En estudio tras estudio, los inversores 401 (k) no alcanzan la cantidad que necesitan para mantener un estilo de vida anterior a la jubilación durante sus años dorados. ¿El motivo de la falla? Falta de planificación. Para evitar encontrar dinero en efectivo justo cuando comienzan sus años de ocio, considere estos seis consejos. (Para obtener más información sobre el análisis de su 401 (k), consulte ¿Su 401 (k) está en marcha? )
TUTORIAL: 401 (K) y Planes calificados

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1. Tenga en cuenta un número
La sabiduría convencional nos dice que ahorrar para el futuro es la clave para una jubilación feliz. De acuerdo con este mandato, los inversores ponen dinero en planes de ahorro de jubilación con impuestos diferidos. Si logran ahorrar el máximo permitido por el plan, a menudo recurren a inversiones conscientes de los impuestos para mantener sus ahorros y sus obligaciones tributarias bajas. En la superficie suena genial, pero ¿es suficiente?

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A ciegas inyectar dinero en sus inversiones y esperar lo mejor no es una forma inteligente de planificar. En lugar de limitarse a analizar la cantidad de riesgo que están dispuestos a asumir o la cantidad que pueden permitirse ahorrar cada mes y usar eso como una guía para sus ahorros, los inversores inteligentes establecen objetivos. Calculan cuánto dinero necesitarán ahorrar para financiar su estilo de vida de jubilación deseado, y luego ahorran e invierten en consecuencia. (Para ayudar con la planificación de la jubilación, consulte 5 Movimientos del plan de jubilación TO Make Year-End .)

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2. Supervise sus resultados
Tener un objetivo específico de dólar fijo permite a los inversores rastrear su progreso hacia ese objetivo y permite a los inversores realizar ajustes en sus carteras de acuerdo con ese progreso. Considere, por ejemplo, que durante muchos años, las compañías de fondos mutuos sugirieron que sus planes 401 (k) generarían rendimientos promedio del 8% por año.

Esta tasa hipotética de rendimiento sugería que, en promedio, los inversores casi duplicarían su dinero cada ocho años. Desafortunadamente, los retornos promedio no siempre funcionan tan bien en la vida real. Considere, por ejemplo, el período de 10 años de 2000-2010. En lugar de duplicar cada ocho años, 10 años de inversión en un fondo de acciones bien diversificado, como el Vanguard Total Stock Market Index Fund, arrojaron un insignificante rendimiento anual promedio de 2.45%. Una inversión de $ 10,000 el 1 de enero de 2000 fue una mísima $ 12, 744 el 31 de diciembre de 2010, una década después.

La lección para los inversores es clara: observa tu saldo. Si no está donde debe estar, tome medidas. Sea más agresivo, ahorre más, cambie de inversiones, etc. Desarrolle su estrategia para mantenerse al día con los mercados financieros en constante cambio. (Por otra razón, para revisar su plan de jubilación, lea Límites del nuevo plan de jubilación para 2010 .)

3. Nunca se puede ahorrar demasiado
Durante años, las compañías de fondos mutuos dijeron a los participantes del plan 401 (k) que invertir solo menos del 10% de sus ingresos por año era suficiente."Invertir lo suficiente para que la empresa coincida" fue otro consejo. Algunos "expertos" incluso sugirieron que los inversores estaban ahorrando demasiado. Esos sentimientos se han quedado en el camino. Hoy en día, algunos expertos recomiendan que los inversionistas ahorren entre el 12 y el 15% de sus ingresos antes de impuestos como punto de partida. Se recomienda encarecidamente aumentar esa tasa cada año.

El sentido común juega un papel aquí también. Todos sabemos que un número significativo de personas llega a la jubilación sin tener suficiente dinero. Sin embargo, nunca escuchamos historias sobre jubilados que se encuentran inundados de efectivo y deseando tener menos. El resultado final aquí? Guardar mas. En el peor de los casos, habrá ahorrado mucho más de lo que necesita para poder jubilarse temprano. (Para obtener más información, lea Las 4 razones principales para ahorrar para la jubilación ahora .)

4. Diversificación de inversiones
A las generaciones de inversores 401 (k) se les dijo que la diversificación entre acciones / bonos / efectivo era la forma de proteger sus carteras. Como hemos aprendido, hay períodos de tiempo en los que esta idea simplemente no funciona.

La próxima generación de inversores haría bien en diversificarse más allá de las ofertas tradicionales asignando una parte de sus activos a rentas vitalicias, bienes inmuebles que generan ingresos u otras inversiones que no están correlacionadas con el rendimiento del mercado de valores. (Para obtener más ideas sobre la diversificación, consulte Bear-Proof Your Retirement Portfolio .)

5. No seas codicioso
Más de unos pocos jubilados tienen una parte importante de su riqueza invertida en las acciones de su antiguo empleador el día de su jubilación. Si no se diversifican, corren el riesgo de perder todo si / cuando la acción se cuelga. Del mismo modo, los inversores a menudo retienen sus inversiones incluso después de que las inversiones hayan aumentado significativamente en valor.

En ambos casos, tiene sentido aprender sus límites. Si tiene una suma principesca en acciones de la compañía, la diversificación es una excelente manera de asegurar sus ganancias. Si sus otras inversiones han hecho su trabajo y usted tiene suficientes ahorros para lograr sus objetivos, transfiera su dinero a inversiones más conservadoras. ¡Recuerda ese viejo dicho sobre el valor de un pájaro en la mano versus dos en el arbusto! (Para obtener información sobre qué hacer cuando haya alcanzado sus metas, consulte 3 maneras de hacer que sus fondos de jubilación sean los últimos .)

6. Tenga un plan B
¿Qué pasa si hace todo bien pero sus inversiones siguen sin funcionar? Vaya al Plan B. Puede optar por trabajar más tiempo, puede elegir cambiar su estilo de vida o puede elegir hacer ambas cosas.

Cambiar tu estilo de vida puede requerir que reduzcas las cosas que te gusta hacer. Puede requerir mudarse a un hogar menos costoso. Incluso puede requerir trasladarse a una ciudad menos costosa, tomar un compañero de cuarto o mudarse con un pariente.

Tal como debería supervisar sus inversiones durante sus años laborales, también debería considerar sus alternativas. Al tomarse un tiempo para considerar sus alternativas antes de que deba tomar una decisión, tendrá un plan y estará listo para actuar en caso de que llegue el momento de elegir.(Si elige trabajar más tiempo, consulte Trabajar más tiempo: ¿Hará daño a su jubilación? .)

Invertir en el mundo real
Los mercados financieros son una herramienta imperfecta. Depender de ellos somete su futuro a la naturaleza volátil e impredecible de los rendimientos de las inversiones que generan los mercados financieros. A pesar de estas deficiencias, los mercados financieros son el principal generador de ahorro para el retiro de millones de inversores. Acepte lo que no puede cambiar y desempeñe un papel activo en el control de sus inversiones y realice los cambios que pueda en pos de sus objetivos. (Para obtener más información sobre cómo ha cambiado la inversión para la jubilación, consulte La evolución de la jubilación .)