y tal vez comenzar a hacerlo, es ahora. "(Ver La jubilación no significa que deba dejar de trabajar .)

3. Hacer contribuciones de recuperación

Ted Jenkin, CFP, co-CEO y fundador de oXYGen Financial aconseja a los que comienzan tarde aprovechar al máximo las contribuciones de actualización si es posible. "Aquellos de 50 años o mayores pueden agregar $ 6,000 extra a sus 401 (k) para una contribución máxima de $ 24, 000 para el año si es asequible en su presupuesto. Para cuentas IRA / Roth IRA, puede alcanzar $ 1, 000 adicionales para obtener $ 6, 500 para las contribuciones anuales. "(Estas cifras corresponden al año fiscal 2016.)

4. Vende tus cosas

No te deshagas de las reliquias familiares más queridas, pero es posible que tengas una cantidad considerable de objetos valiosos de tus padres o los abuelos, o incluso su propia vida anterior, que no son tan personales. Algunos podrían tener un gran valor que usted puede aprovechar.Bennett dice: "Para aquellos que están cerca de lograrlo, a menudo es posible generar entre $ 1, 000 y $ 2 000 adicionales durante el año haciendo cosas como limpiar la casa y vender artículos innecesarios en eBay, realizar ventas en el jardín, canjear recompensas de tarjetas de crédito y recortar el presupuesto mediante la formación de nuevos hábitos, desde evitar tomar un café con leche por la mañana en la cafetería o lavar en agua fría. "(Ver Evaluar una reliquia familiar y Cómo valorar la joyería heredada de un ser querido .)

Muchos de nuestros expertos hablaron sobre estrategias que tomaron el enfoque" cada poquito ayuda " .

5. Conozca su seguridad social

La mayoría de las personas que han trabajado a tiempo completo no tendrán problemas para calificar para sus beneficios completos del Seguro Social, pero es posible que no sepan cuánto van a recibir. Use la calculadora de jubilación de la agencia para estimar su beneficio mensual para comenzar.

Pero hay algunas otras estrategias para ayudarlo a maximizar sus beneficios. Jeff Weeks, CFP, director fundador de ATX Portfolio Advisors, sugiere una estrategia poco conocida si trabajas en una profesión que ofrece un plan 403 (b). "Si el empleador ofrece un plan 403 (b) (sin fines de lucro, escuelas, hospitales, etc.), existe una característica adicional de" recuperación "si el empleado tiene 15 años de servicio pero no ha contribuido anteriormente. Esto se suma a la disposición de "ponerse al día" a los 50 años. "

Continúa:" Para cumplir los 15 años de cumplimiento del servicio (si el plan del empleador incluye esta disposición), el empleado debe tener 15 años de servicio con el mismo empleador elegible 403 (b). El límite de diferimientos electivos a la cuenta 403 (b) del participante puede aumentarse hasta $ 3,000 en cualquier año contributivo (límite de por vida de empleador por empleador de $ 15,000) si el empleado tiene al menos 15 años de servicio con el mismo empleador "Obtenga más información en el sitio web del IRS.

6. Estrategia de seguridad social para parejas

Si bien la estrategia de "Archivar y suspender" para la Seguridad Social ya no está disponible, las parejas todavía tienen otras formas de programar el Seguro Social para obtener el máximo beneficio (consulte Estrategias alternativas para presentar y suspender >). Una persona casada que nació el 1 de enero de 1954 o antes puede presentar lo que se conoce como una "solicitud restringida" al llegar a la plena edad de jubilación si su cónyuge ya ha alcanzado su plena edad de jubilación y ha solicitado sus beneficios de Seguridad Social. Esto permite que el declarante reciba su beneficio conyugal mientras que su propio beneficio como trabajador continúa acumulándose hasta los 70 años. Las parejas más jóvenes, sin embargo, han perdido este beneficio. ¿Estoy perdiendo el derecho a cobrar los beneficios del Seguro Social del cónyuge antes de cobrar mi propio ? le dará más información. 7. Combine HDHP y HSA

Un plan de salud de deducible alto (HDHP) combinado con una cuenta de ahorro de salud (HSA) puede reducir sus costos de atención médica si se encuentra en buen estado de salud. El inconveniente es que pagará más de su bolsillo por atención médica hasta que alcance el deducible. Para 2016, puede colocar hasta $ 6, 750 ($ 7, 650 si tiene más de 55 años) en una HSA si tiene un plan familiar ($ 3, 350 para personas).El dinero es "no solo antes de impuestos, sino pre-FICA si es parte del plan de cafetería de su empleador", señala Weeks. "Si no lo gasta todo durante el año, continúa creciendo libre de impuestos para sus futuros gastos médicos de bolsillo. "

8. No pague su hipoteca

Scott Stratton, CFP, fundador de Good Life Wealth Management, le aconseja que no pague su hipoteca en la mayoría de los casos. "La idea es que al no tener una hipoteca, tendrás menos gastos. Eso es cierto, pero sacar $ 100, 000 o $ 200,000 de tu cartera para pagar una hipoteca del 3% o 4% es probable que sea una mala idea a largo plazo. "

Él dice:" Históricamente, las carteras de inversión han podido devolver mucho más del 3% o 4% en el tiempo. Ser una casa rica y tener poco efectivo es una mala idea para la jubilación. encontrarse en esa situación, considere una hipoteca inversa. Pero el enfoque más inteligente, si no se ahorra para la jubilación, puede ser mantener su hipoteca en su lugar ". (Consulte

¿Cómo funciona? ¿Es un trabajo de hipoteca inversa? ) 9. No tome riesgos desmesurados

Si está atrasado, no intente compensarlo al ponerse agresivo con sus inversiones. La negociación a corto plazo o durante el día, las estrategias de opciones agresivas y los consejos sobre acciones no suelen ayudar y, de hecho, pueden dañar su cartera. Stratton dice: "Algunas personas piensan que si se balancean por las vallas, pueden recuperar el tiempo perdido. Lamentablemente, la mayoría de las historias que conozco sobre los jubilados que cotizan en el día no terminan bien. Omita los cursos de opciones y quédese con una cartera diversificada apropiada para su tolerancia al riesgo. "

10. Monetice su experiencia

Puede que no tenga mucho dinero, pero probablemente tenga mucha experiencia. ¿Por qué no convertir eso en un negocio? Joshua E. Self, CFP, ahora socio gerente de PLC Wealth Management, habla de ayudar a varios clientes a establecer negocios de consultoría para aprovechar su experiencia laboral, ya sea como un esfuerzo lateral o un trabajo de tiempo completo. los ingresos (y muchos de ellos han hecho una consultoría exponencialmente mayor que trabajar como empleados), hay una variedad de opciones de planes de jubilación que hemos utilizado para la planificación fiscal, así como para ahorrar un montón de dinero. Algunos ejemplos serían SEP IRA, individuo 401 (k), o un plan individual combinado 401 (k) con un plan de beneficio definido de saldo en efectivo. "

Conclusión

Puede terminar trabajando más de lo esperado, pero hay muchas maneras de hacer que fluya más dinero en sus cuentas de jubilación antes de jubilarse. Por supuesto, nuestros expertos solo pueden ofrecer información general. Puede haber otras estrategias específicas para su situación financiera que podrían ayudarlo aún más. Hable con un plan financiero calificado. para que te muevas en la dirección correcta.