Han pasado algo más de una generación para que los planes 401 (k) y similares 403 (b) y 457 de contribución definida se conviertan en la base de los objetivos de jubilación de los Estados Unidos. Casi el 80% de todos los trabajadores que mantienen trabajos a tiempo completo tienen acceso a los 638, 390 planes ahora en operación. Eso abrió la puerta a cerca de 89 millones de participantes para dejar de lado un impuesto diferido de $ 3. 8 billones para la jubilación.

El resultado de la revolución es el siguiente: una pensión de beneficios definidos ya no controla sus ahorros para la jubilación; usted sí. Te llevan a la responsabilidad de averiguar cómo hacer que tu dinero dure 25 o más años, comenzando con cuánto apartar y cómo invertirlo. Entonces, ¿cómo aprovechar al máximo su cuenta?

A continuación hay cuatro pasos para ayudar a preparar su 401 (k) para que cumpla mejor con sus metas de jubilación. Lo ayudarán a (1) aprovechar las características clave; (2) descubra más sobre el funcionamiento interno de su plan para ayudar a guiar sus decisiones; y (3) establecer un curso de acción y atenerse a él.

Paso I: Contribuir.

Si está leyendo este artículo, probablemente ya haya eliminado el obstáculo uno al registrarse para un plan de jubilación de contribución definida. El dinero que personalmente aporta, hasta el límite de $ 17, 500 ($ 23,000 si tiene más de 50) de este año, sale de su salario, lo que reduce su factura de impuestos el 15 de abril. El dinero que ahorre crecerá, presumiblemente a través del tiempo. Los impuestos sobre las ganancias se cobran cuando se accede a los fondos más tarde. Además, varios empleadores van un paso más allá para endulzar el trato al hacer contribuciones que coincidan.

Si bien el aumento del dinero que ingresa en su 401 (k) aparece como un primer paso obvio, no es del todo obvio que pueda parecer. En una encuesta de 2013, el American Benefits Institute informó que aunque la participación de los empleados fue del 70% o mayor en la mayoría de las empresas que respondieron, menos del 10% de los empleados inscritos eligieron contribuir lo máximo que pudieron. Además, el 34% de las empresas participantes creía que más de la mitad de sus empleados no contribuían lo suficiente a su 401 (k) para calificar para la combinación de empleadores completa de su compañía.

Plan de acción: Consulte con su administrador de beneficios para ponerse al día sobre las ofertas de contrapartida de su empleador y cualquier deducción automática de su cheque de pago. Busque dejar de lado suficientes contribuciones 401 (k) para activar la combinación máxima de su empleador: eso es esencialmente un aumento gratuito de su salario que no puede permitirse rechazar. Si necesita más incentivos, puede ser útil saber que los expertos establecen un 10% como regla general sobre la cantidad de sus ingresos que debe reservar para la jubilación, y sugerir hasta un 15% para seguir el camino si ha estado contribuyendo menos o necesita recuperarse de los reveses, como la recesión de 2008.Ayuda que algunas empresas inscriban a sus empleados para contribuciones automáticas, que pueden aumentar de forma gradual cada año, pero es mejor si opta por la mayor cantidad que pueda pagar.

Paso II. Sepa lo que está pagando y compare las tarifas.

Cuesta dinero ejecutar un plan 401 (k): una pestaña considerable que generalmente proviene de los rendimientos de su inversión. Considere el siguiente ejemplo publicado por el Departamento de Trabajo. Supongamos que comienza con un saldo 401 (k) de $ 25,000 que genera un rendimiento anual promedio del 7% en los próximos 35 años. Si paga 0. 5% en honorarios y gastos anuales, su cuenta crecerá a $ 227, 000. Aumente las tarifas y gastos a 1. 5%, sin embargo, y terminará con solo $ 163, 000 - entregando efectivamente $ 64,000 adicionales para pagar a los administradores y compañías de inversión.

