Independientemente de si tiene 25 o 55 años, ahorrar para la jubilación es una sabia estrategia financiera. Todos se enfrentarán a la jubilación en algún momento, ya sea por elección o por necesidad. Ya sea que esté en camino a los ahorros para la jubilación o necesite ponerse al día, o si es un asesor financiero que quiere ayudar a los clientes a prepararse para sus últimos años, estos ocho consejos esenciales para los ahorros de jubilación pondrán más dinero en su cuenta. (También vea nuestro tutorial: Conceptos básicos sobre la planificación de la jubilación .)

1. Obtenga el partido de la compañía 401 (k) o 403 (b).

Si su lugar de trabajo ofrece un plan de jubilación y un partido de la compañía, debe contribuir hasta el monto que emita la compañía. Digamos que la compañía de José contribuye con hasta el 5% de su salario y con cada dólar que pone en su lugar de trabajo cuenta de retiro. Si José no agrega su 5% al ​​fondo, se perderá el dinero gratis. José gana $ 50,000 por año. Al invertir al menos $ 2, 500 en su 401 (k), automáticamente obtiene un bono de $ 2, 500 de su empleador, junto con importantes beneficios impositivos.

Para obtener el mayor beneficio de jubilación, contribuya hasta con la cantidad máxima permitida por ley a sus planes de ahorro para la jubilación. Comience ahora para obtener el mayor beneficio financiero.

2. Reclamar contribuciones dobles al plan de jubilación.

Una oportunidad de ahorro para la jubilación poco conocida permite que algunos maestros, trabajadores de la salud, el sector público y empleados sin fines de lucro tengan la oportunidad de contribuir el doble a los planes de jubilación. Estos trabajadores pueden agregar $ 18,000, la cantidad máxima (en 2016) a un 403 (b) y hasta $ 18,000 a un plan de jubilación 457. Esa es una cantidad total de ahorros con ventajas impositivas de $ 36,000 en un año. (Para obtener más información, consulte: 5 Cuentas de ahorro para la jubilación esenciales .)

3. Archivo para el crédito de ahorro para la jubilación del Tío Sam.

Si usted es un contribuyente de ingresos medios o bajos, puede reclamar un crédito fiscal por hasta el 50% de su contribución al plan de jubilación. Si está casado y presenta una declaración conjunta con un ingreso bruto ajustado de $ 61, 500 o menos (en 2016) y contribuye a un plan de jubilación calificado, puede ser elegible para un crédito fiscal.

El monto máximo de crédito por pareja es de $ 4, 000 y $ 2, 000 para una persona, dependiendo de su monto de contribución y sus ingresos. (Para la lectura relacionada, consulte: Crédito fiscal de ahorro: un incentivo de ahorro para la jubilación .)

4. Use la puerta trasera Roth IRA como una forma de aumentar los ahorros de jubilación.

Si su ingreso actual es demasiado alto y lo hace inelegible (para 2016: casado que presenta una declaración conjunta - $ 194, 000; soltero - $ 132, 000) para contribuir con una cuenta Roth IRA, hay otra forma de hacerlo. Primero, contribuya a una IRA. No hay límite de ingresos para las contribuciones a una IRA tradicional no deducible.Después de que los fondos estén libres, convierta el IRA tradicional en un Roth IRA. De esa forma, los fondos pueden acumularse para el futuro y retirarse libres de impuestos, siempre y cuando cumpla con las pautas de retiro. (Para obtener más información, consulte: ¿Cómo puedo financiar una IRA Roth si mis ingresos son demasiado altos? )

"Tengo clientes de altos ingresos que abren IRA tradicionales y hacen contribuciones no deducibles en una cuenta automática mensualmente a la cantidad máxima permitida ($ 5, 500 o $ 6, 500 para los mayores de 50 años). Al final de cada trimestre, enviamos una solicitud de conversión completa para que todo el saldo de IRA se convierta a su cuenta de Roth. Al convertir trimestralmente, no hay mucho tiempo para que se acumulen ganancias tributables en el IRA tradicional. Entonces, la implicación fiscal de la conversión es mínima para el cliente. Además, están ahorrando dólares adicionales de jubilación para componer y retirarse libres de impuestos más adelante ", dice Alyssa Marks, asesor principal de CMFS Group, Inc., Morton, Ill.

