Un plan 401 (k) les permite a los empleados hacer contribuciones de reducción de sueldo después de impuestos y / o antes de impuestos. Los empleadores que ofrecen un 401 (k) pueden realizar contribuciones no electivas o equivalentes al plan. También tienen la opción de agregar una función de participación en los beneficios al plan. Todas las ganancias del plan 401 (k) se acumulan con impuestos diferidos.

Por lo general, las mayúsculas se colocan en las contribuciones 401 (k). Las regulaciones del Servicio de Impuestos Internos (IRS) limitan el porcentaje permitido de las contribuciones salariales. "El límite de contribución máximo a un 401 (k) en 2017 es de $ 18, 000. Para alguien que gana más de $ 150, 000 por año, eso significa contribuir con el 401 (k) max les dará una tasa de ahorro del 12% o menos. Cuanto más gana alguien por encima de $ 150,000, menor será su porcentaje de contribución. Una tasa de ahorro del 12% es probablemente demasiado baja para alcanzar una jubilación cómoda. la tasa de ahorro por debajo del 10% es definitivamente demasiado baja ", dice Andrew Marshall, MA, fundador de Andrew Marshall Financial, LLC, en Carlsbad, California. [Tenga en cuenta que si tiene 50 años o más, puede agregar una contribución de recuperación de $ 6,000 a esa cifra, por un total de $ 24, 000.]

También existen restricciones sobre la forma en que los empleados pueden retirar estos activos. Y existen restricciones en cuanto a cuándo se les permite hacerlo sin incurrir en una multa fiscal.

He aquí por qué, incluso si ahorra el máximo, su 401 (k) probablemente no sea suficiente para la jubilación.

1. Inflación e impuestos

El costo de la vida aumenta constantemente. La mayoría de las personas subestiman los efectos de la inflación durante largos períodos de tiempo. Muchos jubilados creen que tienen un montón de dinero para la jubilación en sus cuentas 401 (k), y que son financieramente sólidos, solo para descubrir que deben rebajar sus estilos de vida y aún pueden tener dificultades financieras para poder subsistir.

Los impuestos también son un problema. El beneficio de 401 (k) es que tienen impuestos diferidos. También significa que el 401 (k) crecerá sin acumular impuestos. Sin embargo, una vez que un jubilado comienza a retirar ahorros, esas distribuciones se agregarán a los ingresos anuales de los jubilados y se gravarán con su tasa de impuesto a la renta actual. La tasa, como la inflación, probablemente será más alta de lo que las personas pueden haber anticipado 20 años antes. Los huevos de nido que los individuos han estado construyendo en 401 (k) s durante 20 o 30 años pueden no ser tan abundantes como podrían haber esperado.

"Todos los dólares son impuestos diferidos, lo que significa que por cada $ 1 que ahorre hoy, solo tendrá entre 65 y 80 centavos según su categoría impositiva. Para nuestros contribuyentes de mayores ingresos, este es un El saldo de $ 1 millón no es realmente $ 1 millón para gastar en la jubilación ", dice Marguerita Cheng, CFP®, RICP®, directora ejecutiva, Blue Ocean Global Wealth, Gaithersburg, Maryland.

"Les decimos a nuestros clientes que planeen que el 30% de su 401 (k) se vaya. Va a terminar en las manos del Tío Sam, así que no se apeguen al 100% de ese valor siendo suyo", dice David. S. Hunter, CFP®, presidente de Horizons Wealth Management, Inc., en Asheville, NC

2. Comisiones y costos de composición

El efecto en 401 (k) y los fondos mutuos asociados de las tarifas administrativas puede ser severo. Estos costos pueden tragar más de la mitad de los ahorros de un individuo. Un 401 (k) generalmente tiene más de una docena de tarifas que no se divulgan, como honorarios de fideicomisario, honorarios de teneduría de libros, tarifas de búsqueda o honorarios legales. Cómo saber si sus tarifas del plan 401 (k) son demasiado altas brinda algunos detalles.

Esto se suma a los honorarios del fondo. Los fondos mutuos dentro de un 401 (k) a menudo toman una tarifa del 2% desde la parte superior. Si un fondo sube un 7% durante el año, pero tiene una comisión del 2%, deja al individuo con un 5%. Parece que el individuo recibe la mayor cantidad, pero la magia del negocio de fondos hace que desaparezca parte de los beneficios de un individuo. Esto se debe a que el 7% de capitalización generaría cientos de miles más que un 5% de rendimiento compuesto. La tarifa del 2% extraída de la parte superior reduce la rentabilidad de forma exponencial. En el momento de su jubilación, un fondo mutuo puede haber tomado hasta dos tercios de sus ganancias.

3. Falta de liquidez

El dinero ingresado en un 401 (k) está esencialmente bloqueado en una caja fuerte que no se puede abrir hasta que un individuo alcance cierta edad. Está sujeto a multas y tarifas si hay un retiro anticipado. El fondo carece de liquidez.

"Este no es su fondo de emergencia, o la cuenta que planea usar si realiza una compra importante. ¡Si accede al dinero, es un retiro muy costoso!" dice Therese R. Nicklas, CFP, CMS, Coach de dinero certificada, Rockland, Mass. "Si retira fondos antes de los 59½ años de edad, posiblemente incurrirá en una multa del 10% sobre el monto de la extracción. Todos los retiros de la jubilación con impuestos diferidos. las cuentas son eventos imponibles en su categoría impositiva actual. Dependiendo de la cantidad de retiros, es posible que pueda alcanzar un nivel impositivo más alto, lo que aumenta el costo. "

Un individuo no puede invertir ni gastar dinero para amortiguar su vida sin una cantidad significativa de negociaciones difíciles y un gran golpe financiero. La única excepción a esto es una concesión para tomar prestado un monto limitado del 401 (k) en ciertas circunstancias, con la carga de estar obligado a devolverlo dentro de un cierto período de tiempo. Si pierde su trabajo o sus ingresos, el trato cambia para peor, lo que le exige pagar por completo el saldo del préstamo dentro de los 60 días. Vea cuando un Retiro por Dificultades 401 (k) tiene Sentido y 8 Razones para Nunca Pedir Prestado de su 401 (k) .

The Bottom Line

Dado que un 401 (k) puede no ser suficiente para la jubilación de un individuo, es importante incorporar otras disposiciones para la jubilación, como hacer contribuciones separadas y regulares a una cuenta de retiro individual tradicional o Roth. (IRA)

"Siempre es una buena idea tener más opciones cuando alcanzas la fase de 'distribución' de tu vida.Si todo está vinculado en su 401 (k) antes de impuestos, no tendrá flexibilidad en lo que respecta a los retiros. Siempre recomiendo, si es posible, tener una cuenta imponible, Roth IRA e IRA (o 401k). Esto realmente puede ayudar en el área de la planificación fiscal ", dice Carol Berger, CFP®, Berger Wealth Management, Peachtree City, Georgia. Para obtener más ideas sobre qué hacer, consulte ¡Aproveché al máximo mi 401 (k)! ¿Qué?

"La realidad es que muchos jubilados necesitarán ganar un poco de dinero durante la jubilación para aliviar la presión de sus cuentas de jubilación", agrega Craig Israelsen, Ph. D., creador de 7Twelve Portfolio, Springville, Utah. "Además, tener un trabajo a tiempo parcial ayudará a que una persona 'se libere' de la fuerza de trabajo en lugar de simplemente terminar su carrera laboral en seco".