Es útil saber que el negocio de administrar su 401 (k) genera dos conjuntos de facturas: los gastos del plan, que no puede evitar, y las comisiones, que dependen de las inversiones que elija. El primero paga el trabajo administrativo de atender el plan de retiro en sí mismo, incluido el seguimiento de las contribuciones y los participantes. Esta última incluye todo, desde comisiones de negociación hasta el pago de salarios de los gerentes de cartera para tirar de las palancas y tomar decisiones.

Plan de acción: Compare de cerca las ofertas de inversión disponibles en su 401 (k). En algunos casos, es posible que pueda elegir cuánto paga para invertir en los mercados de acciones o bonos. Si opta por fondos indexados bien administrados, debería considerar pagar no más de 0. 25% en tarifas anuales, dice el editor de Morningstar, Adam Zoll. En comparación, un fondo administrado de manera relativamente frugal podría cobrarle un 1% anual.

Paso III: Planificar para diversificar y aferrarse a él.

Probablemente ya sepa que distribuir su saldo de cuenta 401 (k) en una variedad de tipos de inversión tiene sentido. La diversificación lo ayuda a capturar los rendimientos de una combinación de inversiones (acciones, bonos, productos básicos y otros) mientras protege su saldo contra el riesgo de una desaceleración en cualquier clase de activos.

"Comienza por descifrar su tolerancia al riesgo; escogiendo un enfoque de asignación de activos con el que pueda vivir durante los mercados arriba y abajo ", dice Stuart Armstrong, un planificador financiero de Boston con Centinel Financial Group. "Después de eso, es cuestión de luchar contra la tentación de ganar tiempo, comerciar con demasiada frecuencia o pensar que puedes ser más astuto que los mercados. Revise sus asignaciones periódicamente, tal vez anualmente, pero trate de no microadministrar. "

Plan de acción: Comience por decir" no "a la acción de la compañía: la medida concentra su cartera 401 (k) demasiado estrecha y aumenta el riesgo de que una corrida bajista sobre las acciones borre una gran parte de su ahorros. Las restricciones de derechos pueden también impedirle aferrarse a las acciones si se va o cambia de trabajo, lo que le impide controlar el tiempo de sus inversiones.

Para obtener ayuda para diversificar, podría tener sentido mover los activos a un fondo de fecha objetivo, que selecciona una canasta de mercado de inversiones basada en la tolerancia al riesgo y cuando los inversores de un grupo se dirigen a retirarse.Esto le permite dejar las decisiones sobre cómo dividir sus ahorros 401 (k) y hacer ajustes periódicos en función del mercado, y qué tan cerca está de la jubilación, en manos de un administrador de dinero. Para obtener más información, consulte Introducción a los fondos de fecha objetivo y ¿Quién se beneficia realmente de los fondos de fecha objetivo? Una segunda posibilidad es solicitar la ayuda de la compañía que administra su plan o un planificador financiero. En ambos casos, querrá establecer una asignación de activos que lo ayude a hacer crecer su cuenta. Finalmente, si las ofertas de su 401 (k) parecen limitadas, es posible que desee transferirlas a una cuenta IRA cuando cumpla 59 años y medio, dice Washington, D. C., planificador financiero de Ivory Johnson. "Eso abre un mundo de opciones que incluyen fondos mutuos, acciones, bonos y ETF. "

Paso IV: Mantén tus manos alejadas.

Pedir prestado contra activos 401 (k) puede ser tentador si los tiempos se ponen difíciles. Sin embargo, hacerlo de manera efectiva anula los beneficios fiscales de invertir en un plan de beneficios definidos, ya que tendrá que pagar el préstamo en dólares después de impuestos. Además de eso, se le pueden cobrar tarifas en efectivo.

"Resista, resista, resista la opción", dice Armstrong. "La necesidad de tomar prestado de su plan 401 (k) suele ser una señal de que necesita hacer un mejor trabajo al planificar una reserva de efectivo, ahorrar o recortar gastos y presupuestos para objetivos de vida. "

The Bottom Line

Con su empleador haciendo contribuciones y gerentes para manejar la inversión, es fácil adoptar un enfoque pasivo a 401 (k) s. No hacerlo: con un poco de estudio y planificación, junto con la ayuda adecuada, puede capitalizar la oportunidad de moldear una jubilación cómoda.