5. Retírate en el estado correcto.

Florida, Tennessee, Dakota del Sur, Wyoming, Texas, Nevada y Washington: Estos estados se jactan de "no tener impuestos estatales sobre la renta". "Tenga en cuenta que New Hampshire y Tennessee tienen dividendos e intereses fiscales. Afortunadamente para los jubilados, la mayoría de los estados no gravan a la Seguridad Social. Antes de empacar y mudarse, evalúe todos los impuestos en su nuevo hogar propuesto.

6. ¿Trabajadores por cuenta propia? Aproveche los vehículos de ahorro para la jubilación disponibles.

Incluso si se trata de un trabajo secundario, los ingresos del trabajo por cuenta propia le permiten contribuir a un plan de pensión individual 401 (k) y a un plan de pensión simplificada para empleados (SEP). Puede aportar hasta el 25% de sus ingresos netos por cuenta propia, hasta $ 53,000 (el límite de 2016, en 2017, es de $ 54, 000) con un SEP. Si tiene menos de 50 años, puede invertir hasta $ 18, 000 (2016) en un Solo 401 (k) en el puesto de empleado. También hay una oportunidad de contribuir más al solo 401 (k) en el papel del empleador.

7. No pase por alto la cuenta de ahorros de salud.

Con el aumento de los costos de la atención médica y la proliferación de planes de salud de deducible alto, la cuenta de ahorros de salud (HSA) es una oportunidad de planificación de jubilación de oro. Esta herramienta no solo se puede usar para pagar los gastos de atención médica, sino también para retirar fondos adicionales para la jubilación. El individuo o el empleador contribuye hasta $ 6, 750 para una familia o $ 3, 350 para una persona. Las contribuciones son 100% deducibles de impuestos, y los fondos no utilizados para gastos médicos pueden continuar siendo invertidos y crecer con el tiempo. Los mayores de 55 años pueden ahorrar $ 1,000 adicionales por año. (Para obtener más información, consulte: Pros y contras de una cuenta de ahorros de salud .)

"Las cuentas de ahorros de salud son el único vehículo de ahorro que es deducible de impuestos en el camino y potencialmente libre de impuestos en la extracción si se usa para gastos médicos calificados. Estas cuentas deberían financiarse al máximo ya que es casi seguro que los participantes tengan algunos gastos médicos de bolsillo actualmente o en el futuro ", dice Robert M. Troyano, CPA, CFP®, fundador y socio director de RMT Wealth Management. en Saddle Brook, N.J.

Además, "una vez que cumpla los 65 años, cualquier activo dentro de la cuenta HSA puede ser utilizado para cualquier cosa, no solo gastos relacionados con la atención médica", dice Mark Hebner, fundador y presidente de Index Fund Advisors, Inc. , en Irvine, California, y autor de "Index Funds: The 12-Step Recovery Program for Active Investors". "

8. Benefíciese de envejecer

Si tienes más de 50 años, el sistema impositivo es tu amigo. Se aumentan los límites de contribución al plan de jubilación, dando al inversionista mayor la oportunidad de acelerar sus ahorros de jubilación. Se le permite aumentar las contribuciones a las IRA tradicionales y Roth en $ 1, 000 por un monto total de $ 6, 500 en 2016. (Para obtener más información, consulte: 6 Consejos de ahorro para la jubilación para personas entre 45 y 54 años ). ) Finalmente, su gobierno le recompensa con la oportunidad de contribuir $ 6,000 adicionales al plan de jubilación patrocinado por el empleador por un monto máximo de $ 24,000.

The Bottom Line

Automatice sus ahorros de jubilación y transferir el dinero de su cheque de pago a la cuenta de jubilación. El efectivo que no puede tener en sus manos es más dinero para su nido de jubilación. Aproveche las oportunidades de jubilación que le permiten ahorrar impuestos. Al comenzar ahora y maximizar los dólares de su cuenta de jubilación, asegura su futuro financiero. (Para obtener una lista de consejos sobre ahorros para la jubilación del Servicio de Impuestos Internos, haga clic aquí).