Ahora que está listo para comenzar la siguiente fase de su vida: dejar un trabajo con un sueldo y entrar en la etapa en la que comienza a vivir de los ahorros que acumuló durante sus años de trabajo, ¿qué hay? ¿La mejor manera de asegurarse de que no sobrevivirá a sus activos? En general, los asesores financieros le dirán que puede planificar de forma segura retirar entre el 4% y el 6% de sus activos de jubilación. Calcule sus retiros basados ​​en este principio; agregar los ingresos mensuales anticipados de la Seguridad Social y otras fuentes garantizadas; luego desarrolle un presupuesto que pueda administrar con esos fondos.

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La clave será cómo retirar fondos de su cartera sin asumir una pérdida en los activos reales. Debe administrar los contenidos de su cartera para asegurarse de que no necesitará vender un activo cuando su valor sea inferior al que pagó por él. Pero tampoco quiere cometer el error de dejar demasiado dinero en activos que generan menos del 1% de interés, como un mercado monetario o CD a corto plazo. (Para obtener más información, consulte Evite estos errores de la cartera de jubilación .)

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Un proceso de cuatro pasos

Paso 1: calcule el efectivo que planea retirar de sus activos de jubilación en los próximos dos años. Venda bonos, acciones u otros activos en los que tenga una ganancia y colóquelos en una inversión segura, como un fondo del mercado monetario o un CD. De esta forma, si el mercado de acciones o bonos sufre una recesión, sus activos tendrán tiempo para recuperarse, y usted no tendrá que vender nada con pérdidas.

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Paso 2: calcule el efectivo que necesitará en los próximos tres a cinco años. Reasigne su cartera para asegurarse de tener suficiente dinero en inversiones relativamente seguras, como bonos, acciones de primer orden o un fondo mutuo conservador, para asegurarse de que habrá una inversión que está ganando un poco más que los activos en el paso uno, pero aún no es probable que vea una pérdida importante de capital.

Paso 3: calcule el efectivo que necesitará para los próximos 5 a 10 años. Este dinero se puede mover a algo un poco más arriesgado, ya que tiene al menos cinco años para recuperarse de cualquier desaceleración del mercado. Generalmente, una buena idea es usar acciones de crecimiento o fondos mutuos.

Paso 4: coloque el resto de su cartera en activos de crecimiento o crecimiento agresivo. Esto dependerá de su tolerancia al riesgo. Si está poniendo su dinero en un activo que le hace permanecer despierto por la noche preocupándose, es demasiado agresivo para usted. Sin embargo, recuerde que la esperanza de vida promedio en los Estados Unidos es 76 para un hombre y 81 para una mujer, por lo que necesita crecimiento en su cartera para que dure lo suficiente. Muchas personas viven 15, 20 o incluso 30 años en la jubilación, por lo que desea dar a su cartera una oportunidad de crecer.Dejarlo en inversiones seguras y con bajos ingresos significará que la inflación podría disminuirlo.

Ajuste su cartera

Al final de cada año, ajuste la asignación de su cartera para que coincida con los cuatro pasos anteriores. Por ejemplo, deberá mover algunos fondos en los pasos 2, 3 o 4 al paso 1 para tener suficiente efectivo para los próximos dos años. Ajuste los activos en cada uno de los pasos para asegurarse de que sus objetivos continúen cumpliéndose en cada paso. Si lo hace anualmente, siempre debería poder cambiar su dinero mientras los activos están en posición de ganancia.

Mantenga una estrecha vigilancia sobre su tasa de retiros

Es vital vigilar de cerca su tasa de retiros y cómo la tasa está afectando al capital de su cartera. Como dijo a Bankrate Tom Balcom, fundador de 1650 Wealth Management. com, "Las tasas de retiro son el factor más importante, porque tiene un suministro limitado de activos en la jubilación. Debe asegurarse de saber qué esperar y estar preparado para ajustar su tasa de extracción si el mercado declina. "

Siempre pruebe su tasa de retiro al principio del año para asegurarse de no estar sacando demasiado de su capital. Otra buena prueba es calcular cuánto ganó su cartera durante el año anterior. Si su retiro de efectivo planificado reducirá su capital, entonces es posible que deba volver a evaluar esa acción en un año en que la economía sufrió una desaceleración.

Es posible que pueda retirar más del porcentaje que ha planificado en un año, pero debe vigilarlo cuidadosamente. Si hay una desaceleración sostenida en el mercado durante varios años, debe volver a evaluar la cantidad de efectivo que puede sacar, así como su gasto presupuestado durante la recesión. Cuanto más rápido solucione los problemas presupuestarios, menor será el impacto que tendrán en su capacidad de evitar la supervivencia de sus activos.

The Bottom Line

Administrar su cartera mientras toma en consideración el efectivo que necesitará es una gran manera de asegurarse de no retirar fondos en una posición de pérdida. Cambiar su asignación de activos para que siempre tenga dos años esperando inversiones seguras le permitirá evitar sacar dinero a pérdida. (Para obtener más información, consulte Administración de su cartera de jubilación en 2016 .)